Comment négocier une modification de la valeur de votre assurance habitation

Si vous regardez votre police d’assurance habitation et la prime toujours croissante, vous vous demandez peut-être pourquoi la valeur assurée de votre maison semble élevée. Vous ne seriez pas le premier propriétaire à le faire. Il y a plusieurs choses que vous pouvez faire si vous n’êtes pas d’accord avec la valeur du logement indiqué ou le coût estimé de la reconstruction de votre maison, qu’il soit trop bas ou trop élevé. Vous voulez vous assurer que la valeur de l’assurance – et la prime associée – est exacte et que vous ne sur-ou sous-assurez pas votre propriété.

Ajuster la valeur du logement de votre police

Cette couverture sous-évaluée peut être le cas, mais la seule façon de le savoir est de revoir les valeurs inscrites sur votre police d’assurance chaque année et de vous assurer que vous avez le bon montant d’assurance. Lorsque les gens pensent que la valeur assurée de leur maison et de leurs biens est un peu faible, ils peuvent facilement faire ajuster leur police ou ajouter des couvertures par avenant.

De l’autre côté de ce dilemme, cependant, se trouvent les propriétaires qui se sentent surassurés. Le problème survient lorsque vous regardez votre police d’assurance et que vous sentez que la valeur de votre logement a trop augmenté au fil des ans, et il semble maintenant que vous ayez une couverture d’assurance plus élevée que ce dont vous avez besoin. Si vous êtes de ce côté de l’équation, sachez que deux maisons sur trois en Amérique sont sous-assurées, mais les gens pensent toujours que leur assurance est trop élevée.

S’assurer que votre assurance est conforme

Lorsqu’il s’agit d’une réclamation d’assurance habitation importante, la plupart des personnes qui rencontrent des problèmes pendant le processus de réclamation sont celles qui ont sous-assuré leur maison. Malgré cela, de nombreux assurés examinent le coût de l’assurance et cherchent des moyens de réduire les coûts.

Les nouveaux propriétaires sont souvent surpris de voir ce que leur coûte leur assurance. De plus, les personnes qui bénéficient d’une couverture depuis longtemps sont frustrées de voir la prime de leur propriétaire augmenter alors que la valeur de revente de leur maison n’est peut-être pas aussi élevée.

De nombreux facteurs – outre la valeur marchande de la structure – entrent en jeu dans la détermination de votre prime annuelle. Ces facteurs comprennent:

  • Coûts de réparation ou de remplacement du bâtiment
  • L’âge de la maison
  • Son emplacement
  • Le nombre de résidents
  • La taille de la maison
  • Votre historique de réclamations

Les assureurs gardent privé le calcul exact pour la fixation des primes. Cependant, la plupart utiliseront ces facteurs et d’autres.

Trois façons d’augmenter la valeur de votre logement

Avant d’entrer dans le détail de ce que vous pouvez faire au sujet d’une valeur de logement que vous trouvez trop élevée, il est important de comprendre les deux principales raisons pour lesquelles la valeur de votre logement peut correspondre à ce montant. La valeur de votre police d’assurance habitation peut augmenter en raison de l’un des trois facteurs suivants: l’inflation, l’inspection de l’assurance et le coût de la reconstruction.

Inflation

Votre assurance habitation comporte une clause pour vous protéger des coûts de l’inflation et augmente chaque année la valeur assurée du logement en conséquence d’un petit pourcentage. Sur cinq à dix ans, cette augmentation de l’inflation peut devenir importante et il est peut-être temps pour vous de vérifier si la valeur de votre logement est toujours exacte pour vous assurer qu’elle n’est pas sur-gonflée.

Inspection

Vous avez peut-être fait venir un évaluateur chez vous pour une inspection de la maison d’assurance. L’inspecteur a examiné l’état de la maison, calculé le coût de la reconstruction et recommandé une augmentation de la valeur du logement à votre assureur habitation.

