Comment obtenir un prêt hypothécaire sous TRID

Le Bureau de la protection financière des consommateurs a révisé la façon dont les prêts hypothécaires sont traités et divulgués aux emprunteurs à compter du 5 octobre 2015. Il a introduit la règle de divulgation intégrée TILA RESPA, ou TRID.

La Truth in Lending Act (TILA) a été promulguée en 1968, et la Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) a été promulguée en 1974. Tous deux avaient été la pierre angulaire des prêts hypothécaires pendant des décennies et tous deux ont été modifiés par TRID, devenu connu sous le nom de Règle de divulgation hypothécaire «Know Before You Owe».

Fermeture à l’heure avec TRID

Le gouvernement fédéral a supprimé la déclaration HUD-1 sous TRID, la remplaçant par la divulgation de clôture (CD). L’estimation de bonne foi (GFE) a également disparu, remplacée par l’estimation de prêt.

Le but de TRID était de transmettre les informations de clôture plus clairement et de simplifier, mais c’est un peu compliqué. De nombreux prêteurs ont averti leurs clients que les fermetures pourraient être retardées en raison du TRID, mais les retards sont généralement causés par certains facteurs qui peuvent être évités, tels que:

  • Modifications du contrat d’achat
  • Manquement de l’emprunteur à répondre en temps opportun
  • Erreurs de l’agent de crédit hypothécaire
  • Difficultés de collaboration de titres et de séquestre

Le problème peut être une combinaison de tout ou partie de ces facteurs. Ce ne sont pas tous les agents de crédit hypothécaire qui sont actifs. Certains se fient uniquement aux processeurs de prêts et aux autres membres de leur équipe pour comprendre TRID et suivre ses procédures. En pratique, la plupart des prêts hypothécaires se terminent à temps lorsqu’ils sont correctement gérés.

La divulgation de clôture

Ce document remplace le HUD-1 et la vérité dans la divulgation des prêts. Son objectif est d’aider un emprunteur à comprendre tous les coûts associés à un prêt hypothécaire. Ce formulaire de cinq pages, dont certaines sont très similaires à l’estimation du prêt, compare les conditions de l’estimation du prêt avec les conditions de la divulgation de clôture, côte à côte.

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Certains frais, tels que ceux payés au prêteur, ne peuvent pas du tout varier. D’autres frais, tels que les frais d’enregistrement et certains frais de tiers sélectionnés par l’emprunteur, peuvent changer, mais seulement de 10%. D’autres frais, tels que les comptes en fourrière, peuvent dépasser l’estimation sans limitation.

Le problème fondamental de cette divulgation est qu’elle contient des frais payés par le vendeur au nom de l’emprunteur. Cela peut prêter à confusion pour les emprunteurs, car ils ne sont pas payés directement par eux.

Les emprunteurs ne peuvent signer les documents de prêt que s’ils ont reçu et signé la divulgation de clôture au moins trois jours ouvrables à l’avance. Une nouvelle divulgation de clôture peut être requise si des modifications sont apportées au prêt pendant cette période, ce qui peut prolonger la période de clôture.

Par exemple, vous pouvez découvrir une fenêtre cassée lorsque vous effectuez une visite virtuelle finale de la propriété. Cela pourrait entraîner une nouvelle divulgation de clôture si le vendeur accepte de vous offrir de l’argent pour remplacer le verre, ce qui ajouterait trois jours supplémentaires à la signature des documents de prêt.

L’estimation du prêt pour TRID

L’estimation du prêt est un document de trois pages conçu pour énoncer les principales caractéristiques, coûts et risques de l’hypothèque. Il doit être remis aux emprunteurs dans les trois jours suivant la réception de la demande de prêt.

L’estimation du prêt explique les conditions du prêt, les versements hypothécaires et les coûts à la clôture, et indique également une multitude d’autres coûts. Beaucoup d’entre eux ne peuvent pas être modifiés. L’aspect le plus utile de ce document est qu’il montre aux emprunteurs un paiement mensuel total estimé qui comprend le principal, les intérêts, les taxes et les assurances (PITI).

Les emprunteurs peuvent éviter les retards

La meilleure façon d’assurer une clôture en temps opportun est de choisir un agent de crédit hypothécaire qualifié qui comprend parfaitement le fonctionnement de TRID et peut vous expliquer chaque étape du processus.

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Votre agent de crédit doit également examiner attentivement le titre et la société d’entiercement, car la collaboration entre les deux est impérative. Les agents de crédit et les agents de dépôt fiduciaire qui concluent de nombreuses transactions ont tendance à utiliser des systèmes qui évitent les erreurs ou les erreurs.

Ensuite, rassemblez tous vos documents financiers à l’avance et soyez prêt à les envoyer à votre prêteur. Les prêteurs exigent généralement des déclarations de revenus complètes et des W-2, des copies de tous les relevés bancaires, 30 jours de talons ou de registres de paie et une copie de votre permis de conduire.

Effectuez toutes les inspections de la maison et faites votre demande de réparations suffisamment tôt dans le processus pour que toute modification du contrat d’achat ne retarde pas votre fermeture. Vous voudrez également décider du moment où verrouiller votre prêt.

Un dernier mot d’avertissement

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