Comment rembourser votre prêt hypothécaire tôt

Un paiement hypothécaire important – qui représente 30% de votre salaire net ou même plus – peut être une énorme perte de budget. Cela peut vous empêcher d’atteindre d’autres objectifs financiers à long terme, comme un portefeuille de placements ou une épargne pour la retraite. Et cela sans parler des intérêts que vous paierez sur la durée du prêt.

Rembourser votre prêt hypothécaire tôt pourrait être un objectif louable si vous prévoyez d’y vivre pendant une longue période, mais il pourrait y avoir de meilleures utilisations de votre argent supplémentaire si vous prévoyez de passer à autre chose dans quelques années. Cela dit, vous avez plusieurs options pour rembourser votre prêt plus tôt si vous êtes déterminé à vivre sans hypothèque, du paiement supplémentaire de temps en temps au refinancement.

Effectuer un paiement supplémentaire chaque année

Faire le paiement d’un mois supplémentaire chaque année vous aidera à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement et vous ne manquerez peut-être même pas ce paiement supplémentaire. Vous pouvez essayer de le planifier pendant un mois lorsque vous savez que vous ne serez pas stressé par d’autres dépenses, telles que les vacances d’hiver, ou essayer l’une des deux autres options.

Enregistrer le paiement

Cette approche exigera de la discipline si vous devez économiser le paiement. Essayez de transférer automatiquement un petit montant chaque mois dans un sous-compte d’épargne réservé comme «versement hypothécaire supplémentaire».

Utilisez le truc de paiement bi-hebdomadaire

Vous pouvez utiliser l’astuce de paiement aux deux semaines à la place si la discipline n’est pas votre point fort et que votre prêteur le permet. Faire le calcul. Il y a 52 semaines dans une année, donc payer la moitié de votre paiement mensuel toutes les deux semaines équivaut à 26 demi-paiements ou 13 paiements mensuels. Voila – il y a un paiement hypothécaire supplémentaire dans 12 mois.

Refinancer pour obtenir un meilleur taux

Une autre façon de rembourser votre prêt tôt est de refinancer votre prêt pour obtenir un meilleur taux d’intérêt. Vous économiserez des tonnes d’argent tout au long de la durée du prêt. De plus, vos paiements mensuels seront globalement moins élevés si vous êtes en mesure de payer moins d’intérêts, ce qui vous permettra de prélever plus d’argent sur le principal de votre prêt.

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Arrondissez votre solde

Les versements hypothécaires représentent généralement un sou, comme 1 476,82 $ par mois. Vous économiserez des années sur votre solde si vous arrondissez ces paiements à 1 480 $ – moins de 4 $ supplémentaires par mois – ou même jusqu’à 1 500 $, et vous ne manquerez probablement pas l’argent.

Payez seulement 1 $ de plus chaque mois

Une option similaire consiste à payer un dollar supplémentaire chaque mois. Par exemple, versez 1 401 $ le premier mois, 1 402 $ le deuxième mois, et ainsi de suite si votre remboursement de prêt est de 1 400 $. Cela ne semble pas beaucoup, mais cela s’additionnera avec le temps et votre budget ne ressentira probablement même pas l’augmentation.

Vérifiez d’abord auprès de votre prêteur. Assurez-vous que l’argent supplémentaire que vous payez diminue le capital de votre prêt, surtout si vous avez contracté l’hypothèque récemment et que l’amortissement n’a pas encore commencé à s’installer.

Les paiements hypothécaires que vous effectuez au cours des premières années d’un prêt à taux fixe typique sont principalement des intérêts, car le solde de ce que vous avez emprunté est plus élevé à ce moment-là – vous ne l’avez pas encore remboursé. Vers la fin d’un prêt, les paiements sont déséquilibrés du côté du principal parce que vous devez moins d’intérêts – vous payez le prêt depuis un certain temps.

Il s’agit de l’amortissement, et cela signifie que les paiements supplémentaires effectués tard dans la durée du prêt sont aller principalement vers la réduction de votre capital, même si votre prêteur ne désigne pas le supplément comme principal uniquement.

Jetez de l’argent «supplémentaire» à votre prêt hypothécaire

Pensez aux fois où vous avez reçu de l’argent «surprise», comme un bonus, une commission, un remboursement d’impôt ou un héritage. Vous ne vous attendiez pas à ce revenu, vous aviez donc déjà prévu de vous en passer.

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Vous pourriez être tenté de gaspiller votre argent sur des extras comme une escapade d’un week-end ou un dîner au restaurant, mais pourquoi ne pas appliquer la totalité du montant forfaitaire à votre prêt hypothécaire à la place? Cela pourrait potentiellement réduire les années de votre prêt.

Autres conseils

En supposant que vous vouliez que la propriété devienne votre maison-douce pendant de nombreuses années, vous voudrez peut-être également envisager:

  • Vendre votre maison et réduire les effectifs. Votre prêt sera plus petit et le remboursement sera beaucoup plus facile.
  • Participez à un concert parallèle ou louez une chambre chez vous, puis mettez cet argent dans votre prêt hypothécaire.

Attention aux pénalités pour paiement anticipé

Certains prêteurs facturent des pénalités de remboursement anticipé. Vous serez frappé de frais supplémentaires si vous payez une partie ou la totalité de votre prêt hypothécaire tôt.

La bonne nouvelle, c’est que ces pénalités ne s’appliquent pas toujours pendant toute la durée de votre prêt, mais généralement seulement pendant les premières années. Et ils ne sont parfois facturés que si vous remboursez l’intégralité de votre prêt en une seule somme, par exemple par refinancement, pas si vous effectuez des paiements supplémentaires de capital supplémentaires. Vérifiez vos documents de prêt pour être sûr.

Obtenez plutôt un prêt hypothécaire de 15 ans

Les hypothèques standard durent 30 ans, mais vous pouvez opter pour un prêt de 15 ou 20 ans à la place. Vos mensualités seront plus élevées, mais votre taux d’intérêt sera un peu plus bas. Cela vous fera économiser de l’argent car vous paierez un taux d’intérêt plus bas pendant une période plus courte, à condition que vous puissiez modifier le paiement mensuel le plus élevé.

Ou vous pouvez contracter une hypothèque de 30 ans et simplement faire des paiements supplémentaires importants comme si vous aviez une hypothèque de 15 ans. Votre taux d’intérêt sera légèrement plus élevé, mais vous aurez plus de flexibilité dans vos obligations de paiement.

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