Comprendre vos options hypothécaires

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Comment choisir le prêt hypothécaire qui vous convient ?

Félicitations !  Vous êtes prêt à faire une offre pour votre nouvelle maison et vous avez décidé de commencer votre recherche d’une nouvelle maison, ou peut-être avez-vous déjà trouvé la maison de vos rêves.  Il est maintenant temps d’explorer vos options hypothécaires.  Mais avec tant de choix différents, comment pouvez-vous choisir le type de prêt hypothécaire qui répond à vos besoins ?

Pour vous aider à prendre une bonne décision, la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) offre les réponses suivantes à certaines des questions les plus courantes des Canadiens sur le choix d’un prêt hypothécaire :

– Quelle différence peut-on faire entre les prêts hypothécaires conventionnels et les prêts hypothécaires à ratio élevé ?  Une hypothèque conventionnelle est un prêt hypothécaire jusqu’à concurrence de 80 % de la valeur d’emprunt de la propriété.  Cela signifie que l’acheteur a versé un acompte d’au moins 20 % du prix d’achat ou de la valeur marchande de la maison.  Toutefois, si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat, vous aurez généralement besoin d’un prêt hypothécaire à ratio élevé.  Un prêt hypothécaire à ratio élevé est un prêt hypothécaire qui est supérieur à 80 % de la valeur d’emprunt de la propriété jusqu’à un maximum de 95 %.  En cas de défaut de paiement, les prêts hypothécaires à ratio élevé doivent normalement être assurés (par la SCHL, par exemple).

– Que sont les taux d’intérêt fixes, variables ou adaptable ?  Lorsque vous choisissez un prêt hypothécaire, vous avez le choix entre un taux d’intérêt fixe, variable ou adaptable.  Un taux fixe est immobilisé pendant toute la durée du prêt hypothécaire.  Les versements demeurent les mêmes chaque mois avec un taux variable, mais le taux d’intérêt change en fonction des conditions du marché.  Pour les prêts hypothécaires à taux variable, le taux d’intérêt et les versements hypothécaires varient en fonction des conditions du marché.  Parlez-en à votre conseiller hypothécaire pour savoir quelle option vous convient le mieux et assurez-vous d’évaluer l’incidence d’une hausse du taux d’intérêt sur votre versement mensuel.

– Devrais-je choisir un prêt hypothécaire ouvert ou fermé ?  Vous payez le même montant chaque mois pendant toute la durée de l’hypothèque avec une hypothèque fermée.  Une certaine souplesse est permise pour rembourser le capital au moyen de paiements forfaitaires.  Les prêts hypothécaires fermés peuvent être un bon choix si vous voulez un calendrier de paiements fixe et que vous ne prévoyez pas déménager ou refinancer avant la fin du terme.  Un prêt hypothécaire ouvert vous permet d’effectuer un paiement forfaitaire en tout temps.  Ce type d’hypothèque peut être remboursé avant l’échéance sans pénalité.  Un prêt hypothécaire ouvert peut être un bon choix si vous prévoyez vendre votre maison dans un avenir rapproché, ou si vous voulez avoir la souplesse nécessaire pour effectuer des paiements forfaitaires importants.  Un prêt hypothécaire ouvert porte généralement un taux d’intérêt plus élevé qu’un prêt fermé.

– Qu’en est-il du terme, de l’amortissement et du calendrier des paiements ?  Le terme est la durée (habituellement de six mois à dix ans) pendant laquelle le taux d’intérêt et les autres conditions de votre prêt hypothécaire seront en vigueur.  L’amortissement est la période de temps (par exemple 25 ou 30 ans) sur laquelle votre prêt hypothécaire sera remboursé en entier.  Enfin, le calendrier des versements indique la fréquence à laquelle vous effectuerez vos versements hypothécaires – habituellement mensuellement, aux deux semaines ou hebdomadairement.  Les paiements accélérés sont également une option.  Ceux-ci sont disponibles pour des calendriers de paiements hebdomadaires et bimensuels et sont généralement équivalents à un paiement mensuel supplémentaire par année.  Avec des paiements accélérés, le propriétaire est en mesure de rembourser son hypothèque plus rapidement tout en diminuant le coût global des intérêts.

Pour obtenir de plus amples renseignements ou pour tout autre aspect de la propriété, de l’entretien ou de l’achat d’une maison, appelez la SCHL au 1-800-668-2642 ou visitez leur site https://www.cmhc-schl.gc.ca/fr.  Depuis plus de 60 ans, la SCHL est l’organisme national de l’habitation du Canada et une source d’expertise objective et fiable en matière de logement.

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