Comment savoir quand le refinancement a du sens

Le refinancement d’une hypothèque est une initiative majeure qui peut entraîner des économies importantes. Mais la stratégie peut également se retourner contre vous, vous laissant dans une situation pire qu’avant – et avec moins d’argent en banque. Alors, comment savoir si vous devez refinancer?

La réponse courte est que le refinancement est logique si vous finissez par économiser de l’argent et si cela ne vous posera pas de nouveaux problèmes. Mais d’autres considérations sont également en jeu, notamment la gestion des risques et vos autres objectifs financiers. Voyez si vos raisons de refinancement peuvent vous aider ou vous blesser.

Économiser de l’argent

Vous pouvez potentiellement économiser beaucoup d’argent avec un refinancement, et c’est généralement la meilleure raison pour en obtenir un. En particulier, le refinancement peut vous aider à dépenser moins en intérêts pendant la durée de votre prêt.

Il existe plusieurs façons de réduire vos frais d’intérêts:

  • Refinancer à un taux d’intérêt plus bas afin de payer moins sur le solde de votre prêt.
  • Passez à une durée de prêt plus courte, même si cela signifie des paiements mensuels plus élevés, de sorte que vous payez des intérêts pendant moins d’années.
  • Utilisez votre prêt pour consolider les dettes à taux d’intérêt élevé en dettes à taux d’intérêt plus bas.

Pour déterminer si vous économiserez de l’argent, vous devrez exécuter les chiffres. Il n’est pas particulièrement difficile de calculer les économies potentielles de refinancement.

Par exemple, si votre prêt hypothécaire actuel est un prêt à taux fixe de 30 ans de 200000 $ avec un taux d’intérêt de 5%, vous aurez payé 48076 $ d’intérêts à la cinquième année et vous paierez 186512 $ en intérêts totaux sur la durée de vie de un emprunt. Si vous refinancez après cinq ans à un taux d’intérêt de 3% sur un taux fixe de 30 ans, vous ne paierez que 95 252 $ en intérêts totaux sur le nouveau prêt. Même ajouté à ce que vous avez payé jusqu’à présent sur l’ancien au moment du refinancement, vous sortez toujours en tête à 143 328 $ en intérêts totaux sur votre maison – une économie de 43 183 $.

Pour comprendre pourquoi votre calendrier est important, utilisez un tableau d’amortissement qui indique le montant des intérêts que vous payez avec chaque paiement mensuel. Sur un tout nouveau prêt à long terme, les versements effectués au cours des premières années ne font qu’une petite brèche dans le solde de votre prêt.Si vous refinancez votre prêt hypothécaire actuel au bout de quelques années, la plupart des paiements que vous avez déjà effectués sont principalement allés aux intérêts. Et si vous vendez avant d’atteindre le seuil de rentabilité du nouveau prêt, vous ne vous êtes pas épargné.

Réduisez vos paiements

Parfois, le refinancement peut vous rapporter un paiement mensuel inférieur. Si vous avez des problèmes de trésorerie, une facture hypothécaire mensuelle moins élevée peut sembler très attrayante. Un taux d’intérêt plus bas ou un terme plus long pourrait faire baisser votre paiement mensuel de plusieurs centaines de dollars.

Le passage à un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) peut également réduire votre paiement mensuel. Cependant, les taux d’intérêt sur ces prêts changent avec le temps et si les taux augmentent considérablement, votre paiement pourrait atteindre un niveau inabordable. Vous ne devriez refinancer dans un ARM que si vous êtes prêt et capable de prendre le risque de paiements mensuels plus élevés sur la route.

Bien qu’il puisse être agréable de payer moins chaque mois, assurez-vous d’avoir une vue d’ensemble. Si de plus petits paiements mensuels sont compensés par une augmentation des frais d’intérêt, vous ne vous en sortez pas.

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Réduisez vos risques

Si économiser de l’argent est une raison intéressante de refinancer, il existe d’autres raisons pour lesquelles une nouvelle hypothèque peut valoir la peine.

Dans certains cas, le refinancement peut être une bonne idée même si vous n’obtenez pas un taux inférieur ou un prêt à court terme. Sortir d’un ARM en est un exemple. Si vous êtes préoccupé par des augmentations importantes des taux d’intérêt à l’avenir, le refinancement d’un ARM en une hypothèque à taux fixe réduit ce risque. Bien que votre paiement mensuel puisse augmenter, vous savez que le taux ne le fera jamais. Évaluez les taux actuels des prêts hypothécaires à taux fixe, vos attentes en matière de changements de taux et le potentiel de changement de votre ARM existant avant de refinancer un ARM.

