Avantages et inconvénients d’un prêt hypothécaire de 40 ans

Les prêts hypothécaires de 40 ans sont des prêts immobiliers dont le remboursement est prévu sur 40 ans. Leur délai plus long permet un paiement mensuel inférieur. Le compromis est des frais d’intérêt plus élevés pendant la durée du prêt.

Basiques

La plupart des prêts hypothécaires durent 15 ou 30 ans;une hypothèque de 40 ans n’est pas si courante.

Cependant, comme le prêt est de 10 ans de plus, les mensualités sur un prêt hypothécaire de 40 ans sont plus petites que celles sur un prêt de 30 ans – et la différence est encore plus grande par rapport à un prêt de 15 ans. Les paiements plus modestes rendent ces prêts plus longs attrayants pour les acheteurs qui:

  • Vous voulez les plus petites mensualités possibles
  • Avoir des problèmes de trésorerie
  • Essayez de vous étirer pour entrer dans une maison plus chère

Étant donné que les prêts hypothécaires à 40 ans ne sont pas aussi courants, ils sont plus difficiles à trouver. Vous ne pouvez pas obtenir un prêt de la Federal Housing Authority (FHA) d’une durée de 40 ans, et de nombreux grands prêteurs n’offrent aucun prêt de plus de 30 ans.Vous aurez besoin d’un bon crédit pour en bénéficier si vous le trouvez, et votre taux d’intérêt sur ces prêts peut également être plus élevé.

Avantages

Le principal avantage des prêts de 40 ans est la baisse des mensualités. De plus, étirer le prêt sur 40 ans au lieu de 30 ans pourrait signifier la possibilité de se payer plus de maison, ce qui peut être un avantage pour les propriétaires qui essaient de maximiser leur investissement immobilier, leur permettant de se qualifier pour autant de maison que possible.

Certains prêts de 40 ans sont le résultat de modifications de prêt, un processus dans lequel le prêteur et l’emprunteur travaillent ensemble pour restructurer le prêt et garder l’emprunteur chez lui après des difficultés financières.

Désavantages

Bien que des paiements mensuels inférieurs puissent être intéressants, il y a toujours des compromis. L’utilisation d’un prêt hypothécaire de 40 ans signifie que vous paierez plus d’intérêts et que vous accumulerez des capitaux propres plus lentement. En utilisant un calculateur d’amortissement de prêt, vous verrez à quel point les frais d’intérêts totaux sont plus élevés avec un prêt de 40 ans.

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Ce n’est pas seulement le délai plus long qui augmente les frais d’intérêt. Les prêts hypothécaires de 40 ans sont également assortis de taux d’intérêt élevés. Attendez-vous à payer un supplément de 0,25% ou plus que sur un prêt hypothécaire de 30 ans.

Si vous envisagez des prêts hypothécaires de 40 ans, vous devriez vous demander si vous essayez d’acheter plus de maison que vous ne pouvez vous le permettre.

Comparaison des prêts hypothécaires de 30 ans à 40 ans

Discuter de la durée d’un prêt hypothécaire signifie discuter du temps qu’il faudra pour rembourser le prêt. À chaque mensualité, vous payez des intérêts et vous remboursez une partie du solde du prêt. Avec un prêt hypothécaire à taux fixe de 40 ans, votre paiement final en 40 ans remboursera complètement le prêt. Le processus de remboursement d’un prêt est appelé amortissement.

Lorsque vous modifiez une partie d’un prêt (le taux d’intérêt ou la durée de remboursement, par exemple), vous modifiez la vitesse à laquelle il sera amorti. En allongeant le délai, le prêt s’amortit plus lentement.

Vous pouvez essayer une calculatrice hypothécaire pour voir par vous-même comment cela fonctionne. Changez la période de 15 à 30 à 40 ans et observez l’évolution du paiement mensuel.

Par exemple, disons que vous souhaitez emprunter 200 000 $ pour acheter une maison. À 4,5%, un prêt de 40 ans coûterait 899 $ par mois. Remplacez le terme de 40 ans par un terme de 30 ans, et cela coûterait 1 013 $ par mois, soit 114 $ de plus. Mais regardez de plus près: le prêt de 40 ans vous coûterait 431 580 $ en principal et intérêts sur la durée du prêt, et le prêt de 30 ans vous coûterait 364 813 $, soit 66 767 $ de moins.

Où trouver un prêt hypothécaire de 40 ans

Le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) exige que les prêts hypothécaires qualifiés (QM) comprennent une durée ne dépassant pas 30 ans, ce qui fait des prêts de 40 ans une hypothèque sans réserve. Un prêt hypothécaire admissible est celui qui répond à certaines normes établies par la CFPB qui visent à vous assurer que vous pouvez vous permettre le prêt.

Les prêts hypothécaires non qualifiés peuvent toujours convenir à votre situation d’emprunt, mais les grands prêteurs ne les considèrent pas aussi sûrs que les autres prêts, ils ne sont donc pas offerts autant. (Les prêts jumbo sont un autre type de prêt hypothécaire sans réserve qui est toujours offert dans les conditions d’emprunt appropriées.)Des produits comme l’hypothèque de 40 ans ont été brièvement plus faciles à trouver avant la crise hypothécaire de 2008; de nos jours, ils ne représentent qu’une infime partie de l’ensemble des prêts émis aux États-Unis

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Étant donné que les prêts hypothécaires de 40 ans sont rares, il faut un peu plus de travail pour les trouver. Vous les trouverez probablement auprès de petits prêteurs privés et de coopératives de crédit, et vous serez peut-être plus susceptible de les rencontrer dans des endroits où les marchés immobiliers sont extrêmement chauds et coûteux (comme en Californie).

Alternatives

Une hypothèque de 40 ans pourrait être parfaite pour vous. Si vous faites vos devoirs et travaillez en étroite collaboration avec votre prêteur, vous pouvez décider que c’est la meilleure option. Cependant, vous devriez envisager certaines alternatives et les exclure avant d’aller de l’avant.

En fonction de vos objectifs et de votre crédit, les prêts à intérêt seulement peuvent accomplir quelque chose de similaire à un prêt hypothécaire de 40 ans. Selon le marché, vous pourriez avoir plus de chance de trouver un prêt à intérêt seulement ou une hypothèque de 40 ans. Voyez ce que les banques offrent avant de prendre une décision.

Vous devriez également envisager d’emprunter moins et d’utiliser un prêt à court terme. Si vous vous efforcez d’acheter plus que vous ne le devriez, il est plus facile d’avoir des ennuis plus tard. Assurez-vous de laisser une certaine marge dans votre budget pour couvrir les dépenses imprévues à l’avenir.

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