Ce que couvre l’assurance habitation

L’assurance habitation couvre les coûts de certains types de dommages à votre maison et à la propriété d’autrui, ainsi que les blessures aux invités sur votre propriété. Considérez-le comme un sauveteur qui vous évite de vous noyer financièrement lorsque l’inattendu frappe votre succession. Découvrez les détails de l’assurance habitation standard contre laquelle vous protège et comment choisir une police qui répond à vos besoins.

Que couvre l’assurance habitation?

Le type de police d’assurance habitation le plus courant est «Propriétaires 3» (HO-3).La plupart des politiques de propriété sont rédigées sur des formulaires normalisés qui sont utilisés dans l’industrie et facilitent la réglementation. HO-3 est également connu sous le nom de forme spéciale. Voici ce qui est inclus dans une politique HO-3 standard.

Structure de la maison

Si vous avez besoin de réparer ou de reconstruire votre maison, votre compagnie d’assurance habitation paiera pour tout, moins votre franchise, si les dommages ont été causés par un incendie, un ouragan, la grêle, la foudre, le vol, le vandalisme, la plomberie brisée soudainement et tout autre danger non spécifiquement exclus de votre police.

Autres structures sur votre propriété

Les autres éléments de vos locaux comme les garages, les clôtures, les belvédères et les hangars sont généralement protégés contre les mêmes catastrophes que votre maison pour environ 10% du montant d’assurance que vous avez sur la structure de la maison.

Affaires personnelles

L’assurance habitation s’étend à vos meubles, appareils électroniques, électroménagers, vêtements et autres choses à l’intérieur de votre maison, jusqu’à concurrence de votre limite de couverture. Vous devrez peut-être souscrire une assurance supplémentaire si vous voulez une couverture pour des articles coûteux comme les bijoux et les œuvres d’art.

A lire  Résultats d'assurance habitation d'Investopedia

Responsabilité

L’assurance responsabilité civile vous protège de la responsabilité financière si un visiteur est blessé sur votre propriété ou si vous (ou votre famille ou vos animaux de compagnie) endommagez la propriété d’autrui.

Frais de subsistance supplémentaires (ALE)

ALE rembourse les séjours à l’hôtel, les frais de repas supplémentaires et parfois les frais de déménagement, de blanchisserie, de pension pour animaux de compagnie et d’entreposage des meubles engagés pendant que votre maison est en cours de réparation ou de reconstruction après un sinistre couvert.

Quoi Ne fait pas Couverture d’assurance habitation?

Bien qu’il puisse sembler que presque tous les incidents sont inclus dans une politique de formulaire spécial, certaines catastrophes critiques ne le sont pas.

Mouvements de la Terre

Les dommages à la maison causés par les mouvements de terre tels que les tremblements de terre, les glissements de terrain, les glissements de terrain et les gouffres, ainsi que les dommages indirects causés par les éruptions volcaniques, tels que les tremblements de terre, ne sont généralement pas couverts par l’assurance habitation standard. Pour cela, vous devez souscrire une assurance tremblement de terre distincte.

Les dégâts des inondations

Les polices standard ne paient pas pour les dommages dus aux inondations, tels que ceux résultant de tempêtes ou de la fonte des neiges. Si vous êtes dans une zone inondable, vous devriez envisager de souscrire une assurance contre les inondations en plus de votre police d’habitation standard.

Dégâts d’eau

L’assurance habitation ne couvrira pas les dommages résultant de fuites lentes ou d’autres problèmes d’entretien négligés. Les refoulements d’égout ou de drainage, le débordement de la pompe de puisard sont généralement exclus, tout comme les dommages causés par la moisissure lorsqu’ils ne sont pas couverts par un péril couvert.

A lire  L'assurance hypothécaire privée (PMI): de quoi s'agit-il?

De quels types d’assurance habitation ai-je besoin?

Avec autant d’options politiques, savoir lesquelles sont les plus importantes peut prêter à confusion. Voici les couvertures d’assurance habitation essentielles à souscrire (décrites ci-dessus) et comment vous pourriez les voir énumérées sur une police.

