Comment la modification de prêt contribue à réduire les paiements hypothécaires

Lorsque vous avez du mal à effectuer vos paiements hypothécaires, vous n’êtes pas nécessairement obligé de faire défaut – vous pouvez faire quelques ajustements et vous remettre sur la bonne voie sans nuire considérablement à votre crédit. Un programme de modification d’hypothèque peut vous soulager en apportant des modifications permanentes ou temporaires à votre prêt. Comprendre ce qu’une modification de prêt implique et comment en obtenir une peut vous aider à rester au courant de vos remboursements de prêt et potentiellement à garder votre maison.

Principes de base de la modification hypothécaire

Une modification de prêt est une modification que le prêteur apporte aux conditions initiales de votre prêt hypothécaire, généralement en raison de difficultés financières. L’objectif est de réduire votre paiement mensuel à un montant que vous pouvez vous permettre, ce que vous pouvez réaliser de différentes manières. Votre prêteur calculera un nouveau paiement mensuel en fonction des modifications qu’il apportera à votre contrat hypothécaire initial.

Pourquoi les prêteurs autorisent la modification d’un prêt hypothécaire

L’ajustement d’un prêt a tendance à être moins coûteux et prend du temps pour les prêteurs et peut entraîner moins de conséquences financières et émotionnelles pour les propriétaires que d’autres recours juridiques ou financiers pour récupérer de l’argent auprès d’un emprunteur qui ne peut pas rembourser son prêt.

Sans modification de prêt, votre prêteur a le choix entre plusieurs options peu attrayantes pour rembourser votre dette en cours si et quand vous arrêtez de faire des paiements hypothécaires. Ça peut:

  • Foreclose sur votre propriété: Une modification d’hypothèque est une alternative moins acceptable à une forclusion, qui se produit lorsqu’une banque reprend possession d’une maison, expulse le propriétaire et vend la maison d’un emprunteur qui ne peut pas rembourser son prêt.
  • Facilitez une vente à découvert: Il s’agit de la vente d’une maison à un prix inférieur à ce que le propriétaire doit sur son hypothèque.Il en résulte toujours que le propriétaire perd sa maison.
  • Tenter de recouvrer l’argent que vous devez par le biais d’une saisie-arrêt de salaire, de prélèvements bancaires ou d’agences de recouvrement: Avec la saisie-arrêt de salaire, un créancier doit généralement obtenir une ordonnance du tribunal pour qu’une partie de votre chèque de paie soit retenue pour rembourser votre dette.
  • Rembourser le prêt: Au lieu d’une forclusion, un prêteur peut décider de radier le prêt en tant que perte s’il détermine que la dette est peu susceptible d’être recouvrée.
  • Perdre la capacité de récupérer des fonds: Si vous déclarez faillite, ce qui peut interrompre temporairement une forclusion, la banque peut ne pas être en mesure de récupérer les fonds.

Les options ci-dessus entraîneront probablement la perte de votre maison ou des dommages à votre crédit. En revanche, ce qu’une modification de prêt permet à un propriétaire de faire est de rester dans sa maison et de réduire potentiellement sa cote de crédit qu’une forclusion ne causerait, voire aucun impact sur son crédit dans le cas de certains programmes gouvernementaux de modification des prêts hypothécaires. .

Options de modification hypothécaire

Votre prêteur pourrait ne pas offrir toutes ces options, et certains types d’ajustement de prêt peuvent vous convenir mieux que d’autres. Cependant, les alternatives courantes incluent:

