Combien de temps puis-je me qualifier pour un prêt hypothécaire après la faillite?

Faire faillite ne signifie pas que vous ne serez plus jamais admissible au crédit. L’un des objectifs du dépôt d’un dossier de faillite est d’éliminer les dettes lourdes afin que vous puissiez prendre un nouveau départ. L’une des premières questions qu’un client se posera après avoir déclaré faillite est: «Ne pourrai-je jamais acheter une maison [or a car]?  »

Bien sûr, vous le ferez, et probablement plus tôt que vous ne le pensez.

Certains prêteurs, comme les cartes de crédit et certains créanciers automobiles, prendront une chance sur vous juste après votre sortie de faillite. Vous paierez un taux d’intérêt plus élevé et les conditions ne seront peut-être pas aussi favorables que vous le souhaitez, mais le crédit est disponible pour la plupart des anciens débiteurs de faillite.

Ce n’est pas aussi facile lorsque vous parlez d’un article coûteux comme une maison. Les prêteurs hypothécaires et les garants veulent s’assurer de ne pas compromettre les ressources en prêtant à quelqu’un qui n’est pas prêt à assumer la responsabilité de l’accession à la propriété. Par conséquent, ils n’approuveront généralement pas les prêts juste après que l’emprunteur a obtenu sa libération de faillite. Il y aura une période d’attente qui peut être aussi peu qu’un an ou jusqu’à quatre ans.

Pendant cette période d’attente, vous devez garder votre nouveau dossier de crédit en développement propre. Si vous rencontrez des problèmes, vous devrez peut-être redémarrer l’horloge. Par exemple, si votre hypothèque est saisie un an après le règlement de votre dossier de faillite, vous aurez une autre période d’attente avant de pouvoir être admissible. Au-delà de cela, chaque prêteur ou garant a son propre ensemble de directives.

Vérifiez vos rapports de crédit

Votre première étape devrait être de vérifier vos rapports de solvabilité. Utilisez les rapports de solvabilité pour vous assurer que votre dette libérée est répertoriée comme «incluse dans la faillite». Toutes les cartes de crédit qui ont été déchargées mais ne le montrent pas peuvent nuire encore plus à votre crédit.

Obtenez pré-qualifié

Une fois que vous êtes sûr que vos rapports de crédit sont exacts, envisagez de vous pré-qualifier pour un prêt auprès de votre prêteur préféré. Avec des bosses et des ecchymoses sur vos antécédents de crédit, vous devrez peut-être fournir des explications ou fournir la preuve que vous avez rétabli un bon crédit. Cela peut prendre du temps. La pré-qualification peut vous éviter beaucoup de frustration lorsque vous trouvez la maison de vos rêves.

A lire  Devriez-vous financer votre acompte hypothécaire?

Programmes de prêt populaires

Explorons les exigences supplémentaires que vous devrez remplir pour certains des programmes de prêt et des assureurs les plus populaires.

FHA

La FHA a des directives distinctes pour les chapitres 7 et 13.

Chapitre 7: Si vous avez déposé une faillite en vertu du chapitre 7 et avez reçu une libération, vous devrez attendre deux ans à compter de la date de libération avant de demander un prêt garanti par la FHA. Mais c’est un minimum. La FHA ne fournit pas de prêts directement aux consommateurs. Il garantit les prêts accordés par les banques commerciales. Souvent, les banques imposent des qualifications ou des exigences minimales plus strictes que celles de la FHA ou d’autres agences gouvernementales. De nombreuses banques exigent que vous attendiez trois ans avant de postuler.

Chapitre 13: Bonne nouvelle ici. Dans une affaire relevant du chapitre 13, vous effectuerez des paiements par l’intermédiaire du tribunal pendant trois à cinq ans pour rembourser ou rembourser votre dette. Vous n’avez pas besoin d’attendre deux ans après la faillite pour faire une demande. En fait, vous n’avez pas à attendre la fin de la faillite. Tant que vous avez effectué vos paiements du chapitre 13 à temps pendant un an, vous pouvez prétendre à un prêt FHA.

Pendant que vous êtes dans une affaire relevant du chapitre 13, votre vie financière est régie par le tribunal de la faillite. Même si vous êtes approuvé par votre banque et par la FHA, le tribunal de la faillite et le syndic du chapitre 13 devront toujours peser sur vous pour vous assurer que vous n’assumez pas une obligation plus importante que ce que vous pouvez gérer.

Administration des anciens combattants

Les exigences de temps pour un prêt VA sont similaires à celles requises par la FHA, mais avec plus d’obstacles à franchir avant l’approbation.

Chapitre 7: Deux ans après avoir reçu votre décharge du chapitre 7, vous pouvez demander un prêt VA. Au cours de ces deux années, vous devez prendre des mesures pour rétablir un bon crédit. Il vous sera également demandé d’expliquer la faillite du chapitre 7 et de montrer que vos revenus sont stables.

A lire  Les hypothèques expliquées: les bases

Chapitre 13: Vous devez montrer une année de paiements du plan de faillite à temps pour être admissible à un prêt immobilier VA, et vous devez obtenir l’approbation du tribunal de la faillite.

Fannie, Freddie et Ginnie

La plupart des prêts conventionnels aux États-Unis sont détenus ou assurés par les entreprises financées par le gouvernement, Fannie Mae, Freddie Mac ou Ginnie Mae. Ces bailleurs de fonds ont des conditions d’éligibilité aux prêts similaires pour les emprunteurs qui ont déposé un dossier de faillite. Ce sont des lignes directrices. Votre prêteur hypothécaire ou votre courtier hypothécaire peut vous aider avec les détails.

En plus d’une période d’attente, ces organisations exigent que les emprunteurs démontrent qu’ils ont rétabli le crédit après la faillite.

Chapitre 7: La période d’attente est de 4 ans, ou 2 ans avec circonstances atténuantes (celles qui échappent au contrôle de l’emprunteur). Un exemple de circonstances atténuantes serait une mise à pied et un chômage prolongé, ou des problèmes médicaux.

Chapitre 13: La période d’attente est de 2 ans à compter de la libération et de 4 ans à compter du licenciement, ou de 2 ans à compter du licenciement avec circonstances atténuantes.

Dépôts de faillite multiples

Si vous avez plus d’un dépôt au cours des 7 dernières années, la période d’attente est de 5 ans à compter de la libération la plus récente ou de 3 ans avec circonstances atténuantes.

Autres prêts conventionnels

Bien que la grande majorité des prêts immobiliers aux États-Unis soient détenus ou assurés par l’une des agences énumérées ici, il est toujours possible d’obtenir un prêt auprès de votre banque locale sans l’intervention de l’agence. Dans ces cas, le prêteur établira ses propres critères de prêt pour les personnes qui ont dû déposer un dossier de faillite ou qui ont déjà eu une forclusion, une vente à découvert ou un acte tenant lieu de forclusion. Vous devrez vérifier auprès des institutions financières individuelles.

Tags
Bouton retour en haut de la page
Fermer