12 étapes d’une clôture immobilière

Une transaction immobilière est généralement un exercice long et stressant qui implique de nombreuses étapes et formalités procédurales. La clôture se produit lorsque vous signez les papiers qui font de la maison la vôtre, mais avant que ce jour fatidique n’arrive, une longue liste de choses doit se produire. Cet article décrit les 12 étapes à suivre entre le moment où votre offre est acceptée et la remise des clés de votre nouveau logement.

Points clés à retenir

  • Les transactions immobilières sont généralement conclues sur une période de plusieurs semaines et comportent de nombreuses pièces mobiles.
  • Les offres commencent par l’ouverture d’un compte séquestre et se terminent par une dernière visite avant de signer sur la ligne pointillée.
  • La complexité des fermetures immobilières est une bonne raison d’embaucher un avocat pour vous guider tout au long du processus.
  • Les acheteurs qui ont été pré-approuvés pour un prêt hypothécaire sont généralement en mesure de fermer plus tôt.

Pourquoi la pré-approbation hypothécaire est une bonne idée

À moins que vous ne soyez un acheteur au comptant, c’est une bonne idée d’obtenir une pré-approbation pour un prêt hypothécaire avant de commencer à chercher une maison. Bien qu’il ne soit pas nécessaire d’être pré-approuvé pour conclure une transaction, la plupart des vendeurs s’attendent à ce que les acheteurs aient une lettre de pré-approbation. En avoir un peut accélérer le processus et vous donner plus de pouvoir de négociation lors de la négociation. Cela signale au vendeur que vous bénéficiez d’un soutien financier solide. Il vous offre également un verrouillage des taux, ce qui signifie que vous êtes plus susceptible d’obtenir un taux d’intérêt favorable.

Obtenir une pré-approbation pour un prêt hypothécaire vous permet également de connaître la limite jusqu’à laquelle vous pouvez aller pour acheter une propriété. Cela vous fait gagner du temps et des efforts, vous permettant de rechercher uniquement des biens immobiliers qui correspondent à votre budget.

Enfin, la pré-approbation hypothécaire vous donne plus de temps pour réagir à une éventuelle discrimination. Supposons que vous vous sentiez un prêteur potentiel victime de discrimination à votre égard. Dans ce cas, vous pouvez rechercher un financement auprès d’autres sources et intenter une action en justice plus tard. Obtenir une pré-approbation empêche un seul prêteur biaisé de ruiner une bonne affaire et de retarder vos rêves.

Une fois que vous avez trouvé la maison idéale et qu’un acheteur a accepté votre offre, voici les étapes à suivre pour conclure la transaction.

1. Ouvrez un compte séquestre

Un compte séquestre est détenu par un tiers au nom de l’acheteur et du vendeur. Une vente de maison implique plusieurs étapes prises sur une période de plusieurs semaines. Par conséquent, le meilleur moyen d’éviter que le vendeur ou l’acheteur ne soit trompé est de faire appel à un tiers neutre. Ce tiers peut détenir tout l’argent et tous les documents liés à la transaction jusqu’à ce que tout soit réglé. Une fois toutes les formalités procédurales terminées, l’argent et les documents sont transférés du compte séquestre vers le vendeur et l’acheteur, garantissant ainsi une transaction sécurisée.

2. Recherche de titres et assurance

Une recherche de titre et une assurance de titre offrent une tranquillité d’esprit et une protection juridique. Ils s’assurent que lorsque vous achetez une propriété, personne d’autre ne peut essayer de la réclamer plus tard. Une recherche de titre est un examen des registres publics pour déterminer et confirmer la propriété légale d’une propriété et découvrir quelles réclamations, le cas échéant, existent sur la propriété. S’il y a des réclamations, elles peuvent devoir être résolues avant que l’acheteur n’obtienne la propriété.

L’assurance titres est une assurance indemnitaire qui protège le titulaire contre les pertes financières subies par les défauts d’un titre sur un bien. Il protège à la fois les propriétaires immobiliers et les prêteurs contre les pertes ou les dommages résultant de privilèges, de charges ou de vices de titre.

