Avantages et inconvénients du refinancement en espèces

Le refinancement en cash-out peut fournir une somme importante à des taux d’intérêt attractifs. Lorsque vous êtes à court de liquidités, mais que vous avez la valeur nette de votre maison, le refinancement fournit une réserve d’argent pour les rénovations domiciliaires, les besoins d’éducation et d’autres objectifs. Mais la stratégie est risquée et cela vaut la peine d’évaluer des alternatives pour voir s’il existe une meilleure option.

Comment fonctionne le refinancement avec retrait

Un refinancement en espèces aura lieu lorsque vous remplacez un prêt immobilier existant par un refinancement par un nouveau prêt plus important. En empruntant plus que ce que vous devez actuellement, le prêteur fournit des liquidités que vous pouvez utiliser pour tout ce que vous voulez. Dans la plupart des cas, les «espèces» se présentent sous la forme d’un chèque ou d’un virement bancaire sur votre compte bancaire.

Comment utiliser l’argent

Vous pouvez utiliser le produit de votre prêt comme vous le souhaitez. Mais le risque et les coûts ne peuvent être ignorés. Il est essentiel d’utiliser le refinancement en espèces pour des choses qui amélioreront vos finances et votre capacité à rembourser le prêt. Voici quelques utilisations courantes du refinancement:

Améliorations à la maison

Il est logique d’utiliser la valeur nette du logement pour les projets immobiliers. Les améliorations stratégiques qui augmentent la valeur marchande de votre maison augmenteront votre valeur nette, ce qui facilitera la récupération de votre investissement lorsque vous vendez votre maison. Il est préférable d’utiliser les fonds pour des projets «sûrs» que les futurs acheteurs – pas seulement vous et votre famille – apprécieront.

Frais d’éducation

Certains programmes éducatifs peuvent vous aider à trouver un emploi stable et à gagner plus de revenus. Si vous êtes convaincu qu’un nouveau diplôme ou programme d’études vous sera bénéfique, retirer de l’argent de votre maison peut avoir du sens.

Entreprises commerciales

Il est tentant d’utiliser la valeur nette du logement pour démarrer une entreprise, et cela a été fait avec succès, mais c’est aussi risqué. Compte tenu du pourcentage élevé d’entreprises qui échouent, vous devez évaluer comment vous rembourserez le prêt et comment votre famille pourrait être affectée si votre entreprise ne génère pas de revenus. Cela dit, les prêts immobiliers peuvent être moins chers que les cartes de crédit, et si vous pouvez absorber les pertes, retirer de l’argent de votre maison peut être une option abordable. De plus, les banques peuvent vous obliger à utiliser votre maison pour une garantie personnelle afin d’obtenir un prêt commercial de toute façon.

Consolidation de la dette

Rembourser des cartes de crédit à taux d’intérêt élevé a du sens intuitivement, mais lorsque vous faites cela, vous ajoutez un risque qui n’existait pas auparavant. Les cartes de crédit sont des prêts non garantis et les prêteurs n’ont pas le droit de récupérer votre maison si vous ne le remboursez pas (tout ce qu’ils peuvent faire est d’endommager votre crédit et d’essayer de récupérer de l’argent). Une fois que vous avez mis cette dette sur un prêt hypothécaire, votre maison est un jeu équitable si vous ne la remboursez pas.

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Bien que les utilisations ci-dessus soient populaires, elles ne sont pas toujours le meilleur choix. D’autres types de prêts peuvent être plus adaptés, et nous les explorerons ci-dessous. Mais d’abord, passez en revue ces avantages et inconvénients pour mettre les alternatives dans leur contexte.

Avantages et inconvénients du refinancement en espèces

Il est facile de comprendre pourquoi l’encaissement est attrayant. Lorsque vous pouvez améliorer votre prêt existant avec un taux d’intérêt inférieur à celui que vous avez déjà, en plus d’atteindre un objectif, il est tentant de le faire.

Avantages de l’exploitation de la valeur nette du logement comprennent:

  • Grands prêts: La valeur nette de votre maison peut s’élever à des dizaines (ou centaines) de milliers de dollars, c’est donc une voie facile vers une somme d’argent importante.
  • Tarifs relativement bas: Parce que votre maison garantit le prêt, vous bénéficiez de taux d’intérêt relativement bas (par rapport aux cartes de crédit et aux prêts personnels).
  • Avantages fiscaux potentiels: Les avantages fiscaux ne sont pas aussi généreux qu’avant. Mais si vous utilisez les fonds pour des «améliorations substantielles» à votre maison, vous pouvez obtenir un allégement fiscal qui réduit efficacement le coût de votre prêt. Renseignez-vous auprès de votre comptable.
  • Longue période de remboursement: En remplaçant votre prêt hypothécaire actuel par un tout nouveau prêt de 30 ou 15 ans, vous pouvez allonger vos versements. Mais cela a un coût.

