Arrêtez de payer un prêt hypothécaire pour une vente à découvert

Si un propriétaire a eu du mal à effectuer les paiements de la maison et a commencé le processus de vente à découvert, il vaut la peine de lui demander s’il peut économiser de l’argent en arrêtant ses paiements hypothécaires pendant que sa maison est sur le marché en tant que vente à découvert.

Qu’en est-il d’une modification de prêt?

Le propriétaire a peut-être déjà essayé de faire une modification de prêt avec son prêteur, mais sa demande a été refusée parce qu’il était à jour sur les paiements.Un prêteur pourrait suggérer de faire défaut pour améliorer ses chances d’approbation.

Personne, en dehors d’un avocat, ne peut vous dire si vous devez arrêter de faire vos paiements hypothécaires – surtout pas les agents immobiliers – parce qu’ils ne sont pas autorisés à donner des conseils juridiques. Il s’agit d’une décision personnelle que les vendeurs doivent prendre eux-mêmes. Il y a des conséquences si vous arrêtez d’effectuer des paiements.Voici quelques éléments à considérer:

Êtes-vous prêt à subir une forclusion?

En règle générale, les prêteurs n’autorisent pas une vente à découvert tant que le vendeur n’a pas trouvé un acheteur, mais ce statut est en train de changer. Sachez qu’il n’y a aucune garantie qu’un prêteur acceptera une vente à découvert, et tous les prêteurs ne sont pas tenus de vous laisser vendre sur une vente à découvert.

De nombreux vendeurs à découvert entrent dans le processus en pensant que si le prêteur n’approuve pas leur vente à découvert, ils sont prêts à abandonner la propriété.

Pourquoi payer votre prêt hypothécaire lors d’une vente à découvert?

Si vous parvenez à continuer à effectuer des paiements pendant que votre maison est sur le marché, il peut être avantageux pour vous de le faire pour les raisons suivantes:

  • Qualifiez-vous pour acheter une nouvelle maison: Les directives de Fannie Mae exigent que l’emprunteur attende au moins deux ans dans les meilleures conditions pour acheter une autre maison. La période d’attente standard est de quatre ans pour toute «vente pré-forclusion», c’est-à-dire vente à découvert, qui ne nécessite aucun paiement supplémentaire au prêteur.
  • Obtenez un prêt FHA: Selon les directives de la FHA, si l’acheteur n’est jamais en retard, la FHA consentira un prêt immédiatement après une vente à découvert. Les lignes directrices HAFA 2013 permettent aux prêteurs de déclarer Payé en totalité, ce qui fait une grande différence sur un rapport de crédit. Certains petits prêteurs qui ne vendent pas à Fannie Mae pourraient également vous accorder une hypothèque.
  • Protéger le crédit: Garder votre prêt hypothécaire à jour améliore également votre cote de crédit, car votre rapport de crédit ne reflétera aucun retard de paiement. Parfois, un prêteur signalera votre vente à découvert. Sachez qu’un prêteur peut toujours choisir de déclarer votre vente à découvert comme une délinquance ou un recouvrement, ce qui entraînera une baisse de votre score FICO.
  • Tranquillité d’esprit: Ne pas prendre de retard sur vos paiements permet à certains vendeurs de gérer plus facilement une vente à découvert, car le stigmate du délinquant est absent et ils dorment mieux la nuit.
  • Annuler sans pénalité: Si votre maison ne se vend pas ou si un prêteur refuse d’accepter une offre de votre acheteur de vente à découvert, en Californie, par exemple, vous êtes libre d’annuler l’inscription et de garder votre maison sans responsabilité.
A lire  Marge de crédit sur valeur domiciliaire par rapport à une deuxième hypothèque

Pourquoi arrêter de payer votre prêt hypothécaire lors d’une vente à découvert?

Certains vendeurs font face à des difficultés financières extrêmes et n’ont pas la possibilité de décider de continuer à effectuer des paiements hypothécaires. D’autres vendeurs arrêtent délibérément de payer. Voici quelques bonnes raisons:

  • Plus de motivation pour les banques d’accepter les ventes à découvert. Bien qu’il ne soit pas nécessaire d’être en défaut avant qu’une banque envisage une vente à découvert, les fichiers prioritaires sont ceux en défaut.
  • Les prêteurs pourraient ne pas obliger le remboursement. En règle générale, si un emprunteur fait face à une véritable épreuve et n’a aucun actif ni moyen de faire un paiement hypothécaire, il est peu probable que le prêteur essaie de forcer l’emprunteur à rembourser une partie de celui-ci. Cela ne signifie pas qu’un prêteur n’a pas droit à un jugement pour insuffisance, si les circonstances le justifient.
  • Acquérir des fonds pour se déplacer. Si vous ne payez pas à la banque, l’argent qui serait normalement affecté à cette dépense peut plutôt être utilisé pour payer le premier, le dernier et un dépôt de garantie sur une location.

Inconvénients du défaut de paiement lors d’une vente à découvert

Alors que certains vendeurs sont heureux de s’éloigner d’une maison en forclusion, d’autres préfèrent conclure une vente à découvert et redoutent l’idée d’une forclusion. Voici pourquoi:

A lire  Quand le recours à la valeur nette de votre maison est-il un bon choix ?

  • Le rapport de crédit pourrait souffrir. Les ventes à découvert et les saisies affectent le crédit. Le prêteur peut signaler vos paiements hypothécaires en souffrance aux bureaux de crédit. Certains prêteurs peuvent déclarer une vente à découvert comme payée en totalité si vous avez effectué une vente à découvert HAFA après 2013, ce qui ne devrait pas affecter votre crédit.
  • Interdit d’acheter une nouvelle maison. Bien que les restrictions puissent devenir un peu assouplies en raison du nombre croissant de saisies et de ventes à découvert, pour le moment, les emprunteurs avec un retard de paiement de 60 jours ou plus sont tenus par Fannie Mae d’attendre deux ans pour acheter une autre maison.
  • Perdez la maison à la forclusion. Si vous ne pouvez pas régler les arriérés avant la vente par le syndic ou le shérif, vous risquez de perdre votre maison au profit de la banque.

Il est important de comprendre les conséquences potentielles avant de décider d’arrêter de payer votre prêt hypothécaire.

Tags
Bouton retour en haut de la page
Fermer