3. Embaucher un avocat

Bien que l’aide juridique soit facultative, il est toujours préférable d’obtenir un avis juridique professionnel sur vos documents de clôture. Le jargon compliqué qu’ils contiennent peut être difficile à comprendre, même pour des personnes bien éduquées. Moyennant des frais appropriés, l’avis d’un avocat immobilier expérimenté peut offrir de multiples avantages, y compris des indices de problèmes potentiels dans la paperasse.

Dans certains États, vous devrez peut-être engager un avocat pour gérer la clôture. Vérifiez les lois de votre état.

4. Négocier les frais de clôture

De l’ouverture d’un compte séquestre à l’embauche d’un avocat immobilier, tous les services et entités impliqués coûtent de l’argent. Ces coûts peuvent se transformer en beaucoup d’argent si vous ne faites pas attention. Par exemple, les inspections de la maison et des parasites sont essentielles pour vous empêcher d’acheter une propriété avec des problèmes cachés – et coûteux. Mais bon nombre de ces services profitent de l’ignorance des consommateurs en facturant des frais élevés. Même les frais pour les services de clôture légitimes peuvent être gonflés.

Les frais indésirables sont des frais qu’un prêteur impose à la clôture d’un prêt hypothécaire, qui sont souvent inattendus par l’emprunteur et ne sont pas clairement expliqués par le prêteur. Ces frais peuvent représenter une grosse facture. Les frais de courrier indésirable comprennent les frais administratifs, les frais d’examen des demandes, les frais d’examen des évaluations, les frais accessoires, les frais de traitement et les frais de règlement.

Si vous êtes prêt à prendre la parole et à défendre votre position, vous pouvez généralement réduire ou éliminer les frais de courrier indésirable et autres frais avant de passer à la clôture.

5. Terminez l’inspection de la maison

Une inspection physique de la maison est une étape nécessaire pour découvrir tout problème potentiel avec la propriété et avoir un aperçu de ses environs. Si vous constatez un problème grave avec la maison lors de l’inspection, vous aurez la possibilité de renoncer à l’accord ou de demander au vendeur de le réparer. Vous pouvez également demander au vendeur de vous payer pour le faire réparer (à condition que votre offre d’achat comprenne une contingence d’inspection de la maison).

6. Obtenez une inspection des ravageurs

Une inspection des ravageurs est distincte de l’inspection de la maison. Il s’agit d’un spécialiste qui s’assure que votre maison ne contient aucun insecte destructeur de bois, comme les termites ou les fourmis charpentières. Les ravageurs peuvent être dévastateurs pour les propriétés constituées principalement de bois. De nombreuses sociétés de prêts hypothécaires exigent que même les problèmes de ravageurs mineurs soient résolus avant de pouvoir conclure la transaction.

Une petite infestation peut se propager et devenir très destructrice et coûteuse à réparer. Les parasites destructeurs du bois peuvent être éliminés, mais vous voudrez vous assurer que le problème peut être résolu pour un prix raisonnable. Mieux encore, vous pourrez peut-être demander au vendeur de payer et d’éliminer les parasites avant de finaliser l’achat. Les inspections des ravageurs sont légalement obligatoires dans certains États et facultatives dans d’autres.

7. Renégocier l’offre

Même lorsque votre offre d’achat a déjà été acceptée, vous voudrez peut-être renégocier le prix pour refléter le coût des réparations nécessaires révélées par les inspections. Vous pouvez également conserver le même prix d’achat, mais essayez de faire en sorte que le vendeur paie les réparations. Même si vous achetez la propriété «telle quelle», il n’y a aucun mal à demander. Vous pouvez également vous retirer sans pénalité si un problème majeur est constaté que le vendeur ne peut pas ou ne veut pas résoudre.

8. Verrouillez votre taux d’intérêt

Les taux d’intérêt, y compris ceux offerts sur l’hypothèque, peuvent être volatils et sujets à changement. Les tarifs dépendent de plusieurs facteurs, tels que la région géographique, le type de propriété, le type de prêt demandé et la cote de crédit du demandeur.

Dans la mesure du possible, il est conseillé de verrouiller à l’avance le taux d’intérêt du prêt. Cela vous évite d’être à la merci des fluctuations du marché, ce qui pourrait entraîner une hausse des tarifs avant de finaliser votre achat immobilier. Même une hausse des taux de 0,25% peut augmenter considérablement vos paiements mensuels et le temps nécessaire pour rembourser l’hypothèque.

