Avantages et inconvénients du remboursement de l’hypothèque avant la retraite

Si vous avez les actifs financiers pour rembourser votre prêt hypothécaire tôt mais que vous choisissez de ne pas le faire, vous choisissez en fait d’investir avec de l’argent emprunté. Cela aurait du sens si, après avoir considéré le risque et les impôts, le taux de rendement de vos actifs investis dépasse le coût d’intérêt de votre prêt hypothécaire. Pour la plupart des gens, ce n’est pas le cas.

Avantages pour rembourser votre prêt hypothécaire

L’un des avantages du remboursement de votre prêt hypothécaire est qu’il s’agit d’un rendement garanti et sans risque. Vous pouvez investir dans des placements sûrs et sans risque, comme un certificat de dépôt et des titres du Trésor assurés par une banque, mais vous obtiendrez rarement un rendement plus élevé sur ces types de placements que le taux d’intérêt que vous payez sur votre prêt hypothécaire.

Si vous êtes prêt à prendre des risques et à aborder l’investissement dans une perspective à long terme, vous devrez investir votre argent dans des actions (de préférence des fonds indiciels boursiers) pour avoir les meilleures chances d’obtenir un rendement supérieur au coût de votre prêt hypothécaire.

Ce faisant, vous empruntez de l’argent à la banque pour l’investir en bourse; une stratégie pleine de risques – le principal risque étant la mauvaise gestion de ces investissements. Par exemple, les investisseurs moyens gagnent des rendements inférieurs à la moyenne sur le marché parce qu’ils prennent des décisions d’investissement émotionnelles et non rationnelles.

N’oubliez pas que l’endettement est un pari sur votre capacité future à rembourser. Bien que la plupart des gens acceptent de prendre le risque, il y a plus à considérer que le seul taux d’intérêt. Si les événements de la vie vous laissaient dans un endroit où vous ne pouviez pas payer votre hypothèque, où iriez-vous? Et si vous ne pouvez pas travailler pour produire un revenu supplémentaire, vos options sont limitées. Rembourser votre prêt hypothécaire avant la retraite est l’option la moins risquée pour la plupart des retraités.

Une étude conclut que la plupart des retraités devraient rembourser leur prêt hypothécaire

Après avoir examiné le niveau de risque qu’un investisseur devrait prendre pour pouvoir raisonnablement s’attendre à obtenir un rendement supérieur au coût de son prêt hypothécaire, le Center for Retirement Research a conclu dans son étude intitulée «Si vous portez un prêt hypothécaire à la retraite». chez les retraités « tous sauf cette petite minorité seront mieux lotis de rembourser leur hypothèque. » La petite minorité dont ils parlaient était disposée à investir un montant dans des actions égal ou supérieur au montant emprunté pour leur prêt hypothécaire. Cette étude a examiné à la fois les risques et les impôts et a conclu que la plupart des retraités feraient mieux de rembourser leur prêt hypothécaire s’ils avaient les actifs financiers pour le faire.

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Inconvénients de rembourser l’hypothèque

Le plus gros inconvénient du remboursement anticipé de l’hypothèque est une liquidité réduite. Il est beaucoup plus facile d’accéder à des fonds placés sur un compte d’investissement ou un compte bancaire que d’accéder à des fonds sous forme de valeur nette du logement. Pensez à établir une marge de crédit hypothécaire une fois votre prêt hypothécaire remboursé afin de disposer de liquidités supplémentaires ou d’accéder à vos fonds si nécessaire.

Quels actifs devriez-vous utiliser pour rembourser votre prêt hypothécaire?

Si vous êtes à la retraite et que vous souhaitez rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation, comment procédez-vous pour liquider vos actifs? Dans l’ordre suivant:

  • Premièrement, liquider les placements sans risque dans des comptes imposables. Pourquoi? Vous échangez essentiellement un investissement sans risque contre un autre; compte d’épargne bancaire pour une maison non hypothéquée, par exemple.
  • Deuxièmement, liquider les placements plus risqués dans des comptes imposables. Ici, vous encaissez des investissements qui ont le potentiel de générer des rendements plus élevés et les échangez contre une maison détenue gratuitement et en clair.
  • Troisièmement, si vous avez plus de 59 ans et demi, vous pouvez envisager de retirer vos placements de comptes à impôt différé pour rembourser une partie de votre prêt hypothécaire, mais soyez prudent à ce sujet. Les retraits des comptes à impôt différé sont inclus dans votre revenu imposable de l’année où vous effectuez le retrait. Cela signifie que si vous retirez une grande partie de l’argent d’un IRA ou d’un 401 (k), le revenu supplémentaire pourrait vous faire basculer dans une tranche d’imposition plus élevée. Vous pouvez potentiellement éviter cela en fractionnant les retraits importants en tranches plus petites à retirer sur plusieurs années civiles.

Avant de rembourser votre prêt hypothécaire tôt, vous voudrez également tenir compte des incidences fiscales de votre prêt hypothécaire.

The Balance ne fournit pas de services et de conseils fiscaux, d’investissement ou financiers. Les informations sont présentées sans tenir compte des objectifs d’investissement, de la tolérance au risque ou de la situation financière d’un investisseur spécifique et peuvent ne pas convenir à tous les investisseurs. Les performances passées ne représentent pas les résultats futurs. L’investissement comporte des risques, y compris la perte possible de capital.

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