  • Réduction principale: Votre prêteur éliminera une partie de votre dette, vous permettant de rembourser moins que ce que vous aviez emprunté à l’origine. Il recalculera vos paiements mensuels en fonction de ce solde diminué, ils devraient donc être plus petits.Ce type de modification hypothécaire est généralement le plus difficile à obtenir, et les prêteurs sont généralement réticents à réduire le capital des prêts.Ils sont plus désireux de modifier d’autres fonctionnalités, ce qui peut leur permettre de réaliser davantage de bénéfices. Si vous avez la chance d’obtenir l’approbation d’une réduction de capital, discutez des implications avec un conseiller fiscal avant d’aller de l’avant; vous pourriez devoir des impôts sur la dette annulée.
  • Taux d’intérêt plus bas: Votre prêteur peut également réduire vos taux d’intérêt, ce qui réduira vos mensualités requises.Cependant, ces réductions de taux sont parfois temporaires, alors lisez attentivement les détails et préparez-vous pour le jour où votre taux d’intérêt pourrait à nouveau augmenter.
  • Durée prolongée: Vous aurez plus d’années pour rembourser votre dette avec un prêt à plus long terme, ce qui entraînera également une baisse des mensualités. Cette option est communément appelée «réamortissement».Mais des périodes de remboursement plus longues entraînent généralement des frais d’intérêt plus élevés dans l’ensemble, car vous payez des intérêts sur plusieurs mois. Vous pourriez finir par payer plus pour votre prêt que vous ne le feriez au départ.
  • Prêt à taux fixe: Si votre prêt hypothécaire à taux variable s’avère inabordable, vous pouvez éviter les problèmes en optant pour un prêt à taux fixe où le taux d’intérêt est fixe sur la durée du prêt.
  • Paiements différés: Vous pourriez être en mesure de suspendre temporairement les paiements de prêt si vous êtes entre deux emplois, mais que vous savez que vous avez un chèque de paie à venir, ou si vous avez des frais médicaux surprenants que vous savez que vous finirez par payer. Ce type de modification est souvent appelé «accord d’abstention». Vous devrez cependant compenser ces paiements manqués à un moment donné. Votre prêteur les ajoutera à la fin de votre prêt, il faudra donc quelques mois supplémentaires pour rembourser la dette.

Programmes gouvernementaux

Selon le type de prêt que vous avez, vous pourrez peut-être être admissible à un programme gouvernemental de modification des prêts hypothécaires, ce qui ne nuira pas du tout à votre cote de crédit.Les programmes gouvernementaux, qui comprennent des prêts de la Federal Housing Administration (FHA), des prêts du Département américain des anciens combattants (VA) et des prêts du Département américain de l’agriculture (USDA), offrent des secours, et certaines agences fédérales et étatiques peuvent également aider.Parlez à votre agent de crédit ou à un conseiller approuvé par HUD pour plus de détails. Pour les autres prêts, essayez le réseau d’aide hypothécaire Fannie Mae.

Le gouvernement fédéral offrait auparavant le programme de modification de la maison abordable (HAMP), le programme de refinancement abordable de la maison (HARP) et le programme de refinancement de secours amélioré de Freddie Mac.Cependant, ceux-ci ont tous expiré et ont été remplacés par Flex Modification de Fannie Mae et l’option de refinancement de prêt à valeur élevée, ce sont donc un bon point de départ pour obtenir de l’aide.

Comment obtenir une modification hypothécaire

Commencez par un appel téléphonique ou une enquête en ligne au prêteur. Soyez honnête et expliquez pourquoi il est difficile pour vous d’effectuer vos versements hypothécaires en ce moment. Ensuite, informez votre prêteur de votre proposition d’ajustement de l’hypothèque.

Les prêteurs exigeront généralement une demande d’atténuation des pertes et des détails sur vos finances pour évaluer votre demande, et certains exigeront que vous soyez également en retard dans vos paiements hypothécaires, souvent jusqu’à 60 jours. Soyez prêt à fournir certaines informations:

  • Le revenu: C’est ce que vous gagnez et d’où cela vient.
  • Dépenses: Soyez prêt à partager combien vous dépensez chaque mois, et combien va vers différentes catégories, telles que le logement, la nourriture et le transport.
  • Documents: Vous devrez souvent fournir une preuve de votre situation financière, y compris des talons de paie, des relevés bancaires, des déclarations de revenus et des relevés de prêt.
  • Une lettre de difficultés: Expliquez ce qui s’est passé qui a affecté votre capacité à effectuer vos versements hypothécaires actuels et comment vous espérez ou avez rectifié la situation. Votre autre documentation devrait soutenir ces informations.
  • Formulaire IRS 4506-T: Ce formulaire permet au prêteur d’accéder à vos informations fiscales auprès de l’Internal Revenue Service (IRS) si vous ne pouvez pas ou ne les fournissez pas vous-même.

