Assurer votre maison grâce au programme national d’assurance contre les inondations

L’assurance habitation couvre de nombreux types de dégâts d’eau, mais une chose qui n’est pas couverte par la plupart des polices est celle des inondations.

En tant que propriétaire, vous pouvez souscrire une couverture contre les inondations par le biais du Programme national d’assurance contre les inondations (NFIP), administré par l’Agence fédérale de gestion des urgences (FEMA), ou vous pouvez souscrire une assurance contre les inondations auprès de plus de 100 assureurs privés. Vous pouvez également utiliser une combinaison de couverture NFIP et privée pour augmenter votre couverture. Voici ce que vous devez savoir sur l’achat d’une assurance contre les inondations, ce qui est couvert (ou non), combien cela coûte et quelles sont les options.

Qui a besoin d’une assurance contre les inondations?

Tout propriétaire qui souhaite bénéficier d’une couverture pour les dommages causés par une inondation devra souscrire une police d’assurance contre les inondations. Si vous vivez dans une zone inondable à haut risque (zone spéciale de risque d’inondation) et achetez une maison avec un prêt garanti par une hypothèque ou un prêteur fédéral, une assurance contre les inondations est une exigence.

  • «Risque élevé» signifie que votre propriété a au moins 1% de chances d’être inondée chaque année.
  • «Risque faible» à «modéré» signifie que votre maison a moins de 1% de chances d’être inondée chaque année.

Malgré le faible risque, l’Association nationale des commissaires aux assurances rapporte que plus de 20% des réclamations sont faites par des assurés en dehors des zones cartographiées et la FEMA rapporte que 40% des réclamations NFIP proviennent de personnes autres que les zones à haut risque. Ces chiffres sont significatifs. Bien que tous les prêteurs hypothécaires n’exigent pas une couverture lorsque vous ne présentez pas de risque élevé, certains le peuvent encore.

Étant donné que le montant moyen payé pour une réclamation contre les inondations par le NFIP en 2018 était de 42580 $, l’assurance contre les inondations est une bonne garantie contre les difficultés financières inutiles à considérer lorsque vous êtes propriétaire d’une maison.

Bases d’une politique d’inondation NFIP

Le NFIP fournit une assurance contre les inondations aux propriétaires et aux locataires vivant dans les communautés NFIP participantes. Il y a 23000 communautés participantes aux États-Unis

Une police NFIP fournit une couverture pour la structure du bâtiment et offre également la possibilité d’acheter une couverture de biens personnels. Contrairement à une police de propriétaire, les deux couvertures ne sont pas un forfait. Vous souscrivez la couverture séparément et chacun a sa propre franchise. La couverture NFIP est limitée, voici les limites et la base de règlement des sinistres pour chaque couverture:

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  • Limite de 250 000 $ sur le bâtiment, couverte sur la base du coût de remplacement
  • Limite de 100000 $ sur les biens personnels, couverte sur la base de la valeur de rachat réelle

Comment fonctionne une réclamation NFIP

Si vous avez une réclamation d’assurance auprès du NFIP, vous devez appeler immédiatement votre agent d’assurance pour signaler la réclamation. Vous pouvez également contacter le NFIP au 800-427-4661.

La prochaine étape consistera à déposer l’avis de perte (un avis écrit rapide des dommages liés aux inondations) auprès de votre compagnie d’assurance. Un expert en sinistres communiquera généralement avec vous dans un délai d’un à deux jours après votre déclaration de sinistre et fixera un rendez-vous pour visiter votre propriété. Lors de la visite, il ou elle examinera les dommages et préparera une estimation du coût de réparation des dommages.

Si nécessaire, vous pouvez demander à l’expert une avance ou un paiement partiel afin de ne pas avoir à attendre que la réclamation soit réglée et vous pouvez commencer le recouvrement. Cela nécessitera une preuve de perte d’informations et des documents supplémentaires.

Qu’est-ce qui n’est pas couvert par l’assurance contre les inondations NFIP?

L’assurance contre les inondations NFIP est une police complémentaire, ce qui signifie qu’elle ne fournit pas beaucoup d’avantages supplémentaires en dehors des réparations pour les dommages causés par les inondations. Voici des exemples d’avantages supplémentaires et de couvertures que votre police NFIP offrira ne pas couverture:

  • Logement temporaire et frais de subsistance supplémentaires pendant les réparations liées aux inondations
  • Refoulement d’égouts (s’il n’est pas causé par une inondation)
  • Dommages à la propriété extérieure comme les piscines et les terrasses
  • Biens personnels que vous gardez dans votre sous-sol

Où pouvez-vous acheter une assurance contre les inondations?

Pour souscrire une assurance contre les inondations, contactez votre fournisseur d’assurance habitation ou un fournisseur de NFIP en visitant le site de la FEMA et en recherchant un fournisseur ici.