Encaissez vos capitaux propres

Certains propriétaires se refinancent pour encaisser la valeur nette de leur maison pour payer les études, les rénovations domiciliaires ou une nouvelle entreprise.Bien que ce soient des utilisations admirables, un refinancement en espèces peut être risqué si votre nouvelle entreprise échoue, si vos rénovations n’augmentent pas la valeur de votre maison ou si vous ne pouvez pas payer les frais de scolarité. Dans chacun de ces cas, vous avez mis votre maison en danger; assurez-vous de pouvoir suivre votre nouvelle hypothèque.

Consolidez ou déplacez vos dettes

Vous pouvez également retirer de l’argent pour consolider vos dettes à taux d’intérêt élevé. Si vous avez un plan solide pour éliminer les dettes toxiques, cette stratégie pourrait fonctionner, d’autant plus que les taux des prêts immobiliers sont généralement bien inférieurs aux taux d’intérêt des cartes de crédit.Mais si le plan échoue, rappelez-vous que vous risquez de perdre votre maison en cas de forclusion ou de faire reprendre possession de votre véhicule.

Si vous refinancez des dettes non garanties avec un prêt garanti, vous prenez des risques supplémentaires. Par exemple, vous pouvez utiliser un prêt sur valeur domiciliaire pour rembourser vos dettes de carte de crédit. Oui, vous rembourserez la dette avec un taux d’intérêt plus bas, mais vous avez également mis votre maison en danger. Si vous faites défaut sur la dette de carte de crédit, il est peu probable que la société de carte de crédit puisse saisir votre maison. Mais une fois que vous avez donné votre maison en garantie en utilisant un prêt hypothécaire, votre maison est un jeu équitable pour la banque.

Retirer un emprunteur du prêt

Que vous viviez un divorce ou que vous ayez acheté une maison avec un parent ou un ami, vous devrez peut-être changer qui est officiellement responsable du paiement de l’hypothèque. Le refinancement de votre prêt hypothécaire est le moment opportun pour changer les emprunteurs inscrits sur le prêt. Sachez que l’acte ou le titre de la maison ne change pas automatiquement lorsque l’hypothèque le fait, vous devrez peut-être également supprimer un nom de ce document.Assurez-vous que les frais de clôture et autres dépenses diverses associées à un refinancement valent le changement de nom.

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Éliminer l’assurance prêt hypothécaire FHA

Lorsque vous achetez une maison avec un prêt FHA, elle est accompagnée d’une assurance hypothécaire obligatoire. Ces primes d’assurance hypothécaire (PMI) sont des paiements que vous devez effectuer chaque mois pendant la durée du prêt, car ces prêts sont consentis avec très peu de garanties (aussi peu que 3,5% de moins).Avec un prêt traditionnel, l’assurance hypothécaire privée ordinaire (PMI) peut être supprimée une fois que vous avez atteint une certaine valeur nette de votre maison; avec un prêt FHA, cependant, vous devrez refinancer un prêt complètement différent si vous souhaitez arrêter de payer une assurance hypothécaire.

À quoi faire attention

Si vous pensez qu’il est temps de refinancer, examinez les éléments suivants:

  • Les frais de clôture, qui s’ajouteront aux frais de votre prêt. Ils peuvent effacer tous les gains que vous verriez en abaissant votre taux d’intérêt. Il est tentant d’inclure ces coûts dans le solde du prêt, mais il vaut peut-être mieux payer de votre poche pour ne pas payer d’intérêts non plus.
  • Pénalités de remboursement anticipé sur le prêt dans lequel vous allez refinancer. Assurez-vous d’avoir la possibilité de rembourser le prêt plus tôt si vous le souhaitez.
  • Une assurance hypothécaire privée, qui peut être nécessaire si votre maison a perdu de la valeur.
  • Si vous transformerez un prêt sans recours en dette avec recours. Si cela se produit, vous pouvez courir le risque que votre nouveau prêteur saisisse votre salaire et prenne d’autres mesures contre vous si vous passez par une forclusion.
  • Si votre équité changera. Prendre des liquidités ou ajouter des frais de clôture importants au solde de votre prêt réduira votre valeur nette de votre propriété. Cependant, si vous remplacez simplement un prêt par un autre de même taille, vos capitaux propres restent les mêmes.

Évaluez si vos raisons de refinancement peuvent l’emporter sur les coûts éventuels. Si tel est le cas, vous pouvez effectuer une analyse basique du seuil de rentabilité pour voir exactement quelles conditions de prêt vous devez trouver pour que la nouvelle hypothèque en vaille la peine.

Alternatives au refinancement

Parfois, le refinancement n’est pas votre meilleure option – ou ce n’est tout simplement pas faisable.

Vous pouvez toujours profiter de certains des avantages du refinancement sans passer par le processus. Par exemple, si vous souhaitez économiser sur les frais d’intérêts, vous pouvez payer plus que le minimum requis chaque mois. Vous vous débarrasserez de votre prêt hypothécaire plus tôt et vous dépenserez moins en intérêts au cours de votre vie.

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