Avenants d’assurance habitation

L’assurance habitation est quelque chose qui vous permet de dormir un peu plus la nuit, sachant que si quelque chose d’imprévu se produit à votre domicile ou à votre domicile, votre assurance vous protège, mais l’est-ce? Savez-vous ce que contient votre politique de propriétaire? Sinon, cela pourrait être un réveil brutal pour vous d’avoir une perte soudaine qui n’est pas couverte et qui vous laisse financièrement dévastée.

Types de politiques du propriétaire

La plupart des polices des propriétaires couvrent les pertes contre les incendies, les tempêtes et autres risques nommés. Selon votre couverture, votre police paie les réparations, la perte d’utilisation, les réclamations en responsabilité civile, les paiements médicaux et plus encore. Il existe différents types de polices d’assurance habitation qui couvriront différents types de sinistres, y compris une couverture de base, large et spéciale (tous risques).

Ces polices paieront les pertes en fonction de la valeur de rachat réelle pour remplacer votre maison et vos biens moins la dépréciation, ou par la valeur du coût de remplacement (le coût réel de remplacement de votre maison ou de vos biens jusqu’à la limite de votre police moins l’amortissement). Le fait que vous receviez un paiement de la valeur réelle en espèces ou un paiement du coût de remplacement dépendra du type de police de propriétaire que vous avez. Il existe de nombreux types de politiques du propriétaire. Certains des plus courants incluent:

  • HO-1: Ceci est la politique de base du propriétaire. Il ne couvre que les risques spécifiquement mentionnés dans la police.
  • HO-2: Le HO-2 est destiné aux maisons mobiles et couvre les risques spécifiques mentionnés dans la politique tant pour la structure que pour le contenu.
  • HO-3: La HO-3 est une police d’assurance habitation très populaire et protège contre tous les risques sauf ceux spécifiquement exclus. Cette police est une forme plus large d’assurance habitation et offre une couverture plus complète.
  • HO-4: La HO-4 est la police d’assurance de votre locataire. Cette politique protège uniquement le contenu plutôt que la structure. Il ne couvre que les risques spécifiques mentionnés dans la politique.
  • HO-6: Une police HO-6 fournit une couverture d’assurance pour les copropriétés ou les coopératives. Vous êtes protégé contre les pertes dues aux risques couverts par la police pour la partie de la structure que vous possédez.
  • HO-8: Fournit une couverture de base pour les maisons plus anciennes pour la valeur de rachat réelle moins l’amortissement. Ces politiques n’offrent normalement pas une option de coût de remplacement complet. C’est une politique de «périls nommés».

Exclusions typiques de la police d’assurance habitation

Vous devez examiner attentivement tous les termes de la police de votre propriétaire, y compris la page des déclarations, et prendre note des types de pertes exclus de votre police. Les exclusions typiques du propriétaire comprennent les pertes dues:

  • Inonder
  • Équipement de bureau
  • Tremblements de terre
  • Biens personnels précieux
  • Actifs futurs
  • Dommages causés par la guerre
  • la pollution
  • Accident nucléaire
  • Dommages intentionnels
  • L’usure normale
  • Défauts de construction
  • Véhicules garés sur votre propriété
  • Tuyaux congelés
  • Vandalisme
  • Propriété des locataires
  • Animaux domestiques et autres animaux sur votre propriété
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Il ne s’agit pas d’une liste complète des exclusions du propriétaire mais de quelques-unes des plus courantes. Même si un risque peut ne pas être couvert par la police d’un propriétaire, cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas être protégé contre ces types de pertes. Dans de nombreux cas, vous pouvez approuver la politique de votre propriétaire avec quelque chose appelé un avenant de politique.

Avenants de politique (avenants) pour une protection supplémentaire

Un avenant de police (également appelé avenant) ajoute une couverture pour les risques qui ne figuraient pas à l’origine comme couverts dans votre police. Un avenant de police vous fournira la couverture supplémentaire dont vous avez besoin, moyennant une prime supplémentaire. Vous avez également la possibilité d’acheter une police de couverture spécialisée si un avenant ne peut être ajouté à la police de votre propriétaire.

Assurance inondation et autres avenants spéciaux

Certaines polices spécialisées peuvent inclure des passagers comme l’assurance pour animaux de compagnie, l’assurance bateau et l’assurance contre les tremblements de terre. Cependant, la plupart des polices n’incluent pas d’assurance contre les inondations. La couverture contre les inondations n’est offerte que par le biais du Programme national d’assurance contre les inondations (PNIF) et de ses assureurs privés agréés. Cette politique a un coût de base standardisé quel que soit le fournisseur auprès duquel elle est achetée. Cependant, cela permet aux propriétaires d’ajouter des modifications qui peuvent avoir des coûts et des niveaux variables en fonction du fournisseur.