Reconstruction

Même si vous venez d’acheter une maison neuve et que vous l’assurez pour la première fois, l’agent ou le courtier d’assurance a fait quelques calculs. Ils ont utilisé un outil de coût standard et les informations de base que vous leur avez fournies pour déterminer le coût de reconstruction du logement assuré.

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En désaccord avec la valeur assurée

Les gens pensent souvent que le fait qu’une compagnie d’assurance leur envoie quelque chose est gravé dans le marbre. Cependant, l’estimation d’assurance pour la reconstruction de votre maison peut être erronée.

Votre assurance vise à protéger vos actifs, donc si vous pensez que quelque chose ne va pas, vous avez parfaitement le droit d’appeler votre représentant et de lui poser des questions ou de demander un examen. Très souvent, si vous avez un bon dossier à présenter, votre courtier ou agent d’assurance soumettra votre demande à l’assureur et votre dossier pourra être examiné.

Ajustements d’inflation

Les compagnies d’assurance mettent en place des clauses d’ajustement à l’inflation pour vous protéger lorsque vous assurez votre maison. L’idée est que si vous assurez votre maison et que vous avez une réclamation cinq ans plus tard, vous ne manquerez pas du montant nécessaire pour reconstruire après une réclamation en raison de cet ajustement pour inflation.

Malheureusement, l’exactitude de cette méthode repose sur le fait que la maison a été assurée à une valeur appropriée en premier lieu. Il suppose également que le coût des matériaux et de la construction a, en fait, augmenté en raison de l’inflation depuis que vous avez assuré votre maison pour la première fois. Dans certains cas, ces facteurs peuvent être désactivés.

Moyens de négocier la valeur assurée

Si une discussion sur l’augmentation ne donne pas de résultats favorables et que vous n’êtes toujours pas d’accord avec les chiffres du fournisseur d’assurance, vous pouvez essayer de les négocier.

Vérifier les calculs

Demandez à votre compagnie d’assurance de revérifier ses calculs. Vérifiez la superficie en pieds carrés qu’ils ont utilisée et comparez le coût par pied carré qu’ils utilisent avec la norme générale de votre région, selon les constructeurs locaux. Vous pouvez toujours essayer de négocier avec la compagnie d’assurance sur ces questions, et parfois elle vous proposera un compromis ou une solution alternative. N’oubliez pas que votre représentant en assurance est là pour vous aider.

Comparer les prix

Contactez une ou deux autres compagnies d’assurance habitation et demandez-leur d’estimer le coût de reconstruction de votre logement et de vous donner un devis. S’il y a une différence dans le coût, ils trouvent, leur en parle. Si toutes les informations sont identiques à celles de votre autre assureur, les prix doivent être similaires car les assureurs utilisent des outils de notation similaires, sinon les mêmes, pour déterminer les coûts de reconstruction.

Obtenez un évaluateur indépendant

Embaucher un évaluateur indépendant qui est accepté par les compagnies d’assurance pour les évaluations d’assurance. Avant de faire cela, assurez-vous que votre compagnie d’assurance acceptera le rapport que votre évaluateur vous fournira. Vous ne voulez pas gaspiller d’argent à ce sujet si votre compagnie d’assurance ne l’accepte même pas. L’évaluateur doit utiliser des outils et des méthodes approuvés par la compagnie d’assurance.

Vous voudrez peut-être également savoir que dans la plupart des cas, ces évaluations internes seront plus précises et peuvent donc entraîner des montants d’évaluation plus élevés. Dans certains cas, ils se traduisent par des montants d’évaluation inférieurs, mais les différences seraient rarement substantiellement différentes.

Vous voudrez peut-être informer un évaluateur avant de l’embaucher de l’estimation que vous avez déjà, ainsi que du coût par pied carré utilisé par votre assureur. Un bon évaluateur local pourra vous dire dès le départ si cela se situe dans la fourchette normale et pourra peut-être vous faire économiser de l’argent et du temps.

