Avantages et inconvénients de l’hypothèque inversée

Il y a de fortes chances que vous ayez entendu parler d’une hypothèque inversée. L’idée sous-jacente est simple: plutôt que d’obtenir un prêt immobilier et d’effectuer des paiements au prêteur, le prêteur vous verse des paiements. Ces paiements peuvent être soit un montant forfaitaire, soit un paiement mensuel. Dans tous les cas, vous n’êtes pas obligé de rembourser le prêt tant que vous ne quittez pas la maison ou que vous ne quittez pas la maison.

Même si cela vous semble une bonne affaire, la réalité est que les hypothèques inversées sont controversées. Certains considèrent l’hypothèque inversée comme une solution judicieuse pour les retraités qui ont besoin d’argent supplémentaire, ce qui leur permet de puiser dans ce qui est probablement leur atout le plus précieux.

D’un autre côté, cependant, les critiques soulignent que les prêts hypothécaires inversés s’accompagnent souvent de frais élevés et que les soldes des prêts augmentent avec le temps. De plus, les prêts hypothécaires inversés qui ne sont pas consentis dans le cadre d’un programme FHA peuvent manquer de certaines protections pour les consommateurs, ce qui pourrait vous laisser (ou vos héritiers) sur le crochet si la maison perd de la valeur.

Avant de prendre une décision, voici ce que vous devez savoir sur les avantages et les inconvénients des prêts hypothécaires inversés.

Avantages

  • Potentiel de recevoir un revenu régulier tant que vous occupez la maison comme résidence principale.

  • Les paiements d’une hypothèque inversée ne sont pas considérés comme un revenu imposable.

  • Les prêts hypothécaires inversés FHA sont sans recours, de sorte que vous ne pouvez pas devoir plus que la valeur actuelle de la propriété.

  • Les paiements ne doivent pas être effectués sur le prêt tant que l’emprunteur n’a pas déménagé, vendu ou décédé.

Les inconvénients

  • Vous devez avoir au moins 62 ans (ou la personne la plus jeune d’un couple doit avoir cet âge) pour obtenir une hypothèque inversée par le biais du programme FHA.

  • Il y a plusieurs coûts pour obtenir un prêt hypothécaire inversé, y compris l’assurance hypothécaire.

  • Vos héritiers pourraient ne pas être en mesure de garder la maison s’ils n’ont pas les moyens de rembourser le prêt.

  • Si vous ne pouvez pas rester à la maison en raison de besoins de soins de longue durée, le prêt devient exigible.

Exigences d’une hypothèque inversée

Un prêt hypothécaire inversé est généralement un type de prêt FHA, appelé prêt HECM, alors que certains prêteurs proposent des prêts hypothécaires inversés propriétaires (ou non assurés par la FHA), la plupart de ces prêts sont proposés par des prêteurs qui utilisent le programme HECM via la FHA. Lorsque vous envisagez une hypothèque inversée, pensez à vous concentrer sur les programmes qui sont assurés par la FHA et doivent respecter les directives fédérales. Avec les prêts hypothécaires inversés non HECM, vous pourriez perdre d’importantes protections pour les consommateurs, et vous ne serez pas garanti les exigences uniformes fournies par la FHA.

Pour être admissible à une hypothèque inversée, les conditions suivantes doivent s’appliquer:

  • Être âgé d’au moins 62 ans
  • Vivez dans la maison comme résidence principale
  • Ne pas être en retard sur la dette fédérale
  • Être en mesure de continuer à payer les impôts, les assurances et autres frais
  • La propriété doit répondre aux exigences de la FHA

Vous pouvez choisir de recevoir vos paiements tant que vous êtes en vie et habitez chez vous, ou vous pouvez définir une durée déterminée pour recevoir les paiements. Il est même possible d’utiliser une marge de crédit pour votre prêt hypothécaire inversé. Quel que soit le type de configuration de paiement que vous choisissez, vous ne pouvez pas être obligé de vendre votre maison pour rembourser l’hypothèque et vous n’aurez pas à effectuer de paiements tant que vous ne vivrez plus dans la maison.

