Comparaison des prêts hypothécaires à 20 ans avec d’autres produits hypothécaires

Les banques et autres institutions financières, comme les coopératives de crédit et les banques hypothécaires, offrent une variété de produits de prêt hypothécaire. Ces prêts hypothécaires varient selon la durée entre les prêts hypothécaires de 15 ans et les prêts hypothécaires de 30 ans, ainsi que les prêts hypothécaires ARM 5/1. L’hypothèque de 20 ans n’est pas aussi populaire que les autres hypothèques, mais elle devrait peut-être l’être.

Les prêts hypothécaires varient également selon qu’il s’agit de prêts hypothécaires à taux d’intérêt fixe ou de prêts hypothécaires à taux d’intérêt ajustables, également appelés ARM. Les prêts hypothécaires à taux d’intérêt ajustables peuvent avoir une composante fixe et une composante à taux ajustable. Un exemple est le prêt ARM 5/1. ARM est synonyme d’hypothèque à taux variable.

Il n’existe pas de solution universelle pour un prêt hypothécaire. Certains emprunteurs peuvent préférer une hypothèque à plus long terme avec des paiements inférieurs et d’autres une hypothèque à plus court terme avec des paiements plus élevés, tous deux en fonction de leur revenu et de leurs objectifs individuels. Certains préfèrent un prêt hypothécaire à taux fixe afin de toujours savoir quel sera le montant de leur versement hypothécaire d’un mois à l’autre. D’autres peuvent préférer un prêt hypothécaire à taux variable avec une composante fixe au début, car leurs revenus peuvent être plus faibles dans les premières années de l’hypothèque et plus élevés les années suivantes, lorsque le paiement pourrait augmenter.

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Le prêt hypothécaire de 20 ans, avec une durée et un taux d’intérêt situés quelque part entre les autres prêts hypothécaires, pourrait être préférable à certaines personnes. Voici une comparaison de certains des prêts hypothécaires les plus courants avec le prêt hypothécaire de 20 ans.

Comparaison des paiements de capital et d’intérêts pour une maison évaluée à 220 000 $.
Type de prêt Paiement mensuel Taux d’intérêt Coût d’intérêt total Avantages Désavantages
Prêt hypothécaire à taux d’intérêt fixe de 30 ans 1 215 $ 5,25% 217 345 $ Il est plus facile pour les personnes à faible revenu de se qualifier pour de faibles paiements mensuels. Prend une longue période pour payer; Coût d’intérêt total plus élevé
Prêt hypothécaire à taux d’intérêt fixe de 20 ans 1 422 $ 4,75% 121 206 $ Le paiement est plus proche du prêt de 30 ans, mais le délai de remboursement est plus proche du prêt de 15 ans; Les frais d’intérêt totaux ne sont pas aussi élevés que vous vous attendez à ce qu’ils le soient. Coût d’intérêt total plus élevé qu’un prêt de 15 ans
Prêt hypothécaire à taux d’intérêt fixe de 15 ans 1 655 $ 4,25% 77 902 $ Économies importantes en termes de coût d’intérêt total; Construisez plus rapidement la valeur nette de votre maison Tout le monde ne peut pas se permettre les paiements mensuels plus élevés.

Prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans

Un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans est le plus populaire de tous les types et conditions de prêt hypothécaire. Environ 89% de tous les prêts immobiliers sont des prêts de 30 ans. Ils sont particulièrement appréciés des acheteurs d’une première maison. Ils ont les paiements mensuels les plus bas, généralement, car ils ont le plus long délai pour payer.

Le calcul du principal et des intérêts sur une hypothèque est un amortissement. Si vous achetez une maison en utilisant un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans qui coûte 220000 $, vos paiements mensuels seront de 1 215 $ et le coût total des intérêts sur la durée de 30 ans sera de 217 345 $ si le taux d’intérêt est de 5,25%.