Si vous souhaitez souscrire une assurance privée contre les inondations, commencez par demander à votre agent d’assurance actuel s’il a des recommandations. Vous pouvez également effectuer une recherche sur Internet pour trouver des fournisseurs locaux d’assurance privée contre les inondations dans votre région ou contacter le bureau du commissaire aux assurances de l’État.

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Une demande d’assurance contre les inondations vous obligera à fournir des informations différentes de celles d’une demande de propriétaire standard. Attendez-vous à répondre à des questions liées aux inondations telles que l’élévation de votre maison, entre autres informations.

Combien coûte l’assurance contre les inondations?

Le coût moyen d’une assurance contre les inondations pour un propriétaire dans le cadre du PNIF était de 700 $ en 2019.

Les propriétaires dans les zones à faible risque peuvent être admissibles aux politiques à risque privilégié (PRP), celles-ci commencent à 325 $ par an. Les personnes qui ont des propriétés dans des zones à haut risque et des zones inondables paieront des primes plus élevées. Une assurance contre les inondations est également disponible pour les locataires, la police d’assurance contre les inondations d’un locataire avec le NFIP commence à 99 $ par an.

Les facteurs suivants peuvent influencer votre prime annuelle:

  • Votre niveau de risque d’inondation
  • Si vous achetez une couverture de bâtiment ou de contenu
  • Votre choix de franchise, par exemple, si vous êtes en mesure d’augmenter votre franchise à 10 000 $ sur votre assurance contre les inondations, vous pourriez économiser jusqu’à 40% sur votre prime.
  • L’emplacement, l’élévation, la conception et l’âge de votre structure
  • Pour le contenu, l’emplacement où se trouve le contenu dans la structure
  • Si vous avez des réclamations antérieures ou non
  • si votre communauté participe au Community Rating System (CRS).

Assurance inondation privée vs assurance inondation FEMA

En 2019, les régulateurs fédéraux ont autorisé les prêteurs hypothécaires à accepter une assurance privée contre les inondations en plus de l’assurance NFIP. Cela a créé une plus grande opportunité et une plus grande concurrence entre les assureurs, permettant aux consommateurs de choisir parmi plus d’options. D’après les dernières données, 140 assureurs privés proposent une assurance contre les inondations.

L’assurance privée contre les inondations offre des limites de couverture plus élevées, peut être moins coûteuse que les polices NFIP et a des délais d’attente plus courts que le NFIP.

Assurance privée contre les inondations contre NFIP
Fonction de couverture Privé NFIP
Temps d’attente 7-14 jours 30 jours
Couverture du bâtiment Jusqu’à 5 millions de dollars (ou plus) 250 000 $ maximum
Couverture des biens personnels Habituellement, un pourcentage du bâtiment, par conséquent, des montants supérieurs à 100 000 $ sont possibles. 100 000 $ maximum
Base de règlement des réclamations Choix du coût de remplacement ou de la valeur de rachat réelle selon l’assureur Coût de remplacement ou valeur de rachat réelle, selon la moindre des deux.
Frais de subsistance supplémentaires Peut être disponible, selon l’assureur Non couvert
Comparaison de l’assurance privée contre les inondations et des caractéristiques de la politique NFIP

Que vous soyez obligé de souscrire une assurance contre les inondations ou non, votre maison représente un investissement important et tous les propriétaires devraient envisager de souscrire une assurance contre les inondations, car les dommages causés par les inondations ne sont pas couverts par l’assurance habitation standard. Le coût des réparations des dégâts d’eau peut être très coûteux, sachez qu’un seul pouce d’eau peut causer 25 000 $ de dégâts.Vous pouvez protéger l’investissement dans votre maison et éviter les difficultés financières en investissant dans une police d’assurance contre les inondations par le biais du PNIF ou d’un assureur privé.

Assurance contre les inondations et assistance fédérale en cas de catastrophe

La réclamation d’assurance contre les inondations moyenne en 2018 était de plus de 40000 $. Vous pensez peut-être que si vous avez une inondation et que vous n’avez pas de couverture, vous pouvez demander une aide fédérale en cas de catastrophe à la place. Considérez que l’aide fédérale en cas de catastrophe ne fournit que quelques options: un prêt (que vous devez rembourser) ou une subvention de la FEMA en cas de catastrophe.

La subvention moyenne de la FEMA en cas de catastrophe est de 5 000 dollars par ménage. Pour être éligible à la FEMA, il faudra peut-être également une déclaration présidentielle sur les catastrophes. Vous pouvez bénéficier de l’aide de la FEMA si les conditions sont remplies, mais une police d’assurance contre les inondations ne nécessite pas de déclaration présidentielle en cas de catastrophe, elle ne vous oblige pas à rembourser un prêt et vous paiera jusqu’à la limite de la police alors que vous n’avez qu’à payez votre franchise.

Points clés à retenir

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