Avez-vous besoin d’une politique parapluie?

Il est impossible de prédire si vous risquez de perdre un procès résultant d’un accident de voiture ou d’un accident sur votre propriété. Il n’est pas non plus possible de prédire le montant qui pourrait être attribué à la partie gagnante, un montant que vous seriez responsable de payer. Pour vous protéger contre la possibilité de pertes financières dévastatrices résultant de ces événements imprévus, vous voudrez peut-être souscrire une police parapluie.

Qu’est-ce qu’une politique parapluie?Une police parapluie protège vos biens personnels existants et futurs (comme le salaire, votre héritage ou la loterie que vous prévoyez de gagner) contre le coût de la perte d’un procès pour accident de voiture ou accident sur votre propriété. Si vous perdez un tel procès, vous devrez probablement payer à la partie gagnante des frais tels que les frais médicaux et la perte de salaire, qui peuvent rapidement devenir très coûteux.

Vous n’avez pas besoin d’être riche pour avoir besoin d’une politique-cadre – même si vous n’avez aucun actif, votre salaire peut être saisi.

Une police parapluie reprend là où vos polices d’assurance auto et habitation s’arrêtent. Il a une franchise élevée parce que la franchise est conçue pour être couverte par vos autres polices. Attendez-vous à payer environ quelques centaines de dollars par an pour cette couverture.

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Ce qu’il couvreUne police parapluie offre une couverture supplémentaire au-delà de ce qui est fourni par vos propriétaires et vos polices d’assurance automobile. À titre d’exemple, disons que votre assurance automobile paie 300 000 $ de frais médicaux par accident et votre police-cadre est de 1 million de dollars. Si vous êtes poursuivi pour 900 000 $, votre assurance automobile paiera 300 000 $ de dommages et votre police parapluie paiera les 600 000 $ restants. Les polices parapluie fournissent généralement une couverture supplémentaire d’environ 1 à 5 millions de dollars, et il est possible d’en obtenir plus si vous avez beaucoup d’actifs à protéger.

Qu’en est-il des frais juridiques que vous encourrez si vous êtes poursuivi? Avec les polices parapluie, les frais juridiques sont couverts en plus du montant de la police. La police peut également vous payer si votre comparution à une procédure judiciaire vous fait perdre votre salaire au travail (par exemple, si vous êtes un employé à l’heure ou si vous n’avez pas de jours personnels ou de vacances disponibles). Étant donné que l’argent de la compagnie d’assurance est en danger lorsque vous êtes poursuivi en justice, elle voudra protéger cet argent avec sa propre équipe juridique, peut-être une meilleure équipe juridique que vous ne pourriez vous le permettre.

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En plus de vous couvrir pour les accidents sur votre propriété ou les accidents de voiture dont vous êtes responsable, une police parapluie peut également protéger vos enfants à charge (par exemple, si votre fille cause un accident de voiture), tout accident causé par vous ou vos enfants à charge lors de la conduite d’une motomarine, les accidents survenant sur le bien de location que vous possédez et les poursuites pour blessures résultant de la calomnie, de la diffamation, de la diffamation de caractère, de la fausse arrestation, de la détention ou de l’emprisonnement, de l’abus de procédure, des poursuites malveillantes, du choc / de l’angoisse mentale et éventuellement plus. Assurez-vous de consulter votre politique spécifique pour plus de détails.

Ce qu’il ne couvre pasUne police parapluie est une forme d’assurance personnelle, elle ne vous protégera donc pas contre les poursuites liées à une entreprise que vous possédez. Cela comprend la garde d’enfants, ou «garde d’enfants rémunérés» dans le jargon de l’assurance, par l’assuré (car cela serait considéré comme une entreprise). Cependant, votre police peut toujours couvrir vos enfants s’ils gardent à temps partiel sur la propriété de quelqu’un d’autre.

