Comment refinancer une maison mobile à un taux inférieur

Le refinancement peut être une grande économie, en particulier pour les propriétaires de maisons mobiles qui n’ont pas d’hypothèque, mais plutôt des «prêts mobiliers».

Les prêts mobiliers financent une maison mobile comme un bien meuble plutôt que comme un bien immobilier. En conséquence, les taux d’intérêt sur ces prêts sont généralement beaucoup plus élevés que ce que demanderait un prêt hypothécaire. Ce taux plus élevé laisse au propriétaire un paiement mensuel élevé et des lots payés en intérêts pendant la durée de son prêt.

Un moyen pour les propriétaires de maisons mobiles de réduire ces coûts consiste à refinancer leur prêt immobilier en un prêt hypothécaire une fois que la propriété est éligible.

Refinancement d’une maison mobile

Le refinancement d’un prêt hypothécaire peut demander du travail, mais cela peut signifier des taux d’intérêt nettement inférieurs – sans parler des coûts globaux – pour le reste de la durée du prêt. En général, les prêts mobiliers ont des taux allant de 7% à plus de 12%. Pendant la majeure partie de 2020, les taux des prêts hypothécaires fixes de 30 ans ont été inférieurs à 4,25%.

Pourtant, aussi attrayant qu’un prêt hypothécaire puisse paraître, toutes les maisons mobiles ne sont pas admissibles à un prêt. Pour être éligible à un prêt hypothécaire, la maison mobile doit:

  • Être situé sur une fondation permanente et fixe
  • Ne pas avoir de roues, d’essieux ou d’attelage de remorquage
  • Ont été construits après le 15 juin 1976
  • Avoir une fondation qui répond aux normes du ministère du Logement et du Développement urbain
  • Avoir un titre immobilier, pas un titre de propriété personnelle
  • Être placé sur un terrain appartenant au propriétaire

Il existe quelques exceptions à ces règles, sur lesquelles nous reviendrons sous peu. Dans la plupart des cas, le plus grand défi du refinancement d’une maison mobile est de convertir le titre de propriété personnelle de la maison en titre immobilier.

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Conversion en titre immobilier

Dans certains États, il existe des processus bien définis sur la façon dont un titre de propriété personnelle peut être converti en titre immobilier, avec des règles très spécifiques pour ce qui constitue un bien immobilier et ce qui ne l’est pas. Dans d’autres États, cela peut être plus compliqué.

En règle générale, vous voudrez faire appel à un avocat immobilier pour obtenir de l’aide. Vous pouvez également consulter une société de titres locale pour connaître les étapes exactes. À tout le moins, vous devrez montrer à la société de titre les documents suivants:

  • Une copie du certificat d’origine de votre maison
  • Un certificat de titre à la maison
  • Le titre foncier de la propriété sur laquelle la maison est placée

Une fois que la société de titres a converti le titre, vous pouvez alors commencer à magasiner pour des prêts hypothécaires. Vous voudrez vous concentrer sur les prêteurs qui offrent spécifiquement des prêts sur les maisons mobiles et préfabriquées. Ce ne sont pas toutes les sociétés hypothécaires qui offrent ces services.

Exceptions à la règle

Bien qu’il soit beaucoup plus facile d’obtenir un titre immobilier – sans parler d’un prêt hypothécaire – si vous êtes propriétaire du terrain sur lequel est placée votre maison mobile, il existe des exceptions à cette règle. Si vous louez votre terrain dans une communauté de maisons mobiles ou auprès d’une forme de propriétaire, vous pourriez toujours être admissible au programme Titre 1 de l’Administration fédérale du logement. Pour être admissible à une hypothèque de titre 1, vous devez:

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  • Habiter le mobil-home comme résidence principale
  • Louez beaucoup dans un site ou une communauté conforme FHA
  • Avoir un bail conforme FHA en place
  • Ayez une fondation permanente sur votre maison

La Federal Housing Administration a des normes très strictes pour les communautés de maisons mobiles, alors assurez-vous de choisir la vôtre (et votre propriétaire) avec soin si vous envisagez un prêt hypothécaire Titre 1.

Coûts de conversion de titre et de refinancement

Il y a plusieurs coûts associés au refinancement de votre maison mobile avec un prêt hypothécaire. D’une part, il y a des taxes à considérer. Les impôts fonciers personnels et les taxes foncières varient, donc selon votre état, vous pouvez devoir plus (ou moins) une fois que vous convertissez votre titre.

Vous devrez également payer des frais pour obtenir votre prêt hypothécaire, ainsi qu’un acompte, des frais de clôture et d’autres frais. Celles-ci dépendront en grande partie de votre prêteur et des frais uniques facturés par prêt.

Étant donné que la conversion en titre immobilier nécessite une fondation permanente, vous pouvez également avoir ce coût à prendre en compte. Une fondation apposée peut coûter 10 000 $ ou plus, selon l’empreinte de votre maison.

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