Désavantages de l’encaissement comprennent:

  • Frais d’intérêt: Vous redémarrerez le chronomètre sur toutes vos dettes immobilières, de sorte que vous augmenterez vos frais d’intérêt à vie (emprunter davantage le fait aussi). Pour voir comment cela vous affecte, consultez les tableaux d’amortissement de votre prêt existant et du nouveau prêt. La solution consiste à utiliser une deuxième hypothèque à la place.
  • Risque de saisie: Si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt, vous pourriez perdre votre maison. Les prêts non garantis sont beaucoup moins risqués.
  • Frais de clôture: Les prêts hypothécaires nécessitent des frais de clôture élevés. Vous payez toujours ces frais, que vous les intégriez au solde de votre prêt, que vous rédigiez un chèque ou que vous preniez un taux plus élevé. Pour clôturer votre prêt, vous dépenserez entre plusieurs centaines et plusieurs milliers de dollars, et vous devez ajouter ce montant aux coûts de l’endroit où vous dépensez l’argent.

Autres moyens d’obtenir de l’argent

Le refinancement de votre prêt est une étape importante. Si vous préférez prendre des mesures moins drastiques, vous avez plusieurs options.

Prêts personnels: Vous pouvez éviter d’augmenter votre dette liée à la maison en utilisant des prêts non garantis comme des prêts de signature de banques, de coopératives de crédit et de prêteurs en ligne. Si vous avez un bon crédit, vous pourriez même être en mesure de financer de petits projets avec des offres promotionnelles sur les cartes de crédit – il suffit de rembourser la dette avant que ces taux toxiques à deux chiffres n’entrent en vigueur.

Deuxième hypothèque: Au lieu de remplacer votre prêt immobilier existant, vous pouvez ajouter un prêt immobilier ou une marge de crédit (HELOC) pour emprunter sur votre maison. Cette approche vous permet de ne pas toucher à votre prêt existant, de sorte que votre taux d’intérêt, votre calendrier d’amortissement et votre paiement mensuel restent les mêmes. Une deuxième hypothèque peut être assortie d’un taux d’intérêt variable, mais une fois que vous l’aurez remboursée, vous serez de retour là où vous êtes aujourd’hui comme si vous n’aviez jamais emprunté.

Prêts spécialisés: Selon la raison pour laquelle vous souhaitez emprunter, un type particulier de prêt peut être une meilleure option que de retirer de l’argent de votre maison. Par exemple:

  • Prêts étudiants sont conçus pour les besoins d’éducation, et les prêts fédéraux ont des caractéristiques favorables aux emprunteurs.
  • Prêts aux petites entreprises peuvent être disponibles avec le soutien de la Small Business Administration (SBA) des États-Unis, ce qui se traduit par des taux d’intérêt relativement bas.

Hypothèques inversées: Les propriétaires de plus de 62 ans peuvent toucher un revenu de retraite ou des paiements forfaitaires en utilisant une hypothèque inversée. Vous n’avez pas besoin de faire de paiements mensuels, mais vous devrez vendre la maison ou rembourser le prêt lorsque le dernier emprunteur quittera la maison.

Obtenir l’approbation

Équité: L’utilisation d’un prêt de refinancement en espèces réduira votre valeur nette, vous aurez donc besoin d’une valeur nette suffisante dans votre maison pour être admissible. En d’autres termes, votre maison doit valoir plus que ce que vous devez sur votre prêt hypothécaire. La plupart des prêteurs hésitent à prêter plus de 80% de la valeur marchande de votre maison, mais les programmes soutenus par le gouvernement comme VA et FHA vous permettent d’emprunter davantage. N’oubliez pas que plus vous empruntez, plus votre risque et vos coûts d’emprunt augmentent.

Le revenu: Les prêteurs doivent vérifier que vous disposez d’un revenu suffisant pour payer les nouveaux mensualités de votre prêt. Ces paiements peuvent augmenter à mesure que vous empruntez davantage, alors vérifiez vos ratios d’endettement pour voir si vous êtes dans la bonne fourchette.

Crédit: Comme pour tout prêt immobilier, vos cotes de crédit sont importantes. Avec de faibles scores et des négatifs récents dans votre historique de crédit, vous finirez par payer des taux d’intérêt plus élevés, ce qui peut considérablement modifier les coûts.

Lorsque vous retirez de l’argent au refinancement, au lieu de simplement refinancer avec le même solde, les prêteurs prennent plus de risques. Par conséquent, il est un peu plus difficile de se qualifier et les coûts ont tendance à être plus élevés pour ces prêts.

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