Tremblement de terre

Votre maison n’est assurée contre les dommages dus aux tremblements de terre que si vous avez ajouté l’avenant tremblement de terre à la police de votre propriétaire. L’avenant de tremblement de terre paiera pour les réparations de votre maison et d’autres structures non attachées à votre maison (comme un garage) après un tremblement de terre. Il peut également payer les frais de mise en conformité de votre maison avec les codes du bâtiment en vigueur et d’autres dépenses engagées telles que l’enlèvement des débris.

Garde d’inflation

Nous comprenons tous les coûts de l’inflation et leurs effets sur nos portefeuilles. Si vous assurez votre maison pour le prix que vous avez payé, il ne suffira peut-être pas de remplacer votre maison en cas de sinistre total. C’est là que l’endossement d’un garde-boue à la politique de votre propriétaire peut vous aider. Le montant de la couverture est automatiquement augmenté chaque année pour suivre l’inflation.

Sauvegarde des égouts

Un refoulement d’égout peut causer des dégâts d’eau coûteux qui sont difficiles à réparer et peuvent également poser un risque pour votre santé et celle de votre famille. Ce n’est pas un avenant coûteux à ajouter à la politique de votre propriétaire, qui coûte parfois aussi peu que 40 $ ou 50 $ par année. Vérifiez auprès de votre assureur ou agent d’assurance pour obtenir le coût spécifique pour ajouter cet avenant à votre police.

Biens personnels prévus

Si vous avez des objets de valeur en dehors de l’inventaire normal du ménage, tels que des bijoux, des appareils électroniques, des ordinateurs ou des objets d’art, vous pouvez planifier ces objets pour vous assurer de pouvoir les remplacer à leur pleine valeur en cas de perte. Une politique de propriétaire standard fixe une limite en dollars pour des articles tels que des bijoux, ce qui peut ne pas être suffisant pour les remplacer complètement en cas de perte.

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Coût de remplacement des biens personnels

L’avenant au coût de remplacement des biens personnels paie le coût de remplacement de vos biens personnels sans dépréciation en cas de sinistre couvert.

Approbation d’entreprise à domicile

De plus en plus de propriétaires exploitent maintenant des entreprises à domicile et ont besoin d’une assurance commerciale pour une entreprise à domicile non prévue dans une police de base du propriétaire pour couvrir l’équipement professionnel et la responsabilité juridique. L’avenant d’entreprise à domicile ajoutera cette couverture à votre police et a généralement des limites de 50% de la couverture de votre résidence principale.

Avenant de motomarine

Vous pouvez ajouter un avenant de police d’avenant de motomarine, qui ajoutera une couverture pour tout bateau que vous possédez ou utilisez. Il vous protège contre les dommages survenant pendant la navigation ou lorsque le bateau est à quai, ainsi que contre la responsabilité civile et les frais médicaux associés à un accident de navigation.

Couverture contre le vol

La couverture contre le vol offre une protection contre le vol de vos biens personnels. Différents types d’avenants sont disponibles en fonction du type de police d’assurance que vous avez. Vérifiez auprès de votre compagnie d’assurance quel type de protection contre le vol est disponible.

Avenant aux locaux de résidence secondaire

Cet avenant ajoute une couverture à la police de votre propriétaire pour une maison de vacances. L’achat de l’avenant peut être une option moins chère que l’achat d’une police distincte pour une résidence secondaire.

Avenant pour préjudice corporel

Un avenant pour dommages corporels ajoute une protection de responsabilité à la police d’assurance de votre propriétaire pour des choses telles que la fausse arrestation, l’expulsion injustifiée, la calomnie, la diffamation, la responsabilité juridique des blessures personnelles et publicitaires, et d’autres types de blessures corporelles qui sont préjudiciables mais ne sont pas des dommages physiques réels au corps.

Réflexions et considérations finales

Bien que l’ajout d’une couverture supplémentaire à la police d’assurance de votre propriétaire au moyen d’avenants puisse vous coûter une prime supplémentaire, cela peut en valoir la peine à long terme. En cas de catastrophe, vous n’avez pas un moment à perdre pour faire réparer votre maison et dans vos conditions de vie.

Vous devrez peser les risques et déterminer si vous avez besoin d’une assurance habitation supérieure à celle de votre police actuelle. Ce n’est pas une mauvaise idée de consulter un professionnel de l’assurance et de revoir vos options. Cela peut être aussi simple que d’obtenir une politique de propriétaire plus complète.

Cela dépendra de votre situation et de vos besoins uniques. Pour tous vos besoins d’assurance, c’est une bonne idée de faire un bilan d’assurance au moins une fois par an pour vous assurer que vous êtes correctement couvert contre les pertes imprévues.

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