Comment votre déduction pour intérêts hypothécaires pourrait changer après la retraite

Si vous détaillez les déductions dans votre déclaration de revenus, les intérêts hypothécaires sont déductibles d’impôt. En général, plus votre tranche d’imposition est élevée, plus le bénéfice potentiel d’un prêt hypothécaire est important. Une fois à la retraite, votre tranche d’imposition sera probablement inférieure. Avant de décider de rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation, pensez à l’impact fiscal de votre prêt hypothécaire avant et après la retraite.

Les taxes et votre hypothèque Avant Retraite

Si vous êtes un adulte en âge de travailler dans une tranche d’imposition plus élevée et que vous détaillez les déductions fiscales, vous pouvez profiter d’une forme d ‘«arbitrage fiscal». L’arbitrage fiscal est une manière sophistiquée de décrire les transactions juridiques que vous pouvez utiliser pour profiter d’incitations fiscales.

Par exemple, pendant que vous travaillez, vous pouvez choisir ne pas pour effectuer des paiements supplémentaires sur votre prêt hypothécaire et à la place profiter pleinement des contributions aux comptes de retraite déductibles d’impôt, comme les plans 401 (k), les comptes 403 (b) ou en faisant des contributions déductibles aux comptes IRA traditionnels.

Cette technique d’économie d’impôt fonctionne si vous êtes en mesure de déduire les intérêts que vous payez sur votre prêt hypothécaire ET de déduire les cotisations aux comptes de retraite déductibles d’impôt. Cette stratégie est la plus avantageuse pour les personnes dans les tranches d’imposition les plus élevées. Si tel est votre cas, payer un supplément sur votre prêt hypothécaire n’est peut-être pas la meilleure décision financière que vous puissiez prendre à moins que vous ne maximisiez déjà les cotisations déductibles d’impôt aux régimes de retraite.

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Ne prenez pas cette décision uniquement en fonction des impôts. Vous voudrez également tenir compte du niveau de risque de placement avec lequel vous êtes à l’aise par rapport au rendement sans risque du remboursement de votre prêt hypothécaire. En général, les familles à valeur nette élevée / à revenu élevé peuvent bénéficier d’une utilisation intelligente de la dette, tandis que les familles à faible revenu / à faible valeur nette sont mieux loties lorsqu’elles se concentrent sur le remboursement de la dette.

De plus, vous souhaitez créer un équilibre entre les investissements imposables et les investissements à impôt différé; sinon, les placements à imposition différée peuvent finir par vous nuire pendant vos années de retraite.

Les taxes et votre hypothèque Après Retraite

Une fois à la retraite, votre situation fiscale peut changer. Il est plus probable que vous ayez un taux d’imposition marginal inférieur. Si tel est le cas, la déduction du taux d’intérêt hypothécaire ne vous procurera pas un avantage aussi important. Par exemple, si vous étiez dans la tranche d’imposition de 33% pendant que vous travailliez, mais maintenant à la retraite, votre taux d’imposition n’est que de 15%, alors chaque dollar d’intérêt hypothécaire déductible vous permet maintenant d’économiser 18 cents de moins que lorsque votre taux d’imposition était plus haute.

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De plus, si vous avez des placements dans des comptes imposables, les intérêts de ces placements augmenteront votre revenu brut ajusté modifié et peuvent affecter le montant des impôts que vous payez sur vos prestations de retraite de la sécurité sociale.

En fonction de votre situation fiscale personnelle, une fois à la retraite, il peut être judicieux de repositionner les investissements imposables pour rembourser votre prêt hypothécaire, ce qui peut réduire votre revenu imposable au point où vous paierez moins d’impôt sur vos prestations de sécurité sociale.

Si vous envisagez de retirer des placements de comptes de retraite à imposition différée pour rembourser votre prêt hypothécaire, soyez prudent. Les retraits des comptes à impôt différé sont inclus dans votre revenu imposable de l’année où vous effectuez le retrait. Cela signifie que si vous retirez une grande partie de l’argent d’un IRA ou d’un 401 (k), le revenu supplémentaire pourrait vous faire basculer dans une tranche d’imposition plus élevée. Vous pouvez potentiellement éviter cela en fractionnant les retraits importants en tranches plus petites à retirer sur plusieurs années civiles. Par exemple, vous pouvez retirer des fonds en décembre, puis immédiatement le janvier suivant, puis à nouveau le janvier suivant, retirant ainsi des fonds sur treize mois mais répartis sur trois années civiles.

En utilisant judicieusement votre prêt hypothécaire comme outil financier, vous pouvez déterminer le moment le plus avantageux sur le plan fiscal pour le rembourser.

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