Calculateur d’hypothèque

Explication des résultats de la calculatrice hypothécaire

Vous devrez fournir quelques chiffres pour obtenir les estimations les plus précises:

  • Prix ​​de la maison: Combien vous paierez pour votre nouvelle maison.
  • Acompte: Combien vous payez d’avance pour le coût de la maison. Nous l’avons fixé à 20% du prix de la maison par défaut, car moins pourrait signifier payer des coûts supplémentaires en assurance hypothécaire privée (PMI).
  • Durée du prêt: Combien de temps vous rembourserez votre prêt. Un prêt hypothécaire de 30 ans est courant (et c’est la valeur par défaut ici), mais d’autres conditions sont également disponibles.
  • AVR: Il s’agit du coût de financement du prêt que vous paierez au fil du temps à chaque mensualité, exprimé en pourcentage (taux annuel en pourcentage, pour être précis).
  • Impôts fonciers: Combien vous devrez au gouvernement en impôts fonciers. La valeur par défaut de notre calculatrice se situe dans le haut de gamme de ce que vous pourriez payer, mais vous pouvez obtenir une estimation plus précise en trouvant le taux spécifique de votre propriété potentielle.
  • L’assurance habitation: Les prêteurs exigent que vous souscriviez à une assurance habitation et nous la fixons au coût habituel. Encore une fois, vous pouvez obtenir une meilleure estimation en entrant un nombre plus précis pour votre situation, si vous le connaissez. (Cela vaut la peine d’obtenir quelques citations.)
  • Frais HOA: Si votre maison fait partie d’une association de propriétaires (HOA), vous devrez peut-être payer des frais mensuels supplémentaires.

Une fois que vous avez fourni ces chiffres, vous obtiendrez quelques chiffres en retour:

  • Taille de l’hypothèque: Il s’agit du montant total que vous financez, y compris le prix d’achat de la maison (moins tout acompte) et parfois les frais de clôture ou autres frais.
  • Intérêts hypothécaires: C’est combien il vous en coûtera au fil du temps pour emprunter ce montant. En d’autres termes, il s’agit du montant que le prêteur facturera en paiement pour vous donner l’hypothèque.
  • Prêt hypothécaire total payé: Il s’agit du montant total que vous rembourserez au prêteur (le montant que vous avez emprunté plus les intérêts qui s’accumuleront).
  • Paiement mensuel estimé: Il s’agit du montant que vous paierez chaque mois à votre prêteur.

Quels sont les coûts inclus dans un paiement hypothécaire mensuel?

Votre paiement mensuel sera divisé en trois éléments distincts par votre prêteur:

  • Principal: Cette partie sert à rembourser le solde de votre prêt hypothécaire, le montant initial que vous avez emprunté.
  • L’intérêt: Cette partie va dans la poche du prêteur. Ce sont leurs honoraires pour vous prêter de l’argent.
  • Escroc: Cela va dans un «fonds de placement» (un compte séquestre) que votre prêteur ou gestionnaire d’hypothèques utilise pour payer vos impôts fonciers et votre assurance habitation. Ils utilisent ce fonds de détention pour s’assurer que ces factures cruciales sont payées. Une fois votre prêt hypothécaire remboursé, vous devrez payer vous-même vos impôts fonciers et votre assurance habitation.

Les coûts ci-dessus sont inclus dans le paiement hypothécaire mensuel de chaque personne. Mais selon votre situation, vous devrez peut-être également budgéter ces frais:

  • PMI: Si vous effectuez un acompte de moins de 20% avec un prêt hypothécaire conventionnel, vous devrez payer un paiement supplémentaire pour l’assurance hypothécaire privée.Certains autres prêts, comme les prêts FHA ou USDA, nécessitent également un paiement mensuel similaire (prime d’assurance prêt hypothécaire ou MIP) quel que soit le montant de votre acompte.Ces frais seront généralement ajoutés à votre paiement hypothécaire mensuel.
  • Frais HOA: Comme indiqué ci-dessus, si votre nouvelle maison est dans une association de propriétaires (HOA), un condominium ou une coopérative, vous devrez payer ses frais mensuellement ou trimestriellement. Souvent, ce coût ne sera pas inclus dans votre paiement hypothécaire et vous devrez le payer vous-même.

Comment puis-je calculer mon versement hypothécaire mensuel?

La façon la plus simple de calculer votre mensualité est d’utiliser une calculatrice hypothécaire comme la nôtre. Mais si vous souhaitez le faire à la main pour vérifier le calcul, voici la formule pour la partie capital et intérêts de votre paiement mensuel:

M = P[i(1+i)n] / [(1+i)n-1]

M = versement hypothécaire mensuel (principal plus intérêts)

P = principal (c’est-à-dire le montant du prêt)

je = votre taux d’intérêt mensuel (votre prêteur le répertorie probablement comme un taux annuel en pourcentage [APR], donc pour trouver le taux d’intérêt mensuel, divisez le TAEG par 12)

n = combien de paiements vous ferez pendant la durée du prêt (pour un prêt hypothécaire de 30 ans, c’est 360 paiements: 30 ans x 12 mois par an)

À partir de là, vous pouvez connaître votre paiement mensuel total en ajoutant tous les autres frais, y compris le montant du paiement mensuel pour les taxes et l’assurance (trouvez leurs coûts annuels et divisez par 12), les frais HOA ou de condo et / ou PMI.