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L’assurance parapluie ne couvre pas non plus les activités comme les courses de dragsters ou toute autre utilisation inutile et à haut risque de votre véhicule. De plus, il peut ne pas couvrir tous les types de véhicules, tels que les véhicules automobiles de loisirs, les camions-remorques, les tracteurs ou remorques agricoles, ou plus généralement les véhicules dépassant une certaine limite de poids, comme 12 000 livres. La police ne couvrira pas les dommages causés à votre propre voiture (votre assurance automobile devrait le prévoir) ou les dommages à votre propriété (votre assurance habitation devrait les couvrir).

Si vous commettez un crime (comme conduire sous l’influence) et êtes obligé de payer une restitution, une police-cadre ne le couvrira pas. De même, les actes intentionnels, tels que le harcèlement sexuel, la discrimination, les blessures corporelles intentionnelles, les dommages matériels intentionnels et les autres actes intentionnels et malveillants de l’assuré ne sont pas couverts. (Comme le dit le vieil adage, « le crime ne paie pas ».)

De plus, une police parapluie ne vous offre pas de couverture complémentaire d’assurance maladie. La plupart des polices d’assurance maladie ont des limites annuelles et à vie sur ce qu’elles paieront. Si vous craignez que ces montants soient trop bas, vous devrez souscrire une assurance maladie plus complète, car une police parapluie ne vous aidera pas.

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Ce ne sont là que quelques exemples de choses qu’une police-cadre ne couvre généralement pas. Comme il existe de nombreuses exclusions, si vous craignez d’être couvert pour un événement spécifique, demandez à votre agent d’assurance si une police parapluie le couvrira et, sinon, quelle police supplémentaire vous pouvez souscrire pour vous protéger.

Exigences d’assurance sous-jacentesParce qu’une police parapluie est conçue comme une forme d’assurance secondaire, elle aura des exigences d’assurance sous-jacentes. Cela signifie que vous devrez avoir un certain montant d’assurance automobile et une assurance habitation comme condition pour être approuvé pour une police parapluie. Les exigences en matière d’assurance sous-jacentes varient en fonction de l’entreprise auprès de laquelle vous obtenez votre parapluie, mais la couverture typique comprend:

  • Couverture d’assurance automobile contre les blessures corporelles de 250 000 $ par personne / 500 000 $ par accident
  • Couverture d’assurance automobile contre les dommages matériels de 100 000 $ par accident
  • Assurance responsabilité civile habitation de 500000 $

De plus, certains fournisseurs d’assurance parapluie vous demanderont d’avoir votre assurance auto et habitation avec eux avant de vous délivrer une police parapluie. Parfois, avoir toutes vos polices avec un seul assureur vous permet d’économiser de l’argent, mais parfois ce n’est pas le cas – le transfert de vos polices d’assurance habitation et automobile vers le fournisseur de parapluie peut potentiellement rendre l’assurance-parapluie plus chère que la simple prime d’assurance-parapluie elle-même. Si vous ne disposez pas déjà de l’assurance sous-jacente requise par une police parapluie, cela rendra également votre police parapluie plus chère.

Choses qui augmentent votre risque d’être poursuiviSi vous prenez toujours les transports en commun et que vous ne possédez aucune propriété, vous êtes beaucoup moins susceptible d’avoir besoin d’une politique-cadre. D’un autre côté, il y a quelques éléments qui augmentent la probabilité d’exiger une police d’assurance parapluie:

  • Un long trajet
  • Conduire pendant les heures de pointe, lorsque les conducteurs sont plus susceptibles d’avoir un accident
  • Votre maison dispose d’une piscine
  • Vous possédez un chien
  • Vous avez souvent des invités

La ligne de fondCe n’est pas parce que vous n’êtes pas à haut risque d’être poursuivi en justice que vous ne courez aucun risque. Même si vous faites très attention, l’assurance parapluie peut être considérée comme une assurance contre la malchance. La solution la plus sûre consiste à être assuré. N’oubliez pas qu’à mesure que votre situation financière évolue, vous devrez peut-être ajouter une couverture supplémentaire à l’avenir.

VOIR: Conseils d’assurance pour les propriétaires

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