Assurance habitation modulaire ou préfabriquée

Si vous êtes propriétaire d’une maison, une bonne police d’assurance peut vous apporter la tranquillité d’esprit et vous aider à éviter des pertes financières dévastatrices en cas de problème. L’assurance habitation couvre la maison, vos biens et les réclamations en responsabilité, mais la police dont vous avez besoin dépend du type de maison que vous possédez. Si vous possédez une maison modulaire ou préfabriquée, voici ce que vous devez savoir.

Points clés à retenir

  • L’assurance habitation couvre la maison, vos effets personnels et les réclamations en responsabilité civile.
  • Les maisons modulaires sont assurées avec des polices d’assurance habitation standard.
  • Les maisons préfabriquées nécessitent des politiques spéciales conçues pour les maisons préfabriquées et mobiles.

Qu’est-ce qu’une maison modulaire?

Les maisons modulaires sont construites hors site dans des installations intérieures. Chaque maison est construite en sections (alias modules) qui sont transportées sur un chantier et assemblées, généralement à l’aide d’une grue. Contrairement à une maison préfabriquée, vous ne pouvez pas déplacer une maison modulaire une fois qu’elle a été assemblée. Au lieu de cela, la maison repose sur une fondation permanente, telle qu’une dalle, un vide sanitaire ou un sous-sol, tout comme une maison construite sur site (ou construite sur bâtons).

Les maisons modulaires peuvent être sur un seul niveau ou avoir plusieurs étages, et elles peuvent être pratiquement impossibles à distinguer des maisons traditionnelles construites sur place en termes de conception, de caractéristiques et de construction. En fait, les maisons modulaires sont construites selon les mêmes normes de construction que les maisons construites sur place.

Qu’est-ce qu’une maison préfabriquée?

Les maisons préfabriquées ont deux caractéristiques déterminantes: elles sont construites dans des usines plutôt que sur place et elles reposent sur un châssis mobile au lieu d’une dalle, d’un vide sanitaire ou d’un sous-sol.

Même si les maisons préfabriquées peuvent être déplacées après l’installation initiale, la plupart restent sur place car elles coûtent cher à transporter. Les maisons préfabriquées sont toujours une histoire, mais elles sont disponibles en plusieurs tailles, y compris simple largeur, double largeur et triple largeur.

Qu’est-ce qu’une maison mobile?

Bien que les termes «maison préfabriquée» et «maison mobile» soient souvent utilisés de manière interchangeable, ils diffèrent. Les deux ont été construits dans des usines et reposent tous les deux sur un châssis mobile. La distinction se résume au moment où la maison a été construite.

Selon le Département américain du logement et du développement urbain (HUD), une maison préfabriquée construite avant le 15 juin 1976 est une maison mobile, et une maison construite après cette date est une maison préfabriquée.

Assurance habitation modulaire

Si vous possédez une maison modulaire, vous pouvez souscrire une police d’assurance habitation standard pour protéger votre investissement. De nombreuses compagnies d’assurance, y compris State Farm et Farmers, ne demandent même pas si la maison que vous assurez est une maison construite sur site ou modulaire. Parce qu’il n’y a pas de risques d’assurance spécifiques pour les maisons modulaires, les couvertures sont les mêmes que celles pour une maison traditionnelle, notamment:

  • Couverture du logement—Cela aide à payer pour réparer ou reconstruire votre maison si elle est endommagée par un risque couvert, comme un incendie ou une tempête de vent. La couverture s’applique à la structure physique de votre maison; toute structure attenante, comme un garage ou une terrasse; et tout appareil intégré, comme une fournaise ou un chauffe-eau.
  • Couverture des biens personnels—Cela permet de payer la réparation ou le remplacement des biens personnels endommagés par un risque couvert. Il couvre généralement les dommages et le vol, que la propriété se trouve dans votre maison ou ailleurs. Par exemple, si vous prenez votre ordinateur portable en vacances et qu’il est volé, une assurance couvrirait la perte (en fonction de la police, bien sûr).
  • Protection responsabilité civile—Cela aide à payer les frais médicaux et juridiques si un membre du ménage est jugé responsable des dommages causés à la propriété d’autrui ou si un membre non domestique est blessé à votre domicile. Les chutes et les morsures de chien sont deux des incidents les plus courants qui déclenchent des poursuites en responsabilité.

L’assurance habitation ne couvre généralement pas une maison modulaire pendant sa construction, son transport, son installation et sa finition. Assurez-vous que votre fabricant de modules modulaires et votre constructeur ont une assurance adéquate (y compris une assurance responsabilité civile et une indemnisation des accidents du travail) et envisagez d’acheter une police d’assurance contre les risques du constructeur.

Polices d’assurance HO-3

Le type le plus courant d’assurance habitation est appelé HO-3, ou une police de forme spéciale. Ces polices offrent une couverture tous risques pour la maison (y compris les maisons modulaires) et les biens personnels. Par défaut, une police HO-3 couvre votre maison à son coût de remplacement et vos biens personnels à sa valeur de rachat réelle.