  • Structure de la maison (logement)
  • Autres structures sur votre propriété (autres structures)
  • Effets personnels (biens personnels)
  • Frais de subsistance supplémentaires (perte d’usage)
  • Blessures sur vos biens et dommages aux biens d’autrui (responsabilité civile personnelle)

Mais il existe de nombreux autres avenants politiques et des politiques autonomes supplémentaires. « Vous devez regarder et considérer si quelque chose d’autre aurait du sens ou pas », a déclaré Robert Hunter, directeur des assurances à la Consumer Federation of America et ancien commissaire aux assurances du Texas. « De toute évidence, une assurance contre les inondations, si vous êtes dans une zone inondable , cela a du sens parce que cela ne fait pas partie de votre politique relative aux propriétaires.  »

Comment calculer le montant d’assurance habitation à obtenir

Les polices d’assurance habitation ont des limites typiques qui peuvent servir de guides lors de l’achat d’une police.Par exemple, les limites de couverture pour d’autres structures sur votre propriété sont généralement de 10% de la limite de couverture de votre logement, tandis que la perte d’usage est de 20%.

Volet de couverture Limite de couverture typique
Habitation Tu choisis
Autres structures 10% de la limite de couverture du logement
Biens personnels 50% de la limite de couverture du logement
Perte d’usage 20% de la limite de couverture de gonflement
Responsabilité personelle Tu choisis
Paiements médicaux Tu choisis
Source: Association nationale des commissaires aux assurances

En matière d’assurance responsabilité civile, plus vous avez d’actifs, plus vous risquez de perdre dans un procès. Selon Hunter, «les personnes ayant des actifs à protéger veulent probablement souscrire une assurance responsabilité civile de 100 000 à 300 000 dollars et souscrire une police globale qui couvre non seulement si quelqu’un se blesse [their] maison, mais [their] auto aussi.  »

Déterminer le montant d’assurance à souscrire pour votre maison et vos effets personnels demande plus de travail.

Couverture des logements

Couverture minimale recommandée: La valeur de remplacement totale de votre maison

«La couverture la plus fondamentale concerne la maison elle-même. Ce n’est pas votre valeur marchande; c’est votre valeur de reconstruction que vous devez déterminer. Et il vaut mieux assurer près de 100% de la valeur de votre coût de remplacement», a déclaré Hunter.

Il existe plusieurs façons de déterminer combien il en coûterait pour remplacer votre maison, notamment:

  • Coûts moyens de reconstruction pour une maison unifamiliale typique, c’est 114 $ le pied carré. Multipliez le prix par la superficie en pieds carrés de votre maison pour une idée générale.
  • Contactez les constructeurs locaux agréés sur les coûts de construction par pied carré dans votre région.
  • Demandez à votre agent d’assurance habitation pour calculer combien il en coûterait pour reconstruire votre maison.
  • Embaucher un évaluateur pour l’estimation la plus précise des coûts de reconstruction.

Biens personnels

Couverture minimale recommandée: De quoi racheter toutes vos affaires

La meilleure façon de déterminer le montant dont vous avez besoin pour la couverture des biens personnels est de noter tout ce que vous possédez chez vous, de prendre des photos et de rassembler vos reçus. Ensuite, additionnez les valeurs. Oui, c’est l’inventaire de la maison redouté.

Du côté positif, vous pouvez vous référer à la liste lorsque vous faites des réclamations à l’avenir. « Si vous dites à la compagnie d’assurance que vous avez cinq chaises qui ont été brûlées, vous feriez mieux d’avoir des preuves de cela », a déclaré Hunter. « Si vous n’avez pas d’inventaire de la maison et devez déposer une réclamation, vous pourriez être capable d’en recréer une partie grâce à des photographies de famille.  »

Et si vous souhaitez économiser de l’argent sur les primes? Devriez-vous réduire vos limites de couverture et risquer d’être sous-assuré? Selon Hunter, il existe peut-être un meilleur moyen. « Vous pouvez facilement économiser 25%, 30%, 40% en faisant vos achats. Cela vaut également la peine de magasiner toutes les quelques années [because] dans ce qu’on appelle «l’optimisation des prix», les compagnies d’assurance augmenteront vos tarifs de 25 à 35% si elles ne pensent pas que vous partirez.  »

Tags
Bouton retour en haut de la page
Fermer