9. Supprimer les éventualités

Votre offre immobilière doit être subordonnée aux cinq éléments suivants:

  • Obtenir un financement à un taux d’intérêt ne dépassant pas ce que vous pouvez vous permettre
  • L’inspection de la maison ne révélant aucun problème majeur avec la maison
  • Le vendeur divulgue entièrement tout problème connu avec la maison
  • L’inspection des ravageurs ne montrant aucune infestation majeure ni aucun dommage à la maison
  • Le vendeur effectuant les réparations convenues

Ces éventualités doivent être supprimées par écrit avant les dates spécifiques indiquées dans votre offre d’achat, un processus connu sous le nom d’approbation active. Cependant, dans certains accords d’achat, les éventualités sont soumises à une approbation passive (également appelée approbation constructive). Cela signifie qu’ils sont considérés comme approuvés si vous ne les protestez pas dans les délais spécifiés. Les acheteurs doivent comprendre le processus d’approbation et prendre les mesures nécessaires avant les dates requises.

10. Satisfaire aux exigences de financement

Vous avez probablement déposé de l’argent sérieux lorsque vous avez signé le contrat d’achat. L’argent sérieux est un dépôt versé à un vendeur indiquant la bonne foi, le sérieux et l’intérêt réel de l’acheteur dans la transaction immobilière. Si l’acheteur se retire, l’argent sérieux va au vendeur à titre de compensation. Si le vendeur se retire, l’argent est retourné à l’acheteur.

Pour finaliser votre achat, vous devrez déposer des fonds supplémentaires en séquestre. Étant donné que l’argent initial d’origine est généralement appliqué à l’acompte, il est essentiel de prendre des dispositions pour les divers autres paiements requis avant la conclusion de la transaction. Le non-respect de cette consigne peut entraîner l’annulation de la vente, l’argent sérieux revenant au vendeur. En outre, vous pourriez toujours être facturé pour les différents services que vous avez utilisés avant que la transaction ne s’effondre.

11. Visite virtuelle finale

L’une des dernières étapes avant de signer vos papiers de clôture devrait être de regarder la propriété une dernière fois. Vous voulez vous assurer qu’aucun dommage n’est survenu depuis votre dernière inspection de la maison. Vous devez également vérifier que le vendeur a effectué les correctifs requis et qu’aucun nouveau problème n’est survenu. Enfin, vérifiez que rien dans le contrat d’achat n’a été supprimé.

La fermeture d’une maison peut prendre entre une semaine et 60 jours, selon le type de propriété et selon que vous payez comptant ou que vous finançiez l’achat.

12. Comprendre la paperasse

La paperasse est essentielle pour conclure une transaction immobilière. Bien qu’il y ait une pile de documents remplis de termes juridiques et de jargon complexes, vous devriez tout lire vous-même. Si vous ne comprenez pas quelque chose, consultez un avocat spécialisé en immobilier. Votre agent vous aidera également à comprendre tout langage juridique complexe.

Même si les personnes qui vous attendent pour signer vos papiers peuvent vous faire pression, comme le notaire ou le prêteur hypothécaire, lisez attentivement chaque page, car les petits caractères peuvent avoir un impact majeur pour les années à venir.

En particulier, assurez-vous que le taux d’intérêt est correct et que toutes les autres conditions convenues sont clairement mentionnées. Plus généralement, comparez vos frais de clôture à l’estimation de bonne foi que vous avez reçue au début du processus. Contestez vigoureusement les frais que vous jugez illégitimes.

La ligne de fond

Bien qu’il puisse sembler que le processus de clôture demande beaucoup de travail, il vaut la peine de consacrer du temps et des efforts pour bien faire les choses au lieu de se dépêcher et de signer un accord que vous ne comprenez pas. Méfiez-vous de toute pression pour conclure rapidement l’affaire. Les agents immobiliers et autres entités qui vous aident voudront leur coupe, mais ils ne seront pas là pour se soucier des problèmes auxquels vous pourriez être confronté à long terme à cause d’une mauvaise affaire.

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