Quel est le taux d’intérêt moyen sur un prêt hypothécaire?

Le taux d’intérêt moyen sur une hypothèque à taux fixe de 30 ans était de 2,67% APR le 17 décembre 2020. C’est le taux moyen le plus bas depuis au moins 1971, le premier taux publié par la Réserve fédérale. Les taux hypothécaires chutent plus ou moins régulièrement depuis 1981, lorsque les taux hypothécaires moyens dépassaient le TAP de plus de 18%.

Combien de maison puis-je me permettre?

Se poser cette question implique de réfléchir à plus que ce que vous pouvez payer chaque mois en fonction de vos revenus.

Si vous ne faites pas attention dans votre planification, vous pourriez facilement vous retrouver dans une situation où vos paiements mensuels absorbent la majeure partie de vos revenus. Lorsque vous êtes «pauvre en maison», il est beaucoup plus difficile de progresser vers vos autres objectifs financiers ou de payer l’entretien de votre maison.

Voici ce que nous recommandons.

Avant de commencer à regarder les annonces immobilières, asseyez-vous et établissez un budget mensuel détaillé pour identifier un nombre raisonnable de vos coûts totaux liés au logement. N’oubliez pas d’inclure tout autre objectif d’épargne, comme la retraite ou les études de votre enfant. De nombreuses personnes recommandent de maintenir les dépenses de logement à 30% ou moins de votre revenu.

Ensuite, déterminez combien l’entretien et les réparations de votre maison pourraient vous coûter. Ces frais ne seront pas inclus dans votre paiement mensuel, mais c’est une bonne idée de mettre un certain montant de côté chaque mois dans un compte d’épargne à haut rendement. De cette façon, vous pourrez vous permettre des réparations et même des mises à niveau en cas de besoin. Une recommandation courante – la règle du 1% – conseille de réserver 1% de la valeur de la maison pour l’entretien et les réparations annuels. Pour une maison de 300 000 $, c’est 3 000 $ ou 250 $ par mois.

Enfin, déduisez le montant mensuel de l’entretien du montant que vous avez budgété pour les frais de logement. Le montant restant correspond à ce que vous pouvez raisonnablement vous permettre de payer sous forme de versement hypothécaire mensuel.

Comment une calculatrice hypothécaire peut-elle m’aider?

Savoir combien vous pouvez raisonnablement vous permettre de payer chaque mois pour votre prêt hypothécaire n’est qu’une partie de la situation financière.

En utilisant une calculatrice, vous pouvez jouer avec différentes variables pour voir l’effet de chacune sur votre paiement mensuel et le montant des intérêts que vous payez au fil du temps. L’objectif est de minimiser le montant total des intérêts que vous paierez pendant la durée du prêt, tout en maintenant le paiement hypothécaire à un montant que vous pouvez facilement vous permettre chaque mois.

Par exemple, dans quelle mesure une variation de 0,05 point de pourcentage des taux d’intérêt hypothécaires affecte-t-elle votre paiement mensuel? Qu’en est-il du montant total des intérêts que vous paierez? Pouvez-vous intégrer les mensualités pour une hypothèque de 15 ans dans votre budget, ce qui vous permettra de devenir propriétaire de votre maison dans la moitié du temps initial?

Comment puis-je choisir le meilleur prêt hypothécaire?

Votre taux hypothécaire a un effet important sur le montant que vous paierez au fil du temps pour le prêt. Certains prêteurs offriront des taux plus bas que d’autres, de sorte qu’il peut être rentable de magasiner avec différents prêteurs hypothécaires.

Par exemple, la différence entre un TAP de 4,5% et un TAP de 3,5% sur une hypothèque de 30 ans de 500 000 $ représente un intérêt énorme de 103 753 $. Même de petits changements dans les taux d’intérêt représentent beaucoup d’argent en 30 ans.

Certaines personnes préfèrent travailler avec certains prêteurs, comme les coopératives de crédit ou les banques. Cependant, pour la plupart des gens, la principale considération est de savoir à quel point votre taux d’intérêt sera bas. N’oubliez pas qu’il n’est pas rare que les prêteurs vendent votre prêt à un autre prêteur, ou du moins vous confient à un gestionnaire de prêts hypothécaires. Cela signifie que même si vous choisissez un prêteur en particulier, vous pourriez finir par travailler avec une autre entreprise à la fin de la journée.

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