Comment acheter un prêt hypothécaire sans nuire à votre crédit

L’achat d’une maison est un processus intensif. Vous devez économiser de l’argent pour une mise de fonds, rechercher la maison parfaite et trouver comment obtenir un prêt hypothécaire. C’est beaucoup pour n’importe qui, mais en plus de tout cela, vous devez également vous soucier de la façon dont toutes ces décisions affecteront votre pointage de crédit. Le magasinage et la demande de prêt hypothécaire peuvent avoir une incidence sur votre crédit, mais ce n’est pas obligatoire.

Jetons un coup d’œil aux façons dont l’achat d’un prêt hypothécaire affectera votre pointage de crédit et comment minimiser l’impact.

Quel est l’impact du magasinage hypothécaire sur votre pointage de crédit ?

Lorsque vous commencez à magasiner pour un prêt hypothécaire, le processus en lui-même n’est pas difficile. Vous trouvez un prêteur – ou deux ou trois – et remplissez une demande. Le prêteur vérifiera ensuite votre admissibilité et vos qualifications. L’une de ces étapes consiste à vérifier votre pointage de crédit.

Votre pointage de crédit est un nombre à trois chiffres qui indique aux prêteurs votre probabilité de payer vos factures à temps. Les fourchettes varient, mais une bonne cote de crédit se situe entre 670 et 739.

Lorsqu’un prêteur vérifie votre pointage de crédit, cette recherche apparaît comme une enquête sérieuse. Les enquêtes sérieuses peuvent réduire votre score, surtout si vous en avez trop. Mais ne vous inquiétez pas trop, la baisse est généralement temporaire et ne fera pas une énorme différence à long terme.

Lorsque vous magasinez pour un prêt automobile, une hypothèque ou des types de prêts similaires, plusieurs demandes de renseignements sur une courte période de temps seront regroupées et considérées comme une seule demande sérieuse. Dans la plupart des cas, si les demandes sont effectuées dans un délai de 45 jours, cela réduira au minimum l’impact sur votre pointage de crédit. Plus à ce sujet plus tard.

Vérifiez votre pointage de crédit

Afin de savoir comment protéger votre pointage de crédit, vous devez d’abord savoir de quoi il s’agit. C’est une bonne idée pour plusieurs raisons. Tout d’abord, vous serez en mesure de voir si votre score est assez bon pour un prêt hypothécaire. Les prêteurs ne sont pas désireux d’accorder des prêts à ceux dont la cote de crédit est faible ou qui n’ont pas d’antécédents de crédit.

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Il est important de vérifier régulièrement votre dossier de crédit. Les bureaux de crédit ne rapportent pas toujours des informations exactes, et s’il y a quelque chose de faux dans votre rapport, vous devez le contester. Des informations incorrectes peuvent nuire à votre pointage de crédit, surtout s’il s’agit d’informations négatives.

Envisagez la préqualification

Lorsqu’il s’agit de rechercher un prêt hypothécaire, vous pouvez envisager de vous préqualifier. C’est une bonne option lorsque vous ne savez pas si votre pointage de crédit est suffisant pour un prêt hypothécaire. La préqualification implique qu’un prêteur effectue un examen de base de vos informations et vous propose (ou non) une offre en fonction de ce qu’il voit.

Maintenez votre pointage de crédit

Une fois que vous aurez déterminé votre pointage de crédit, vous voudrez le maintenir pendant que vous magasinez pour votre prêt hypothécaire. Cela vous permettra d’obtenir les meilleurs tarifs et d’avoir les meilleures chances d’approbation. Nous avons parlé à John Cabell, directeur des services bancaires et des renseignements sur les paiements chez JD Power and Associates, pour obtenir des conseils sur la façon de garder votre score élevé.

Rembourser la dette

Cabell a recommandé de rembourser toutes les dettes impayées, si possible, afin de donner un coup de pouce à votre pointage de crédit. Faites-le bien avant de demander votre prêt hypothécaire. Les banques utilisent votre ratio dette/revenu pour déterminer le montant du prêt qu’elles sont prêtes à vous accorder.

Effectuer des paiements à temps

Comme nous l’avons indiqué précédemment, une partie de votre pointage de crédit est déterminée par la ponctualité de vos paiements. Même un seul retard de paiement peut avoir un impact négatif sur votre score.

Évitez d’acquérir de nouvelles cartes de crédit ou de nouveaux prêts

Selon Cabell, vous devez éviter d’acquérir de nouvelles dettes avant de demander un prêt hypothécaire, ce qui inclut de demander de nouvelles cartes de crédit et de nouveaux prêts. Lorsque vous le faites, cela peut prendre plusieurs semaines pour que les changements soient reflétés sur votre rapport de crédit.

Plusieurs choses se produisent lorsque vous demandez et recevez des prêts ou une nouvelle carte : une nouvelle demande sérieuse sera signalée, votre âge moyen de crédit diminuera, votre combinaison de crédit peut s’améliorer et votre utilisation globale totale du crédit peut diminuer.

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Limitez votre recherche à moins de 45 jours

Nous avons mentionné ci-dessus que les banques traiteraient plusieurs demandes au cours d’une certaine période de temps comme une seule demande. Profitez-en et faites le tour des taux de plusieurs prêteurs. Assurez-vous simplement qu’ils ont tous lieu à moins de 45 jours d’intervalle.

Le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) note ce qui suit : « L’impact sur votre crédit est le même quel que soit le nombre de prêteurs que vous consultez, tant que la dernière vérification de crédit a lieu dans les 45 jours suivant la première vérification de crédit. C’est parce que quiconque tire votre pointage de crédit, maintenant ou à l’avenir, se rendra compte que vous n’allez acheter qu’une seule maison, pas autant de maisons que ces demandes le représentent.

Selon Cabell, cependant, il existe certaines circonstances, bien que rares, dans lesquelles prolonger votre demande de prêt au-delà de la marque habituelle de 45 jours pourrait être une bonne idée.

« Dans des circonstances inhabituelles, un processus de demande de plusieurs mois pourrait retarder votre délai pour effectuer des paiements et améliorer votre score, mais ces cas sont relativement rares », a-t-il déclaré.

Foire aux questions (FAQ)

Quels sont les taux hypothécaires actuels?

Les taux hypothécaires actuels varient en fonction de nombreux facteurs, notamment l’emplacement et le type de prêt que vous sollicitez. Consultez des sources fiables, telles que le CFPB, pour connaître les taux hypothécaires actuels.

Combien d’hypothèque puis-je me permettre?

Les banques utilisent le ratio dette/revenu pour déterminer le montant du prêt hypothécaire qu’elles sont prêtes à vous accorder. Vous pouvez le découvrir vous-même à l’aide d’une calculatrice hypothécaire.

Quelle cote de crédit est nécessaire pour acheter une maison?

Différents types de prêts ont différentes qualifications de pointage de crédit. Les prêts FHA, par exemple, sont prêts à accepter des cotes de crédit inférieures.

Comment améliorer ma cote de crédit?

Il existe de nombreuses façons d’améliorer votre pointage de crédit, notamment en réduisant l’utilisation de votre crédit et en effectuant des paiements à temps.

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