Avec tout cela, il peut sembler qu’une hypothèque inversée est un slam dunk, et il y a des situations dans lesquelles une hypothèque inversée a du sens, il y a certains inconvénients de l’hypothèque inversée qui peuvent nuire à certains retraités. Examinons plus en détail les avantages et les inconvénients de l’hypothèque inversée afin que vous compreniez ce que vous devez savoir avant de prendre une décision.

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Hypothèques inversées

Voici un aperçu de certains des avantages d’une hypothèque inversée.

Vous aurez un revenu régulier pendant la retraite

Tant que vous restez dans la maison, en l’utilisant comme résidence principale, vous pouvez recevoir un revenu régulier pendant la retraite. Pour certains retraités, qui ont du mal à couvrir leurs frais de subsistance, cela peut être d’une grande aide.

Le montant que vous pouvez emprunter pour couvrir ces dépenses dépend de l’âge du plus jeune emprunteur, du taux d’intérêt actuel et de la valeur de la maison. Selon la FHA, le montant de la valeur nette que vous avez dans la maison est considéré si vous avez seulement «payé un montant considérable» plutôt que de posséder la maison.

Avec une hypothèque inversée en place, vous pouvez choisir de recevoir des paiements égaux pour le reste de votre vie ou aussi longtemps que vous habitez dans la maison. Alternativement, vous pouvez décider d’obtenir ces paiements pour une période déterminée, risquant de survivre aux paiements et de ne pas avoir un revenu suffisant.

Cependant, vous décidez de le faire, cependant, l’essentiel est que vous vous retrouvez avec l’accès à un revenu pendant la retraite, ce qui peut compléter vos autres ressources de retraite.

Vous ne paierez pas d’impôts sur l’argent que vous recevez

Lorsque vous cherchez à gérer votre revenu de retraite de manière fiscalement avantageuse, une hypothèque inversée peut vous aider. Vous n’aurez pas à payer d’impôts sur l’argent que vous recevez en paiements du prêteur.

En plus de cela, comme l’IRS considère un prêt hypothécaire inversé comme un prêt et non comme un revenu réel, il ne sera pas non plus compté dans les formules qui utilisent votre revenu, comme les impacts sur vos prestations de sécurité sociale et d’assurance-maladie.

C’est un prêt sans recours

L’une des plus grandes inquiétudes associées à une hypothèque inversée est ce qui se passe si la maison perd de la valeur. Pourriez-vous payer un supplément si la maison ne se vend pas pour ce que vous devez?

L’assurance hypothécaire FHA couvre toute différence entre le prix de vente de la maison et ce que vous devez, tant que la maison se vend à 95% de sa valeur estimative. Ainsi, même si votre maison se vend moins cher que ce que vous devez, vous n’avez pas à vous en préoccuper tant que le prix de vente est dans les limites du gouvernement.

Vous ne pouvez pas être contraint à un remboursement anticipé

La seule façon dont vous êtes tenu de rembourser votre prêt hypothécaire inversé est de ne plus la vendre en tant que résidence principale (déménager), de vendre la maison ou de mourir.

Lorsque vous vendez la maison, vous êtes censé utiliser le produit pour rembourser le solde de votre prêt. Cependant, si la maison se vend plus que ce que vous devez, vous pouvez garder la différence et l’utiliser pour autre chose.

Si vous décédez, vos héritiers devront peut-être rembourser le prêt. Pour ceux dont la succession ne peut pas se permettre le prêt, les héritiers peuvent être tenus de vendre la maison pour obtenir le produit nécessaire. Heureusement, cependant, on ne s’attendra pas à ce qu’ils paient plus que la valeur marchande actuelle de la maison, de sorte qu’ils ne sont pas pris en charge si la maison a perdu de la valeur.