Exigences de couverture et types de police

Les compagnies d’assurance offrent souvent plusieurs types de couverture d’assurance pour les habitations. Le coût de remplacement garanti vous assurera jusqu’à la valeur de remplacement indiquée, plus un certain pourcentage sur la valeur assurée du logement. Ce pourcentage supplémentaire est valable si le coût de la reconstruction finit par être plus élevé que prévu en cas de sinistre.

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Certaines entreprises peuvent plafonner la valeur garantie à 125% de la valeur assurée de votre logement. D’autres peuvent offrir un remplacement garanti, «quel qu’en soit le coût». Demandez à votre représentant en assurance quel type de couverture d’assurance habitation vous avez.

La couverture de remplacement garanti vous oblige généralement à assurer jusqu’à 100% du coût de reconstruction évalué de votre logement. Cette couverture est le meilleur type de couverture car elle vous protège quoi qu’il arrive, mais vous avez également d’autres options moins coûteuses.

Comprendre le coût de remplacement

Le coût de remplacement est différent du coût de remplacement garanti car il ne paiera pas dans une réclamation plus que la valeur assurée. Si vous pensez que votre évaluation est trop élevée et que vous ne pensez pas avoir besoin d’un coût de remplacement garanti, vous devez quand même faire une pause.

Vous devez être convaincu qu’un montant inférieur à la valeur évaluée du logement vous couvrira suffisamment en cas de réclamation. Si vous êtes à l’aise, vous pouvez tenter votre chance et demander à votre compagnie d’assurance s’il est possible de réduire le coût de votre assurance en obtenant le coût de remplacement par rapport au coût de remplacement garanti.

Habituellement, les conditions pour obtenir des coûts de remplacement sont que vous vous assuriez jusqu’à un certain pourcentage de la valeur estimée du logement de votre maison. Différents assureurs proposent différents plans. Ces plans varient généralement dans l’exigence d’assurer 80% ou 85% de la valeur de reconstruction.

L’assurance varie selon la juridiction de l’État, alors assurez-vous et renseignez-vous auprès de votre assureur. Cette connaissance préalable pourrait éviter toute l’argumentation quant à savoir si la valeur est correcte ou non et vous permet d’avoir un terrain d’entente sûr si vous êtes à l’aise pour prendre le risque.

Changements en augmentant ou en réduisant la valeur assurée

Bon nombre des couvertures de la police d’assurance habitation sont attribuées en pourcentage de la valeur assurée du logement. Par exemple, vos effets personnels et contenus peuvent être fixés à 70% de la valeur du bâtiment. Vos frais de subsistance supplémentaires peuvent être fixés à 10% ou 20% de la valeur totale assurée.

Chaque fois que la valeur de votre logement assuré change, assurez-vous d’examiner comment elle affectera le reste des couvertures de votre police, en particulier lorsqu’elle est liée au contenu et à vos effets personnels. Parfois, la valeur des articles de votre maison peut valoir beaucoup plus que la personne moyenne. Dans ces cas, vous devez être prudent lorsque vous réduisez la valeur de votre logement car cela réduira également les montants d’assurance connexes pour:

Autres options pour économiser sur les coûts d’assurance

Si, après avoir évalué les facteurs et les options expliquant pourquoi la valeur assurée de votre logement est aussi élevée, vous souhaitez tout de même trouver des moyens d’économiser sur l’assurance.

  • Envisagez d’augmenter la franchise de votre police. Cela pourrait vous faire économiser jusqu’à 40% sur vos frais d’assurance.
  • Regroupez votre assurance. Vous pouvez demander un devis pour votre assurance habitation et automobile auprès de la même compagnie et profiter des économies réalisées grâce au regroupement de vos assurances.
  • Obtenez des devis d’autres entreprises. Beaucoup de gens craignent que s’ils annulent leur police avant la date de renouvellement, ils seront frappés d’une pénalité pour annulation. Ce que la plupart des gens ne réalisent pas, c’est que si vous annulez une police à mi-parcours ou avant le renouvellement de votre assurance pour économiser de l’argent ou obtenir plus de couvertures, il est avantageux d’annuler votre police plus tôt.

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