Le processus de candidature peut prendre plusieurs heures. Vous devrez remplir des formulaires, recueillir des informations et soumettre tout dans le format requis par votre prêteur. Votre demande peut être écartée – ou pire, rejetée – si quelque chose que votre prêteur a demandé est manquant ou périmé.

Différents prêteurs ont des critères différents pour approuver les demandes de modification de prêt, il n’y a donc aucun moyen de savoir si vous serez admissible autrement que de demander. Dans les 30 jours suivant la réception d’une demande dûment remplie, le prêteur doit généralement répondre à votre demande par un avis écrit de son offre ou de son refus ainsi que des conditions spécifiques de la modification de l’hypothèque. Restez en contact avec votre prêteur pendant cette période au cas où il aurait des questions.Il est généralement préférable de faire ce que votre banque vous dit de faire pendant cette période, si possible. Par exemple, vous pourriez être invité à continuer à effectuer des paiements. Cela pourrait vous aider à être admissible à la modification de l’hypothèque. En fait, il s’agit d’une exigence d’approbation auprès de certains prêteurs.

Une fois que vous recevez une offre de modification de prêt, vous devrez l’accepter ou la refuser dans le délai prescrit pour voir les changements reflétés dans votre prêt.

Alternatives à une modification hypothécaire

Ajuster les conditions de votre prêt n’est pas le seul moyen d’obtenir des paiements lorsque vous avez des difficultés.

Refinancer le prêt à la place

La modification est généralement une option pour les emprunteurs qui ne peuvent pas refinancer, mais il peut être possible de remplacer votre prêt existant par un tout nouveau. C’est une option particulièrement intéressante si vous souhaitez retirer de l’argent de la valeur nette accumulée dans votre maison.

Un nouveau prêt pourrait avoir un taux d’intérêt plus bas et une période de remboursement plus longue, de sorte que le résultat serait le même: vous auriez des paiements inférieurs à l’avenir. Vous devrez probablement payer des frais de demande et de montage sur le nouveau prêt, cependant, et vous aurez également besoin d’un crédit décent.

Envisagez la faillite

Si vous ne pouvez pas obtenir une modification de l’hypothèque ou refinancer le prêt, vous pourriez avoir une autre option pour conserver la propriété: déposer son bilan au chapitre 13. Ce n’est pas la même chose qu’une faillite du chapitre 7 où le tribunal prend le contrôle de vos actifs non exonérés, le cas échéant, et les liquide pour payer vos créanciers. Le chapitre 13 vous permet de conclure un plan de paiement approuvé par le tribunal pour rembourser vos dettes, généralement pendant trois à cinq ans.

Vous pouvez inclure vos arriérés hypothécaires si vous êtes admissible, ce qui vous permet de rattraper votre retard, de vous remettre sur pied et même de garder votre maison, mais vous devez généralement continuer à effectuer vos versements hypothécaires actuels pendant cette période. Cela pourrait toutefois être possible si vous pouvez également consolider vos autres dettes dans le plan de paiement. Vous devez avoir un revenu suffisant pour être admissible.

Escroqueries de modification d’hypothèque

Malheureusement, les propriétaires en détresse attirent les escrocs. Méfiez-vous des promesses qui semblent trop belles pour être vraies.

Certaines organisations promettent de vous aider à obtenir l’approbation d’une modification de prêt, mais ces services ont un prix élevé et vous pouvez facilement tout faire vous-même. Ils vous facturent généralement, parfois de manière exorbitante, de ne rien faire de plus que de collecter des documents auprès de vous et de les soumettre à votre prêteur en votre nom.

Dans certains États, les sociétés de secours hypothécaire ne sont pas légalement autorisées à facturer des frais à l’avance pour négocier avec votre prêteur, et dans d’autres États, elles ne sont pas autorisées à négocier pour vous, quel que soit le moment où vous les payez.Bien sûr, ne comptez pas sur les fraudeurs qui vous le diront. Il est préférable de travailler directement avec votre prêteur pour être du bon côté.

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