Les politiques HO-3 protègent contre les pertes de toute cause qui n’est pas spécifiquement exclue dans la politique. Bien que cela puisse sembler englobant, de nombreux risques sont généralement exclus, notamment:

  • Animaux appartenant à l’assuré
  • Oiseaux, vermine, rongeurs et insectes
  • Rejet, dispersion et infiltration de polluants
  • Mouvement de la Terre (défini comme le déplacement, l’expansion, la montée, la contraction et le naufrage de la Terre)
  • Action gouvernementale
  • Perte intentionnelle (p. Ex., Incendie criminel)
  • Panne mécanique
  • Moisissure, champignon ou pourriture humide (à moins que l’eau ne se décharge ou ne déborde accidentellement)
  • Négligence
  • Risque nucléaire
  • Ordonnance ou loi (c’est-à-dire le coût de reconstruction d’une maison qui a été détruite, plus le coût de sa mise à niveau pour respecter les codes du bâtiment en vigueur après une perte couverte)
  • Panne électrique
  • Tassement, rétrécissement, bombement ou expansion des fondations, des murs ou d’autres éléments structurels de la maison
  • Dommages causés par le smog, la rouille et la corrosion
  • Fumée des opérations agricoles et industrielles
  • Vol pendant la construction de la maison
  • Vandalisme ou méfait si la maison est vacante pendant plus de 60 jours
  • Guerre
  • Dégâts d’eau causés par les inondations, les refoulements d’égouts ou les infiltrations du sol
  • Usure normale

En général, vous pouvez personnaliser votre police d’assurance habitation pour obtenir la couverture dont vous avez besoin. Par exemple, vous pouvez ajouter un avenant pour couvrir un risque exclu, ou vous pouvez augmenter vos limites de couverture si vous avez, par exemple, une collection de précieux souvenirs Star Wars (par exemple, un Obi-Wan Kenobi avec un sabre laser à double télescopage et un cape en vinyle Jawa).

Assurance habitation mobile

Les maisons mobiles et préfabriquées sont généralement couvertes par un HO-7 ou une politique de formulaire de maison mobile. Les HO-7 sont pratiquement identiques aux HO-3 (polices d’assurance habitation standard) et, tout comme les HO-3, ils offrent une couverture du logement, une couverture des biens personnels et une protection contre la responsabilité.

Pourtant, même si les deux polices sont similaires, vous ne pouvez pas assurer une maison mobile ou une maison préfabriquée avec une police d’assurance habitation standard. Vous devez acheter une police spécialement conçue pour une maison mobile ou préfabriquée.

La plupart des polices d’assurance habitation mobile ne fournissent pas de couverture pendant que la maison est en transit.

L’assurance habitation mobile est généralement plus chère que l’assurance habitation standard. En effet, les maisons mobiles et préfabriquées sont moins capables de résister à des incidents tels que les inondations et les incendies, plus sensibles aux dommages causés par le vent et ont tendance à présenter un risque plus élevé de vol et de vandalisme.

Combien coûte l’assurance habitation?

Que vous soyez propriétaire d’une maison modulaire ou préfabriquée, vos frais d’assurance dépendront de divers facteurs, tels que:

  • L’âge, la taille et la valeur de la maison
  • La valeur de vos effets personnels
  • L’adresse physique de la maison (des facteurs basés sur l’emplacement tels que le risque de conditions météorologiques violentes, d’inondations et d’incendies de forêt – ainsi que les taux de criminalité locaux – affectent le coût)
  • Les matériaux de construction utilisés
  • Histoire des réparations et rénovations
  • Réclamations existantes sur votre police habitation
  • Les dispositifs de sécurité de la maison, tels que les détecteurs de fumée, les extincteurs et les gicleurs
  • Les caractéristiques de sécurité de la maison, y compris les pênes dormants, les systèmes d’alarme, les barrières de sécurité et les coffres-forts ignifuges
  • Que vous soyez propriétaire ou locataire du terrain où se trouve la maison (s’il s’agit d’une maison préfabriquée)

Le coût dépendra également des limites de couverture et des franchises que vous choisissez. La plupart du temps, vous payez moins si vous choisissez des limites de couverture inférieures et une franchise plus élevée. À l’inverse, vous payez plus si vous choisissez des limites de couverture plus élevées et une franchise moins élevée.

La ligne de fond

L’assurance habitation couvre votre maison, vos effets personnels et vos réclamations en responsabilité civile. Si vous possédez une maison modulaire, vous pouvez souscrire une police d’assurance habitation standard. Les propriétaires de maisons mobiles et préfabriquées peuvent acheter des polices similaires conçues spécifiquement pour ces types de maisons. Quel que soit le type de maison que vous possédez, une bonne police d’assurance peut vous donner la tranquillité d’esprit et vous protéger contre des pertes financières dévastatrices.

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