Combien de maison pouvez-vous vous permettre? Règle de pouce hypothécaire

Si vous magasinez pour une nouvelle maison, vous devez savoir combien de maison vous pouvez réellement vous permettre. Comprendre vos limites vous aidera à concentrer votre recherche de propriété sur les propriétés dans la fourchette de prix appropriée, avant même de demander un prêt hypothécaire.

On pourrait penser que cela impliquerait un calcul compliqué impliquant plusieurs années de déclarations de revenus et peut-être un diplôme d’études supérieures en économie. Mais en fait, apprendre vos limites d’achat d’une maison ne prend que quelques minutes et quelques calculs simples.

Règle de pouce hypothécaire

Le facteur le plus important que les prêteurs utilisent en règle générale pour déterminer le montant que vous pouvez emprunter est votre ratio dette / revenu., Qui détermine la part de votre revenu nécessaire pour payer vos dettes, comme votre hypothèque, vos paiements par carte de crédit et vos prêts étudiants.

Les prêteurs ne veulent généralement pas plus de 28% de votre revenu mensuel brut (c’est-à-dire avant impôts) pour couvrir vos dépenses de logement, y compris votre paiement hypothécaire, les impôts fonciers et les assurances. Une fois que vous ajoutez des paiements mensuels sur d’autres dettes, le total ne doit pas dépasser 36% de votre revenu brut.

C’est ce qu’on appelle «la règle empirique de l’hypothèque» ou parfois «la règle du 28/36».

Si votre ratio dette / revenu dépasse ces limites pour une maison que vous envisagez d’acheter, vous ne pourrez peut-être pas obtenir de prêt ou vous devrez peut-être payer un taux d’intérêt plus élevé. Il existe une exception si vous êtes intéressé par une hypothèque admissible. Dans ce cas, le ratio d’endettement maximal acceptable serait de 43%. Un prêt hypothécaire qualifiéest celui qui répond à certaines lignes directrices dans lesquelles un prêteur détermine votre capacité à rembourser le prêt.

Calcul de votre ratio d’endettement

Calculer votre ratio d’endettement n’est pas difficile. La première chose que vous devez faire est de déterminer votre revenu mensuel brut – votre revenu avant impôts et autres dépenses sont déduits. Si vous êtes marié et que vous demanderez le prêt ensemble, vous devez additionner vos deux revenus.

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Ensuite, prenez le total et multipliez-le d’abord par 0,28, puis par 0,36 ou 0,43 si vous recherchez un prêt hypothécaire admissible. Par exemple, si vous et votre conjoint avez un revenu mensuel brut combiné de 7000 $:

  • 7 000 USD x 0,28 = 1 960 USD
  • 7 000 USD x 0,36 = 2 520 USD
  • 7 000 USD x 0,43 = 3 101 USD

Cela signifie que vos versements hypothécaires, vos impôts et vos assurances ne peuvent pas dépasser 1 960 $ par mois, et le total de vos paiements mensuels de la dette ne doit pas dépasser 2 520 $, paiement hypothécaire inclus.

Malheureusement, vous devez maintenir vos paiements mensuels sous ces deux limites. L’étape suivante consiste donc à voir l’effet de vos autres dettes. Additionnez le total de vos paiements mensuels de dettes non hypothécaires, tels que les paiements mensuels de carte de crédit ou de voiture.

Pour cet exemple, nous supposerons que vos paiements mensuels de dette s’élèvent à 950 $. Calcul du paiement hypothécaire maximal:

Étant donné que dans cet exemple, vous avez une dette non hypothécaire relativement élevée, vous êtes limité à dépenser 1570 $ en hypothèque, en taxes et en assurance pour une nouvelle maison. Si, par contre, vous n’aviez que 500 $ en paiements mensuels non hypothécaires, vous pourriez dépenser la totalité de 1960 $ pour votre maison, puisque 1960 $ + 500 $ = 2460 $ (ou moins que votre limite de paiement mensuel globale de 2520 $).

Pourquoi le ratio dette-revenu est-il important?

Vous vous demandez peut-être pourquoi le ratio dette / revenu est important, au-delà de la détermination du montant auquel vous pourriez être admissible lors de l’obtention d’un prêt hypothécaire. Il y a deux raisons importantes.

Premièrement, connaître votre ratio DTI peut vous aider à évaluer le montant de la maison vraiment abordable, en fonction de votre revenu actuel et des remboursements de dettes existants. Bien que vous puissiez être approuvé pour un prêt hypothécaire de 500000 $ basé sur un crédit élevé et un revenu solide, par exemple, payer plus de 3000 $ pour une hypothèque chaque mois peut ne pas être réaliste si vous avez des prêts étudiants importants ou d’autres dettes que vous remboursez. L’achat d’un prêt hypothécaire plus élevé que ce que vous pouvez vraiment vous permettre est une bonne façon de se retrouver sans logement.

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Deuxièmement, la règle empirique de l’hypothèque rassure les prêteurs que vous pouvez en fait rembourser ce que vous empruntez. N’oubliez pas que les prêteurs gagnent de l’argent sur les prêts hypothécaires en facturant des intérêts et des frais. Ils veulent avoir la certitude de pouvoir percevoir les intérêts pendant toute la durée du prêt. Votre ratio DTI, ainsi que vos antécédents de crédit et vos actifs en épargne ou en placements, donnent aux prêteurs une meilleure idée de votre capacité et de vos chances de rembourser un prêt hypothécaire.

Comment améliorer votre ratio dette / revenu pour un prêt hypothécaire

Si vous avez calculé votre ratio d’endettement et que le nombre n’est pas tout à fait là où vous le souhaiteriez pour acheter une maison, vous pouvez faire certaines choses pour l’améliorer. Lorsque vous vous préparez à demander un prêt hypothécaire, suivez ces conseils pour gérer votre ratio d’endettement:

  • Remboursez votre carte de crédit avec le solde le plus élevé ou payez de plus petits montants à tous vos comptes de carte de crédit.
  • Envisagez un prêt de consolidation de dettes pour combiner les cartes de crédit ou d’autres dettes à un taux d’intérêt unique.
  • Évitez de contracter de nouvelles dettes pendant la fenêtre de temps qui précède la demande de prêt hypothécaire et avant la fermeture d’une maison.
  • Envisagez des moyens d’augmenter le revenu de votre ménage, comme négocier une augmentation, accepter un emploi à temps partiel, démarrer une activité secondaire ou rechercher un poste mieux rémunéré auprès d’un autre employeur.

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