Comment fonctionne un prêt hypothécaire

La plupart d’entre nous ont l’habitude d’appeler notre prêt immobilier une hypothèque, mais ce n’est pas une définition précise du terme. Une hypothèque n’est pas un prêt et ce n’est pas quelque chose que le prêteur vous accorde. C’est un instrument de sécurité que vous donnez au prêteur, un document qui protège les intérêts du prêteur dans votre propriété.

Comment fonctionne un prêt hypothécaire

  • Il y a deux parties à une hypothèque. Vous êtes le débiteur hypothécaire ou l’emprunteur et le prêteur est le créancier hypothécaire.
  • Un document hypothécaire crée un privilège sur la propriété, qui sert de garantie du prêteur pour la dette. Le privilège est enregistré dans les archives publiques, probablement au palais de justice de votre comté.
  • La propriété ne peut être transférée à quelqu’un d’autre tant que vous n’avez pas payé la dette pour libérer le privilège.
  • Même si votre prêt est garanti par une hypothèque, vous avez toujours la pleine propriété de la propriété. Personne d’autre n’a de droits de propriété.
  • Une hypothèque donne au prêteur le droit de vendre la propriété garantie pour récupérer des fonds si vous ne payez pas la dette. Le processus de vente s’appelle la forclusion.
  • Lorsqu’une hypothèque est utilisée à des fins de sécurité, la saisie doit généralement passer par le système judiciaire. Ce type de forclusion s’appelle une forclusion judiciaire.
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Acte de confiance

Plus de la moitié des États américains utilisent des hypothèques comme instruments de sécurité. Les autres États utilisent un acte de fiducie, qui sert le même but, mais avec quelques différences importantes.

  • Un acte de fiducie est un type particulier d’acte qui est enregistré dans les registres publics, où il indique à tout le monde qu’il existe un privilège sur votre propriété.
  • Un acte de fiducie implique trois parties. Vous êtes le fiduciaire, le prêteur est le bénéficiaire et un tiers est un fiduciaire – quelqu’un qui détient un titre temporaire (mais pas complet) jusqu’à ce que le privilège soit payé.
  • Le syndic doit être un tiers neutre, quelqu’un qui ne vous favorisera ni vous ni le prêteur si des problèmes surviennent. Dans certains États, les avocats agissent en tant que fiduciaires, et dans d’autres, les compagnies d’assurance titres fournissent souvent le service.
  • Le syndic ne peut prendre votre propriété sans raison – des documents sont en place pour vous protéger contre cela.
  • L’acte de fiducie est annulé lorsque la dette est payée.

La ligne de fond

Les différences entre une hypothèque et un acte de fiducie n’affectent les acheteurs que lorsque la saisie est un problème, car le fiduciaire a le pouvoir de vendre la maison si votre prêt devient en souffrance. Le prêteur doit donner au syndic la preuve de la délinquance et demander au syndic d’engager une procédure de forclusion.

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Le syndic doit progresser conformément à la loi et à votre acte de fiducie, mais le processus contourne le système judiciaire, ce qui en fait un moyen beaucoup plus rapide et moins coûteux pour le prêteur de saisir.

Vous ne pouvez pas choisir le mode de garantie de votre prêt, qui dépend de votre lieu de résidence, mais il est important de bien comprendre le type de privilège qui garantit la dette de votre maison.

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