Assurance admise ou non admise

La plupart des gens sont assurés par l’intermédiaire de leur assurance habitation ou d’une autre assurance auprès de compagnies d’assurance reconnues. Cependant, il existe également des options d’assurance non admises pour certains cas particuliers. S’assurer auprès d’une compagnie d’assurance agréée par rapport à un assureur non admis peut avoir ses avantages et ses inconvénients. Normalement, vous ne vous retrouveriez pas assuré auprès d’un assureur non admis avant que votre courtier ou votre représentant en assurance ait déjà vérifié si vous avez des options auprès d’une compagnie d’assurance admise. Voici les bases pour comprendre ce qu’est une assurance non admise, ainsi que certains avantages.

Qu’est-ce qu’une assurance non admise?

L’assurance non admise fait référence à une compagnie d’assurance qui n’est pas autorisée par l’État à fournir une assurance. Cependant, ce n’est pas parce que la compagnie d’assurance non admise n’est pas agréée comme fournisseur d’assurance dans l’État (ou le pays) qu’elle n’est pas autorisée à opérer dans l’État. Une compagnie d’assurance non admise peut fournir une couverture par l’intermédiaire d’une agence, d’un courtier ou d’un représentant agréé par l’État.

Un assureur non admis n’a pas à suivre les mêmes critères de souscription, de tarification et de couverture que les assureurs admis.

L’assurance non admise est aussi parfois appelée «assurance excédentaire et excédentaire» ou «E&S» ou «lignes excédentaires».

Où trouver une assurance non admise

L’assurance non admis peut s’appliquer à de nombreux types de produits d’assurance. Quelques exemples sont:

  • Assurance habitation où une zone est considérée comme une zone à haut risque (par exemple, lorsque les risques de tornades, d’ouragans et d’incendies de forêt sont élevés)
  • Une assurance de ligne spécialisée, comme une assurance responsabilité civile professionnelle ou une assurance habitation de grande valeur
  • Assurance à haut risque comme dans le cas de l’assurance tremblement de terre
  • Assurance pour les personnes qui ne répondent pas aux critères de souscription standard, par exemple, celles qui ont des problèmes d’assurabilité, trop de réclamations ou si une compagnie d’assurance standard annule une police et ne la renouvellera pas.
  • Assurance pour les citoyens non américains, ou certaines polices d’assurance maladie complémentaire comme les soins de longue durée

L’assurance non admise est un élément clé de l’industrie de l’assurance, car elle répond au besoin d’une couverture d’assurance spécialisée et / ou à des besoins d’assurance à risque plus élevé. Sans assurance non admise, de nombreuses personnes seraient incapables d’obtenir une couverture d’assurance et pourraient ne pas être en mesure de financer leur logement ou d’être assurées après une série de «malchance».

Avantages de l’assurance non admise

Les tarifs n’étant pas réglementés par l’État, les assureurs n’ont pas à soumettre leurs tarifs. En outre, les formulaires de politique et l’offre de produits non réglementés par l’État

Ces assureurs peuvent offrir des options de couverture qui aident les États à étendre la couverture sur les marchés à haut risque. À titre d’exemple, cela peut aider les personnes qui ont besoin d’utiliser une assurance Fair Plan – une assurance mandatée par l’État qui offre une couverture à ceux qui vivent dans des zones à haut risque. Une partie de cette couverture peut être avec des assureurs non admis ou des transporteurs excédentaires et excédentaires.

Étant donné que les produits d’assurance des lignes excédentaires ne sont pas soumis à des réglementations de tarification au niveau de l’État, ils peuvent avoir un avantage sur les assureurs admis car ils ont la liberté d’être plus créatifs et réactifs quant aux types de couverture qu’ils offrent.

Selon la situation et le type d’assurance du produit d’assurance non admis, les tarifs peuvent être plus chers que les tarifs d’un assureur standard, mais peuvent fournir une couverture d’assurance qu’un assureur standard ne serait pas disposé à fournir.

Différence entre l’assurance admise et non admise

L’État protège les consommateurs qui sont assurés par une assurance admise si la compagnie d’assurance n’est pas en mesure de payer ses réclamations ou ses pertes, en cas de faillite par exemple. La plus grande différence entre l’assureur admis et l’assureur non admis est que l’assureur non admis ne bénéficie pas de ce soutien financier de l’État.

Ces assureurs présentent-ils un risque plus élevé?

Les assureurs non admis peuvent fixer leurs tarifs et ne sont pas soumis aux réglementations locales en matière de tarification. Il peut permettre à l’assureur de percevoir les primes appropriées en facturant le taux approprié au risque, ce qui à son tour peut les aider à être plus rentables en général. Cela peut donner à ces assureurs non admis une solide stabilité financière. Vous devez toujours vérifier la stabilité financière d’une compagnie d’assurance, qu’elle soit admise ou non.

Par exemple, dans certains cas, si le AM Best Rating d’une compagnie d’assurance non admise est plus forte que celle admise, cela peut indiquer que l’assureur non admis est plus stable financièrement pour gérer les sinistres et les pertes.

Comment vérifier si une entreprise est financièrement stable

Si vous vous demandez si votre assureur est stable, vous pouvez vérifier ses cotes de stabilité financière auprès de divers organismes qui fournissent des cotes financières aux assureurs.

Informations utiles sur les assurances non admises

  • Que vous achetiez une assurance non admise ou une assurance admise, elle doit tout de même vous être vendue par une personne ou une agence agréée.
  • Les assurances non admises sont toujours soumises à certaines lois; il n’est tout simplement pas soumis aux taux de dépôt ou aux formulaires spécifiés.
  • Aux États-Unis, de nombreux assureurs non admis sont agréés comme «admis» dans un ou plusieurs États, ce qui leur permet d’exercer des activités dans d’autres États en tant que non admis.
  • De nombreuses compagnies d’assurance admises ont des prestataires d’assurance non admis au sein de leur famille d’entreprises.
  • Si vous rencontrez des problèmes et avez besoin d’aide avec une police d’assurance non admise, vous devriez toujours commencer par demander à votre courtier ou agent d’assurance de vous aider en premier. Néanmoins, si cela échoue, vous pouvez toujours contacter le Bureau des commissaires aux assurances de l’État pour obtenir de l’aide également. S’ils ne sont pas en mesure de vous aider, ils peuvent vous orienter vers les bureaux de l’état des excédents.

Ces assureurs sont-ils sûrs à utiliser?

Ce n’est pas parce qu’un assureur n’est pas admis qu’il n’est pas stable. Un assureur non admis peut être mieux équipé pour gérer des pertes importantes ou avoir plus d’expérience dans des environnements à haut risque que les compagnies d’assurance standard, et peut même offrir certains avantages aux consommateurs.

Exemple d’assurance et de stabilité non admises

Lloyds of London est un exemple de fournisseur d’assurance non admis et respecté. Lloyd’s est un assureur non admis dans la plupart des États-Unis; il n’est admis qu’en couple. De plus, Lloyds n’est même pas une compagnie d’assurance; c’est un marché de syndicat ou d’assurance. Cependant, ils sont l’un des plus grands fournisseurs d’assurance au monde et ont les meilleures cotes de stabilité financière et se classent systématiquement parmi les premiers assureurs excédentaires au monde.

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