Ai-je besoin d’une assurance prêt hypothécaire inversé?

Une fois que vous devenez propriétaire, vous avez de nombreuses occasions de tirer parti de la valeur nette de votre maison comme source d’argent lorsque vous en avez besoin. Bien que certaines polices d’assurance, comme l’assurance-vie spécifique, offrent la possibilité d’emprunter de l’argent à votre assurance-vie, de nombreuses personnes se tournent vers l’idée d’une hypothèque inversée lorsqu’elles sont dans la soixantaine ou plus, comme moyen de retirer un peu d’argent de ce qu’elles ont investi dans leur maison. Vous pouvez contracter une hypothèque inversée une fois que vous avez 62 ans.

Explication des hypothèques inversées

Une hypothèque inversée prend la valeur nette de votre maison et l’utilise pour créer un revenu pour vous sous la forme d’un ou de plusieurs paiements. Les paiements sont basés sur une partie de la valeur nette de votre maison. Cela peut être un moyen lent et régulier de retirer l’argent que vous avez investi dans votre maison en espèces.

Cela semble être une bonne idée pour beaucoup de gens, mais il y a beaucoup de problèmes potentiels avec l’hypothèque inversée dont vous devriez être informé avant de signer ce type d’arrangement. Si les avantages l’emportent sur les inconvénients d’obtenir un prêt hypothécaire inversé et que votre situation personnelle le rend favorable pour vous, alors vous envisagez peut-être des options d’assurance hypothécaire inversée.

Types d’hypothèques inversées

Il existe plusieurs types de prêts hypothécaires inversés:

  • Hypothèques inversées à usage unique
  • Hypothèques inversées exclusives
  • Prêts hypothécaires à la conversion de la valeur nette du logement (HECM)

Avant de décider du type de prêt hypothécaire inversé que vous souhaitez, vous devez considérer les différentes options et vous assurer de déterminer si un taux d’intérêt fixe ou variable vous convient le mieux, ainsi que si vous bénéficieriez davantage d’une option de marge de crédit. , paiement forfaitaire ou option «ancienneté» qui fournit la somme en plusieurs versements. Les séances d’information destinées aux consommateurs peuvent vous fournir des informations non biaisées qui peuvent vous aider dans votre processus de décision hypothécaire inversée.

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Annulation

Dans de nombreuses circonstances, lors de la signature d’une hypothèque inversée, vous pouvez avoir un droit de «résiliation». Selon l’hypothèque, cela peut vous permettre d’annuler l’hypothèque si vous le faites dans les 3 jours suivant la signature. Avant de prendre une décision, assurez-vous et explorez toutes vos options.

Comprendre l’assurance inversée

Lorsque vous souscrivez à une assurance habitation, l’une des choses que vous fournissez à votre compagnie d’assurance est l’information relative à votre prêt hypothécaire. Il peut être difficile de comprendre la différence entre la protection hypothécaire d’assurance habitation et la protection d’assurance prêt hypothécaire inversée, car elles concernent toutes deux des hypothèques, mais ne couvrent pas la même chose. Nous devons examiner ce que couvre chaque police d’assurance:

Couverture d’assurance habitation

L’assurance habitation ajoute une clause à la police désignant votre banque prêteuse ou votre fournisseur de prêts hypothécaires en tant qu’assuré désigné sur la police. La raison en est que si la maison brûle ou si le bâtiment est endommagé et que vous devez toujours de l’argent sur l’hypothèque, le prêteur hypothécaire devra signer les chèques de réclamation reçus pour la réparation de ces dommages afin de s’assurer que le bâtiment est réparé et reconstruit. Il s’agit de protéger l’intérêt du prêteur dans la propriété. Jusqu’à ce que vous remboursiez votre prêt hypothécaire, ils sont toujours copropriétaires de la propriété.

Couverture d’assurance hypothécaire

L’assurance hypothécaire ou l’assurance hypothécaire privée couvre la somme du prêt dû au prêteur hypothécaire. Vous pouvez souscrire une assurance hypothécaire auprès du prêteur ou opter plutôt pour une assurance-vie temporaire.

Selon votre situation, une police d’assurance-vie existante d’une valeur suffisante pour couvrir vos dettes doit toujours être examinée avec votre conseiller financier avant de décider de souscrire une assurance supplémentaire. Un planificateur financier peut vous aider à évaluer vos besoins en fonction de votre situation.

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Assurance hypothécaire inversée HECM MIP

Les prêts hypothécaires de conversion de valeur domiciliaire (HECM) qui sont des prêts hypothécaires inversés assurés par le gouvernement fédéral comprendront une prime d’assurance hypothécaire (PMI) à la clôture et annuellement.

L’effet de la valeur nette du logement sur les prêts hypothécaires inversés

La valeur nette du logement est généralement un bon pari pour le prêteur hypothécaire inversé, cependant, il existe toujours des risques indépendants de la volonté du prêteur et de l’emprunteur qui peuvent mettre en péril la valeur du prêt. Une raison courante est une diminution de la valeur de la maison.

Étant donné que dans une hypothèque inversée, le prêteur est payé par la valeur de la maison lorsqu’elle est vendue si, pour une raison quelconque, la valeur de la propriété diminue, le prêteur n’obtiendrait pas la totalité de son paiement et utiliserait alors l’assurance hypothécaire inversée que le propriétaire. payé d’avance dans les frais de prêt d’origine pour obtenir le reste de leur paiement.

Prendre un prêt hypothécaire inversé, c’est essentiellement décider d’utiliser la valeur nette de votre maison pour commencer à financer votre retraite ou d’autres aspects de votre vie.N’oubliez pas que cela réduit la valeur de votre succession et n’est pas votre seule option.

Ressources hypothécaires inversées

Si vous êtes vraiment à court d’argent, l’hypothèque inversée peut ne pas être en mesure de résoudre tous vos problèmes puisque vous devrez toujours faire l’entretien de votre propriété et que vous paierez toujours d’autres frais de propriétaire.

De nombreuses organisations offrent des informations et des ressources utiles pour vous aider à examiner vos options. En plus de consulter des conseillers financiers et des professionnels de confiance, voici quelques ressources à vérifier également: The Consumer Financial Protection Bureau et Reverse Mortgage Education Project.

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