Ce que vous devez savoir sur l’assurance indépendante

Démarrer une entreprise indépendante commence souvent par faire de petits concerts pendant votre temps libre ou gagner de l’argent grâce à un passe-temps. Lorsque vous ne tirez pas un revenu significatif de l’activité, il peut sembler que vous n’avez rien à faire en matière d’assurance, mais ne pas informer votre compagnie d’assurance de l’activité commerciale à domicile pourrait créer des problèmes si vous déposez une réclamation.

Les gens peuvent penser que le coût de l’assurance pour une entreprise à domicile sera élevé, mais vous pourrez peut-être obtenir une couverture complémentaire de base pour quelques dollars de plus par mois.Si vous vous demandez si votre assurance habitation couvre une entreprise à domicile ou si vous devez informer votre compagnie d’assurance du travail indépendant, voici les bases à connaître, avec quelques options à considérer.

L’assurance habitation couvre-t-elle le travail indépendant?

La plupart des polices de base pour les propriétaires ou les locataires couvrent un montant minimum de biens commerciaux à domicile. Cette couverture est très limitée dans la plupart des cas.

De plus, les polices des locataires ou des propriétaires couvrent la responsabilité personnelle, mais le mot-clé est «personnel». La responsabilité commerciale est exclue des polices d’assurance habitation. La seule façon de savoir si une police d’assurance habitation vous couvrira lorsque vous effectuez un travail à temps partiel à domicile ou à la pige est de parler à un représentant d’assurance agréé.

Quand informer votre assureur du travail indépendant à domicile

L’assurance est basée sur le concept de la divulgation complète. Informez votre compagnie d’assurance chaque fois que vous travaillez à domicile ou que vous organisez un concert parallèle. Dans la plupart des cas, si vous effectuez un travail minimal ou ne tirez pas de revenus importants de votre travail indépendant ou de votre passe-temps, votre compagnie d’assurance prendra probablement note de vos déclarations et n’aura peut-être pas à ajuster votre police du tout. Dans certains cas, votre police peut comporter des limitations, des exclusions ou des directives de souscription qui nécessitent une approbation ou une modification.

Options pour assurer une entreprise indépendante à domicile

Les compagnies d’assurance offrent différentes options pour assurer l’activité commerciale ou la propriété. Quelques-uns sont décrits ci-dessous.

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  • Vous pouvez ajouter un avenant à votre politique de propriété existante pour augmenter les limites sur les biens et l’équipement de l’entreprise. Selon l’Insurance Information Institute, il peut coûter aussi peu que 25 $ pour augmenter les limites de 2 500 $ à 5 000 $ par exemple.
  • Les avenants à votre responsabilité du propriétaire peuvent étendre votre couverture de responsabilité pour inclure les visiteurs d’affaires occasionnels (qui seraient autrement exclus).
  • Tirez parti des avenants ou des modules complémentaires à domicile. L’avantage de ceux-ci est qu’ils peuvent inclure une couverture supplémentaire comme la perte de revenu, des coûts opérationnels supplémentaires dans une réclamation (similaires aux frais de subsistance supplémentaires) et, dans certains cas, peuvent couvrir les employés et / ou les poursuites et les blessures liées à l’entreprise.

Disons que l’entreprise est minime et qu’aucun visiteur professionnel ne vient chez vous. Votre police habitation peut ne nécessiter aucun ajustement. Une couverture de base pour un montant minimal de biens commerciaux (généralement 2 500 $) est incluse dans de nombreuses polices standard. Assurez-vous de vérifier les limites spéciales de l’assurance pour être sûr.

Un autre exemple est si vous avez des stocks, des échantillons ou des équipements commerciaux valant plus de quelques centaines de dollars, ou des articles dans des emplacements hors site. Votre compagnie d’assurance pourra peut-être vous proposer une avenant pour eux.

Et si vous avez des visiteurs comme des étudiants, des employés ou des clients qui viennent chez vous, vous devrez peut-être souscrire une assurance commerciale ou ajouter une extension de responsabilité professionnelle.

Et si vous travaillez à domicile et que vous n’en parlez pas à votre assureur?

Si vous n’informez pas votre compagnie d’assurance du travail à domicile, elle pourrait considérer cela comme une omission d’information et refuser une réclamation. Chaque politique a ses propres critères pour ce qui est acceptable ou non.

Informations à fournir à votre assureur

Les réponses aux questions ci-dessous peuvent vous aider, vous et votre représentant en assurance, à savoir quel est le meilleur type de couverture pour vos activités professionnelles à domicile.

  1. Quel revenu gagnez-vous grâce à votre travail indépendant ou à votre travail?
  2. Les clients visitent-ils la maison? Si oui, à quelle fréquence? Une fois par semaine, ou peut-être une fois par mois?
  3. Y a-t-il des panneaux affichés à l’extérieur de la maison?
  4. Est-ce une entreprise enregistrée? Le domicile lui-même est-il enregistré sous un nom commercial ou existe-t-il des listes de répertoires pour l’entreprise à l’adresse du domicile?
  5. À des fins fiscales, une partie de la maison est-elle répertoriée pour un usage professionnel? Existe-t-il des zones de la maison dédiées à l’entreprise, comme un studio de photographie, une salle de musique, un garage ou un bureau?
  6. Quelle est la valeur des équipements utilisés pour les affaires? L’équipement est-il conservé à la maison mais utilisé hors site?
  7. Quelle est la valeur de tout stock à vendre ou d’échantillons conservés à la maison?
  8. À quelle fréquence les activités commerciales sont-elles effectuées à la maison?
  9. Y a-t-il des employés qui travailleront à la maison?
  10. Y a-t-il des explosifs ou des matières combustibles, et si oui, dans quel but? Les travaux qui pourraient justifier ces types de matériaux seraient le travail du bois, les artistes ou les personnes qui font des travaux automobiles.

Les réponses à des questions comme celles-ci donnent aux souscripteurs les informations nécessaires pour comprendre quels sont les risques et si vous avez besoin d’un package commercial ou non.

Autres options d’assurance utiles pour les pigistes

Ces produits d’assurance pourraient être utiles aux pigistes travaillant à domicile. Demandez à votre agent à leur sujet pour en savoir plus.

La ligne de fond

Si vous dirigez une très petite entreprise ou une activité secondaire sans employés, vous pourriez ne pas penser que vous avez besoin d’une assurance indépendante spéciale. Mais les polices d’assurance habitation sont structurées de manière à couvrir les personnes qui utilisent leur résidence à des fins personnelles et non professionnelles. Chaque fois que vous travaillez à domicile, il est important d’en informer votre compagnie d’assurance pour vous assurer que votre réclamation ne sera pas refusée.

Examinez également les forfaits professionnels autonomes à domicile, ainsi que les options complémentaires pertinentes. Et comme différentes entreprises offrent différents niveaux de couverture pour les travailleurs indépendants et à domicile, n’oubliez pas de magasiner pour comparer les prix et la couverture. Parfois, il vaut la peine de changer de compagnie d’assurance pour obtenir la meilleure offre.

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