Comment financer l’immobilier à l’étranger

Si vous êtes sur le marché pour acheter un bien immobilier à l’étranger, il y a de fortes chances que vous ne puissiez pas obtenir une hypothèque locale pour financer la propriété. Même dans les endroits où le prêt hypothécaire existe, les conditions peuvent être beaucoup moins favorables que celles que vous trouveriez normalement chez vous. Selon le pays, vous pourriez payer un taux d’intérêt plus élevé et un acompte beaucoup plus important – 30%, 40% ou même 50% de la valeur de la propriété. De plus, vous pourriez être amené à souscrire une police d’assurance-vie pour le montant de l’hypothèque, en désignant la banque comme bénéficiaire. En fonction du pays – et de votre âge – cela pourrait être un facteur décisif, car les assureurs de certains pays fixent des limites d’âge supérieures à qui peut souscrire une police d’assurance-vie.

Étant donné que les prêts hypothécaires ne sont généralement pas disponibles pour les acheteurs américains à l’étranger – et que la plupart des banques américaines ne prêtent pas pour des achats à l’étranger – quelles sont les alternatives si vous souhaitez acheter une maison dans un pays étranger? Ici, nous examinons trois façons de financer votre achat immobilier à l’étranger.

Points clés à retenir

  • L’achat de biens immobiliers à l’étranger, comme maison de vacances ou comme immeuble de placement, est réalisable et peut aider à diversifier un portefeuille d’actifs plus large.
  • Les prêts hypothécaires ne sont pas toujours disponibles pour les emprunteurs étrangers, de sorte que les espèces ou les fonds provenant de comptes de placement peuvent être votre meilleure option.
  • Chaque pays aura ses propres règles et lois qui s’appliquent aux étrangers qui achètent une propriété, alors assurez-vous de vérifier les réglementations locales avant de plonger.

En espèces

Ils disent que l’argent liquide est roi, et cela peut certainement être vrai lorsqu’il s’agit d’acheter une propriété à l’étranger. Non seulement vous pourrez conclure la transaction plus rapidement, mais vous obtiendrez également probablement le meilleur prix grâce à des remises ou des mises à niveau, ou les deux.

En général, le paiement en espèces n’est recommandé que si la propriété en question est déjà construite – et non au stade de la pré-construction. Si vous payez de l’argent à l’avance pour quelque chose qui n’est pas encore construit, il y a toujours le risque que le développeur soit à court d’argent ou ait un autre problème qui retarderait ou empêcherait l’achèvement du projet. Dans ces situations, il peut être difficile, ou du moins long, de récupérer votre argent.

Financement des développeurs

Selon le pays, vous pouvez être admissible au financement des promoteurs si vous achetez un terrain, un site résidentiel ou une propriété en pré-construction dans un développement. Le financement des développeurs implique généralement peu de paperasse et il n’y a pas de limite d’âge ni d’exigences en matière d’assurance-vie. Un autre avantage est que parfois, le financement des développeurs est sans intérêt.

Avec un type de financement développeur, vous effectuez des paiements à des dates fixes, telles que 10% lorsque vous signez le contrat d’achat, 10% après six mois, 10% supplémentaires après 12 mois et le solde lorsque le projet est terminé. Plutôt que des dates fixes, un autre arrangement vous fait effectuer des paiements en fonction des étapes de construction, comme un acompte de 10%, 20% lorsque la fondation est terminée, 20% après la fin du premier étage, etc. Avec un autre type de financement promoteur, vous effectuer des paiements réguliers chaque mois. Si vous achetez un lot de 50 000 $ au Costa Rica, par exemple, vous pourriez payer quelque chose comme 1 200 $ par mois pendant quatre ans, selon le taux d’intérêt, le cas échéant.

IRA autogéré

Si vous envisagez une maison à l’étranger et que vous prévoyez de l’utiliser uniquement comme immeuble de location ou d’investissement, vous pourrez peut-être utiliser les fonds de votre IRA autogéré pour effectuer l’achat. L’IRS ne précise pas quels types d’investissements sont autorisés dans un IRA autogéré et indique uniquement ce qui est ne pas autorisé, y compris les objets de collection (par exemple, œuvres d’art, timbres et antiquités), certaines pièces de monnaie et l’assurance-vie.

Contrairement aux IRA traditionnels, dans lesquels les options d’investissement sont généralement limitées aux actions, aux obligations et aux fonds communs de placement, les fonds d’un IRA autogéré peuvent être investis dans un ensemble d’actifs plus large, y compris l’immobilier, que ce soit au pays ou à l’étranger. Étant donné que la propriété doit être traitée comme un investissement immobilier, vous ne pourrez pas vivre dans la maison tant que vous ne serez pas assez âgé pour commencer à recevoir des distributions du compte. Vous ne pouvez pas non plus l’utiliser pour des vacances, et si vous essayez de contourner la loi en le louant à vous-même, l’IRS ne sera pas content. Pendant que vous attendez votre retraite, cependant, vous pouvez utiliser vos fonds IRA autogérés pour payer la propriété et toutes les dépenses liées à l’entretien.

Les lois fiscales sont compliquées et changent périodiquement. C’est toujours une bonne idée de travailler avec un fiscaliste qualifié et / ou un avocat immobilier pour vous assurer que vous comprenez à la fois les risques et les implications d’un investissement dans l’immobilier étranger avec votre IRA autogéré.

Considérations particulières

Si vous achetez un terrain à l’étranger, gardez à l’esprit que les frais de transaction peuvent augmenter considérablement le coût global de la propriété. L’un des frais les plus importants est un droit de transfert ou un droit de timbre: une taxe prélevée par de nombreux pays qui peut ajouter plus de 10% au prix de vente. Vous pourriez également finir par payer des frais d’avocat, de notaire et d’enregistrement, ainsi que votre part de la commission de l’agent immobilier.

Avant d’acheter une propriété à l’étranger, il est important de vérifier les lois locales pour vous assurer que vous êtes même autorisé à acheter un bien immobilier. Même si vous pouvez acheter un bien immobilier dans un certain pays, il peut y avoir des limitations sur le (s) type (s) de propriété que les étrangers peuvent acheter. Aux Philippines, par exemple, vous pouvez acheter une unité dans un projet de condominium – à condition que 60% des unités soient détenues par des Philippins.Les étrangers, cependant, ne sont généralement pas en mesure de posséder une maison ou un terrain.

Il peut également y avoir des règles concernant ce qui se passe si vous souhaitez vendre la propriété. En Malaisie, par exemple, les étrangers sont les bienvenus pour acheter une propriété, mais s’ils la vendent un jour, l’argent doit être conservé sur un compte bancaire malais.

La ligne de fond

Lors de l’achat d’une maison à l’étranger, il est de la plus haute importance de s’assurer que la transaction est menée de manière à protéger vos droits de propriété. Aux États-Unis, les acheteurs de maison reçoivent le titre de propriété; cependant, cette distinction n’est pas aussi claire dans tous les pays. La consultation d’un professionnel de l’immobilier qualifié et d’un avocat vous aidera à vous assurer que le processus se déroule aussi bien que possible, que vos droits de propriété sont protégés et que tous les documents nécessaires sont remplis.

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