Les avantages de ce type de prêt hypothécaire sont que les mensualités sont moins élevées, de sorte qu’il est plus facile pour les personnes à faible revenu de se qualifier. Un inconvénient est qu’il faut 30 ans pour le rembourser, bien que cela ne soit peut-être pas autant un inconvénient que par le passé. Les gens ne restent généralement pas dans la même maison aussi longtemps qu’autrefois. Un autre inconvénient est le coût d’intérêt total élevé, car le taux d’intérêt est le plus élevé pour le prêt à long terme.

Prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ans

Le prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ans est le prêt hypothécaire à court terme généralement offert par les institutions financières. Il s’agit du prêt le plus courant après le prêt de 30 ans, qui représente environ 8% de tous les prêts hypothécaires. Il a également généralement le taux d’intérêt le plus bas. En raison du court terme, il présente le risque le plus faible mais les paiements les plus élevés. Si vous empruntez le même montant de 220 000 $ pour une maison en utilisant un prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ans à 4,25% d’intérêt, vos paiements seront de 1 655 $ par mois et vos frais d’intérêt totaux seront de 77 902 $. Vos paiements seront 407 $ de plus par mois, mais vous paierez un énorme 139 443 $ de moins en frais d’intérêts totaux sur la durée du prêt. Tout le monde ne peut pas se permettre un supplément de 407 $ en plus du paiement mensuel de sa maison et c’est l’inconvénient du prêt hypothécaire de 15 ans. L’avantage est que vous économisez tellement d’argent en frais d’intérêts totaux. Vous construirez également des capitaux propres plus rapidement dans votre maison.

Hypothèque à taux ajustable 5/1

Le prêt hypothécaire à taux variable 5/1 convient à certains acheteurs. Pendant les cinq premières années du prêt, le taux d’intérêt, qui est généralement inférieur à celui de l’hypothèque de 30 ans, est fixe. Pour le reste des 25 années de l’hypothèque, le taux d’intérêt monte et descend avec un indice financier, souvent l’indice du Trésor américain, plus une marge.

Ce prêt convient aux personnes qui ne resteront chez elles que cinq ans ou si les taux d’intérêt restent bas, plus longtemps que cela. C’est aussi parfois le seul choix pour les acheteurs de maison qui n’ont pas un excellent crédit.

Prêts hypothécaires à taux fixe de 20 ans

Un prêt hypothécaire à taux fixe de 20 ans n’est pas aussi courant que certains des autres prêts hypothécaires. En 2013, les prêts à 20 ans représentaient moins de 1% des prêts hypothécaires. Si vous établissez un calendrier d’amortissement pour un prêt de 20 ans sur une maison de 220 000 $ à un taux d’intérêt de 4,75%, votre paiement mensuel sera de 1 422 $ et vos frais d’intérêts totaux seront de 121 206 $. Votre paiement mensuel se situe juste au milieu des prêts de 15 et 30 ans, mais vous obtenez le remboursement de votre maison dix ans plus tôt qu’avec le prêt de 30 ans et seulement cinq ans de plus qu’avec le prêt de 15 ans. C’est un net avantage pour le prêt de 20 ans.

Un autre avantage est que les frais d’intérêt totaux ne sont pas aussi élevés que vous vous attendez à ce qu’ils soient comparés aux frais d’intérêt sur le prêt de 30 ans. Ils sont plus élevés que les frais d’intérêt sur le prêt hypothécaire de 15 ans, mais pas proportionnellement aussi bas que vous pourriez vous y attendre par rapport au prêt hypothécaire de 30 ans.

Un autre avantage du prêt hypothécaire à taux fixe de 20 ans est que le paiement est plus proche du prêt de 30 ans, mais le délai de remboursement est plus proche du prêt de 15 ans.

Le prêt de 20 ans est un bon prêt à utiliser pour le refinancement. Il est très coûteux de refinancer en utilisant un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans, car vous recommencez avec un amortissement de 30 ans.

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