Comment refinancer un prêt immobilier

Lorsque les taux d’intérêt baissent, les propriétaires se précipitent pour refinancer les prêts hypothécaires, souvent sans s’arrêter pour se demander si cela a un sens financier. Par conséquent, il est important de comprendre ce qu’implique un refinancement au-delà des seuls taux d’intérêt.

Qu’est-ce que le refinancement?

Le refinancement est le processus consistant à contracter un nouveau prêt pour rembourser votre prêt hypothécaire initial ou refinancé et, dans certains cas, un prêt sur valeur domiciliaire.

Il existe plus d’un type d’hypothèque et il est possible de refinancer avec un type d’hypothèque différent du prêt d’origine. Par exemple, avoir un prêt hypothécaire à taux fixe ne signifie pas que votre prêteur vous oblige à refinancer avec un prêt à taux fixe. Les autres options de refinancement comprennent la FHA, à taux d’intérêt seulement et à taux ajustable.

Comment refinancer

Le refinancement de votre prêt hypothécaire est très similaire à l’obtention d’un prêt hypothécaire pour la première fois. La principale différence est que vous n’avez pas besoin de trouver un logement; vous en avez déjà un.

Obtenez plusieurs devis

La plupart des prêteurs de refinancement vous permettront d’obtenir un devis sans affecter votre pointage de crédit. Vous leur donnerez des informations préliminaires sur votre dette et vos revenus. Ils vous donneront des devis correspondants qui incluent le taux, le montant du prêt, la durée de remboursement et le paiement mensuel.

Affinez vos offres

Une fois que vous aurez reçu vos devis, vous devrez choisir les offres qui vous semblent les meilleures. Ensuite, vous remplissez une demande plus complète pour les offres que vous sélectionnez. Le processus comprend une analyse plus approfondie de votre dette et de vos revenus. Vous devrez probablement fournir votre numéro de sécurité sociale pour une vérification de crédit, ainsi que vos revenus et le montant que vous souhaitez emprunter. Sur la base de ces informations, le prêteur peut vous fournir une estimation de prêt qui détaille le taux, le montant, la durée de remboursement et les frais du prêt.

Choisissez votre prêteur et clôturez le prêt

Avec vos offres maintenant en main, vous pouvez choisir un prêteur avec lequel vous souhaitez refinancer votre prêt hypothécaire. Informez-les que vous souhaitez continuer. À partir de là, le prêteur peut vous demander des relevés bancaires, des talons de paie, des W-2, des déclarations de revenus, etc. Si votre demande est approuvée, vous devriez recevoir une série de divulgations du prêteur détaillant vos conditions de prêt, les frais et le TAP.

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Ensuite, votre prêteur ordonnera probablement une évaluation comme il le ferait pour une hypothèque d’achat. Une fois que vous aurez terminé le processus de demande et l’évaluation, vous et le prêteur clôturerez votre refinancement.

Coûts de refinancement

Le refinancement d’une hypothèque n’est pas aussi simple que de passer à un taux d’intérêt plus bas ou à des conditions différentes. Il s’agit de contracter un prêt entièrement nouveau, ce qui implique des frais. Si votre prêteur hypothécaire ne gagne pas d’argent en facturant des frais initiaux, le prêteur intègre généralement les frais dans le prêt ou vous payez un taux d’intérêt supérieur à celui du marché pour le compenser.

Méfiez-vous des frais courants suivants:

  • Création de prêt
  • Souscription
  • Rapport de crédit
  • Évaluation
  • Avocat
  • Sondage
  • Frais liés au titre

Gardez un œil sur une «prime de spread de rendement» (YSP). Un YSP est une commission du prêteur au courtier en hypothèques pour avoir apporté votre prêt. Souvent, les prêts qui ne comportent pas de frais de montage incluent un YSP.

Avantages du refinancement

La paperasserie pour demander un nouveau prêt peut être compliquée et les frais peuvent être coûteux. Cependant, le refinancement d’une hypothèque peut toujours être une bonne option. Certains des avantages les plus courants comprennent:

Paiements mensuels inférieurs

Si vous prévoyez de rester dans une maison assez longtemps pour atteindre le seuil de rentabilité des coûts de refinancement, un taux d’intérêt plus bas entraîne une baisse des paiements qui peut libérer de l’argent pour votre budget mensuel. Certains propriétaires utilisent cet argent supplémentaire pour investir, tandis que d’autres peuvent l’épargner.

Option pour raccourcir la période de remboursement

Si votre intérêt est nettement inférieur à votre taux précédent, vous pourriez envisager de raccourcir la durée de votre prêt en échange d’un paiement hypothécaire plus élevé. Selon votre plan financier et votre âge, il pourrait vous être avantageux de rembourser votre prêt hypothécaire tôt.

Évitez une augmentation du taux d’ARM

Certains emprunteurs ont une hypothèque à taux variable (ARM). Dans la plupart des cas, ces hypothèques ont un taux fixe pendant un certain temps (cinq ans, par exemple). Passé ce délai, le taux varie en fonction du marché.

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Si vous envisagez une forte augmentation des taux, le refinancement d’une hypothèque à taux fixe peut vous aider à éviter cette hausse des taux. Mais attention: vos mensualités pourraient augmenter.

Utilisez la valeur nette de votre maison

Souvent, les prêteurs ont une option pour un «refinancement en espèces». Avec ce prêt, le prêteur vous approuvera pour plus d’argent que ce qui reste sur votre prêt hypothécaire existant en fonction de la valeur nette (valeur de la maison moins ce que vous devez) de votre maison.Vous pouvez ensuite encaisser cette différence et, par exemple, utiliser l’argent pour rénover votre cuisine et augmenter encore la valeur de votre maison.

Désavantages

Le potentiel d’économies est grand, mais ce n’est pas toujours une réalité en matière de refinancement. Avant de supposer que le refinancement à un taux d’intérêt inférieur est une bonne idée, faites vos propres calculs pour en être sûr. Voici quelques raisons de sauter le refinancement:

Frais

Il en coûte de l’argent pour obtenir le prêt, que vous pourriez ne pas récupérer grâce à un taux d’intérêt plus bas pendant un certain nombre d’années. Pour comprendre cela, additionnez tous les frais. Déterminez la différence entre votre ancien paiement hypothécaire et votre nouveau paiement. Divisez vos frais de prêt par cette différence. Le résultat est égal au nombre de mois que vous devez payer sur votre nouveau prêt pour atteindre le seuil de rentabilité. Si vos frais de prêt sont de 4 000 $, par exemple, et que les économies mensuelles seront de 100 $ par mois, il vous faudra 40 mois pour atteindre le seuil de rentabilité du refinancement.

Période de remboursement plus longue

Les emprunteurs prolongent généralement la durée du prêt après le refinancement. Disons que vous avez une hypothèque de 30 ans et, après 10 ans, vous refinancez en une hypothèque de 25 ans. Les 10 années de paiements plus 25 années supplémentaires équivalent à 35 années de paiement au lieu des 30 années originales.

Une hypothèque plus importante

En intégrant les coûts de votre refinancement au prêt lui-même, vous contractez un prêt hypothécaire plus important, ce qui ronge la valeur nette de votre maison. De plus, si vous effectuez un refinancement en espèces, le solde de votre prêt augmentera.

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