Comment supprimer un nom d’un prêt hypothécaire (lorsque cela est autorisé)

Faire une demande conjointe de prêt hypothécaire facilite l’obtention de l’approbation. Mais les choses changent, et l’un des emprunteurs pourrait quitter la maison ou devoir se libérer du prêt pour d’autres raisons. Il existe des options disponibles pour supprimer un nom d’une hypothèque.

Il est possible de retirer le nom de quelqu’un d’une hypothèque, mais le processus est généralement difficile. Cela est vrai pour les emprunteurs principaux ainsi que pour les cosignataires qui ont aidé un emprunteur à être approuvé. Jusqu’à ce que le prêt soit officiellement modifié (ou remboursé entièrement), tout le monde est responsable du prêt, et cette dette peut réduire sa capacité à obtenir d’autres prêts.

Le défi

Les prêteurs ne sont pas impatients de retirer le nom de quiconque d’un prêt immobilier. Lorsqu’ils ont approuvé le prêt, ils ont évalué les cotes de crédit et les revenus des deux emprunteurs ensemble.

Dans la plupart des cas, tous les emprunteurs sont responsables à 100% de la dette – ce n’est pas 50/50 sur un prêt conjoint. Si un emprunteur est incapable de payer pour quelque raison que ce soit – que ce soit des difficultés financières ou le décès de l’un des emprunteurs – l’autre emprunteur doit suivre les paiements ou rembourser le prêt. Si les prêteurs suppriment un nom, ils augmentent leur risque et donnent à quelqu’un une «sortie» gratuite de remboursement. Les prêteurs hésitent à faire cela.

Malheureusement pour les coemprunteurs, les prêteurs considèrent chaque demandeur comme une occasion individuelle de recouvrer le prêt.

Vous pourriez penser que c’est «notre» prêt. Cependant, en cas de divorce, par exemple, il n’y a plus de «nous», mais votre contrat de prêt n’est pas structuré de cette façon. Même si un accord de divorce spécifie que votre ex est responsable de la dette, les prêteurs peuvent toujours percevoir auprès de tous ceux qui ont présenté une demande.

Comment supprimer un nom

Il existe plusieurs façons de retirer le nom d’une personne d’un prêt.

Attendez-vous à ce que le processus prenne du temps et impliquera une paperasserie importante, mais idéalement, vous serez en mesure de mettre le prêt derrière vous.

Demandez à votre prêteur

Commencez par demander à votre prêteur actuel de changer le prêt. Vous n’obtiendrez pas tout cela en un seul appel téléphonique, mais vous pouvez savoir s’il est possible de conserver le prêt existant avec un emprunteur de moins. Si tel est le cas, les emprunteurs restants dont les noms demeurent devront généralement se qualifier de nouveau pour le prêt de manière indépendante. Ces emprunteurs ont besoin d’un bon crédit et d’un revenu suffisant pour effectuer les paiements confortablement. En outre, ils peuvent devoir passer par un processus de demande similaire à celui où vous avez initialement obtenu le prêt. Si votre prêteur approuve la demande, il peut fournir une décharge de responsabilité (souvent utilisée en cas de divorce).

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Refinancer le prêt

Si votre prêteur actuel ne vous aide pas, essayez de refinancer le prêt. Pour ce faire, vous demandez un nouveau prêt et utilisez ce prêt pour rembourser l’ancienne dette. La personne responsable du prêt de remplacement doit présenter une demande individuelle et elle a besoin d’un revenu et d’une cote de crédit suffisants pour être admissible au prêt. D’autres prêteurs pourraient être plus disposés à approuver un nouveau prêt, et vous pourriez bénéficier de programmes tels que les prêts FHA (qui peuvent avoir des normes d’approbation plus faciles en ce qui concerne le montant de votre acompte et vos cotes de crédit).

Si vous êtes sous l’eau

Le refinancement est particulièrement difficile lorsque la valeur de votre maison est inférieure à ce que vous devez ou si la valeur nette de votre maison est minime. Les prêteurs conventionnels ont des exigences strictes en matière de ratios prêt / valeur, et vous ne répondrez pas à ces critères à moins que vous n’écriviez un gros chèque à la clôture. Heureusement, il existe des programmes de refinancement du gouvernement qui pourraient vous aider à obtenir un nouveau prêt. Avant de faire toute la paperasse, vérifiez que vous pouvez obtenir le prêt refinancé sous l’emprunteur que vous voulez.

supposition

Il peut être possible de transférer une hypothèque à un autre emprunteur. Les hypothèques hypothétiques offrent cette caractéristique, mais la plupart des prêts ne sont pas acceptables. Si vous avez emprunté via la FHA ou VA, vous pouvez avoir cette capacité. Pourtant, cela vaut la peine de demander, peu importe où vous avez emprunté.

Vendre la propriété

Si vous n’avez pas de chance avec les approches ci-dessus, vous devrez peut-être vendre la propriété et utiliser le produit de la vente pour rembourser le prêt. Cela peut vous déranger, vous ou votre famille, et il peut être difficile de vendre si vous êtes sous l’eau, alors examinez attentivement vos options et demandez l’aide de professionnels de l’immobilier locaux avant de prendre une décision.

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Frais

Toutes les options ci-dessus impliquent des frais, alors évaluez plusieurs alternatives avant de choisir et décidez qui paie les frais.Même si vous vendez une propriété et recevez de l’argent, les honoraires d’agent immobilier et autres coûts sont susceptibles de réduire votre prise. Parmi les options énumérées, une décharge de responsabilité ou une prise en charge de prêt est probablement la plus abordable car elle évite les frais de clôture liés au refinancement.

Même histoire pour les cosignataires

Tout ce qui précède est vrai pour les cosignataires d’une hypothèque. En tant que cosignataire, vous êtes responsable à 100% du prêt et les prêteurs ne veulent pas vous laisser tomber.Discutez du refinancement avec l’emprunteur principal et n’oubliez pas que son avenir est lié au vôtre.

Avec certains prêts (prêts étudiants, en particulier), il est plus facile de retirer un cosignataire du prêt après une période de paiements ponctuels.Cependant, les prêts immobiliers n’offrent généralement pas les mêmes caractéristiques.

Abandonner les actes

Un acte de renonciation ne supprime généralement pas le nom d’un emprunteur d’une hypothèque. Avec un acte de renonciation, un propriétaire peut transférer tous les droits de propriété à quelqu’un d’autre, mais les accords de prêt restent inchangés.En conséquence, un acte de renonciation peut aggraver la situation de l’emprunteur: il doit de l’argent sur une propriété, mais il n’y a plus aucun droit de propriété.

Une information important

Les informations sur cette page sont de nature basique et ne peuvent être considérées comme des conseils juridiques ou financiers. Parlez à un avocat qui est autorisé dans votre état et familier avec votre situation avant de prendre des décisions financières.

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