Inconvénients des prêts hypothécaires inversés

La capacité de puiser dans la valeur nette de votre maison peut vous aider à payer votre retraite, mais il y a quelques inconvénients.

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Vous devez avoir au moins 62 ans

Si vous voulez une hypothèque inversée assurée par la FHA, le plus jeune emprunteur doit avoir 62 ans. Pour ceux qui ont des conjoints plus jeunes, cela peut faire dérailler le processus de prêt hypothécaire inversé.

Il existe des moyens de contourner ce problème, comme céder la maison au conjoint plus âgé et laisser le partenaire non admissible hors de l’hypothèque inversée, mais cette stratégie pourrait causer des problèmes plus tard. En général, si les deux conjoints ne sont pas admissibles à un prêt hypothécaire inversé assuré par la FHA, il peut être judicieux d’attendre que les deux remplissent les conditions.

Avec une hypothèque inversée non assurée par la FHA, les conditions du prêteur peuvent être différentes et ne pas offrir autant de protection.

Il y a plusieurs coûts

Vous pourriez être soumis à plusieurs frais lorsque vous décidez d’obtenir un prêt hypothécaire inversé. Certains des frais associés à une hypothèque inversée comprennent:

  • Assurance hypothécaire: Une prime initiale de 2% du montant du prêt, plus 0,5% de l’encours annuel du prêt chaque année.
  • Frais de clôture: Vous pouvez être coincé avec ces frais de tiers, selon le prêteur que vous utilisez, et ils varient.
  • Frais d’origination: Les prêteurs peuvent facturer jusqu’à 6 000 $ en frais de montage, en fonction de la valeur de votre maison.
  • Frais de service: La FHA permet aux prêteurs de facturer des frais de gestion mensuels.

Tous ces frais peuvent être inclus dans votre prêt, mais ils réduiront le montant que vous recevez.

Vos héritiers pourraient ne pas être en mesure de garder la maison

Si vous souhaitez céder votre maison à vos enfants ou à d’autres héritiers, cela pourrait ne pas être possible si votre succession n’a pas suffisamment d’actifs pour rembourser le prêt.

Une fois que vous décédez, le prêt devient exigible. Si vos héritiers ne parviennent pas à trouver un moyen de rembourser le prêt en utilisant d’autres ressources, ils devront le vendre au lieu de le garder.Avant d’obtenir un prêt hypothécaire inversé, vérifiez que vous disposez d’un moyen pour votre succession ou votre assurance-vie de rembourser la dette si la garder dans la famille est une priorité importante.

Votre prêt est dû si vous déménagez dans un établissement de soins de longue durée

Vous pouvez vivre chez vous aussi longtemps que vous le souhaitez, sans effectuer de paiement. Cependant, si vous ne vivez pas dans la maison pendant la majeure partie de l’année – ou si vous êtes absent pendant plus de 12 mois consécutifs en raison d’un problème médical – votre prêt pourrait arriver à échéance.À ce stade, vous devez soit vendre la maison, soit utiliser d’autres fonds pour rembourser le prêt.

Vous pouvez toujours perdre votre maison à la forclusion

Enfin, même si vous n’avez pas à effectuer de versements hypothécaires, vous êtes toujours responsable des taxes foncières applicables, de l’assurance habitation et de l’entretien.

Lorsque vous ne répondez pas à ces exigences, votre maison peut être saisie. Il est important de vous assurer que vous avez de l’argent disponible pour effectuer ces paiements ou risquer de perdre votre maison. Certains prêteurs créeront un compte «mis de côté» pour vous aider à faire face à ces coûts, en acheminant une partie de votre prêt vers le compte. Cependant, un compte mis de côté n’est pas une garantie que vous aurez toujours l’argent pour ces coûts. Faites attention et assurez-vous d’être à jour.

En fin de compte, une hypothèque inversée est comme tout autre outil financier. Vous devez comprendre comment cela fonctionne et comment cela pourrait s’intégrer à vos finances pour décider si cela vous convient.

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