Comprendre votre police d’assurance habitation

Lorsque vous achetez une assurance, il est important de comprendre ce que vous obtenez lorsque vous souscrivez une police d’assurance habitation. Certaines personnes décident de souscrire une assurance en ligne en utilisant des sites Web populaires de devis d’assurance en ligne et d’autres restent avec un agent local. Quel que soit votre choix, il est important de connaître et de comprendre les couvertures de votre police d’assurance habitation.

Que vous achetiez votre police d’assurance habitation en ligne ou auprès d’un agent local, la police d’assurance habitation typique se divise en deux parties:

  1. Protection de la propriété
  2. Protection de responsabilité

Lorsque vous regardez une page de déclaration d’assurance habitation, qui est généralement la première page d’une police d’assurance habitation, vous voyez la Partie I: Protection des biens. Cette protection se décompose généralement en quatre sections supplémentaires:

  • Une demeure
  • B. Autres structures
  • C. Biens personnels
  • D. Perte d’utilisation

Protection de la propriété

La couverture A couvre généralement votre maison, les structures attenantes, les accessoires de la maison tels que les appareils encastrés, la plomberie, le chauffage, les systèmes de climatisation installés en permanence et le câblage électrique. Beaucoup de gens sous-assurent leur logement parce qu’ils ne comprennent pas comment déterminer la juste valeur pour le montant du logement. La valeur assurée du logement doit couvrir les frais de reconstruction et non la valeur immobilière.

La couverture B, Autres structures, couvre généralement les structures détachées telles que les garages, les hangars de stockage et les accessoires attachés au terrain, y compris les clôtures, les allées, les trottoirs, les patios et les murs de soutènement.

La couverture C, Biens personnels, couvre généralement les biens personnels, y compris le contenu de votre maison et d’autres objets personnels que vous ou les membres de votre famille qui vivent avec vous vous possédez.

Cette protection peut être basée sur la valeur monétaire réelle (ACV) ou le coût de remplacement.

Les polices d’assurance habitation peuvent offrir une couverture limitée sur certains articles, par exemple les petits bateaux. Cependant, la plupart des polices d’assurance habitation ne couvrent pas les véhicules motorisés à moins qu’ils ne soient sans permis et utilisés uniquement à votre domicile. Certains articles peuvent avoir des limites de couverture telles que les armes à feu, les œuvres d’art, les biens commerciaux, les données électroniques, les bijoux et l’argent. Une couverture supplémentaire est généralement disponible en ajoutant des avenants à votre police.

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La couverture D, Perte d’utilisation, couvre généralement les frais de subsistance au-delà de vos frais de subsistance normaux si vous ne pouvez pas vivre dans votre maison pendant les réparations ou si l’accès vous est refusé par ordonnance gouvernementale. Les frais de subsistance supplémentaires constituent une couverture importante.

Il y a aussi Couvertures de propriété supplémentaires les polices d’assurance habitation peuvent prévoir l’enlèvement des débris ainsi que des arbres et arbustes endommagés, les frais de service des pompiers, l’enlèvement de propriété, le vol ou l’utilisation illégale de cartes de crédit ou de transfert, l’effondrement de bâtiments et le bris de verre, s’il est causé par un risque couvert.

Avenants d’assurance habitation

Des avenants peuvent également être ajoutés à votre police d’assurance habitation moyennant des frais supplémentaires pour offrir une protection supplémentaire.

  • Couverture garantie des coûts de remplacement: Cela paie les frais de reconstruction de votre maison tant que vous répondez aux exigences de votre police d’assurance habitation.
  • Couverture étendue des coûts de remplacement: Cela assure votre maison pour une valeur spécifique et ajoute généralement environ 25% à la limite étendue si les coûts de reconstruction dépassent.
  • Garde d’inflation: Cela augmente le montant de votre assurance habitation pour suivre l’inflation afin que vous puissiez maintenir une couverture adéquate pour remplacer votre maison en cas de sinistre.
  • Biens personnels prévus: Cela protège les articles tels que les bijoux, les fourrures, les timbres, les pièces de monnaie, les armes à feu, les ordinateurs, les antiquités et autres articles qui dépassent souvent les limites normales de la police d’assurance habitation habituelle. Il offre souvent une couverture plus large que celle de la police d’assurance habitation. Il n’y a normalement pas de franchise pour cette couverture. L’augmentation des limites sur l’argent et les titres offre une couverture supplémentaire pour l’argent, les billets de banque, les titres et les actes.
  • Résidence secondaire: Cela protège une résidence secondaire telle qu’une résidence d’été.
  • Protection contre le vol: Cela élargit la couverture contre le vol pour inclure le contenu personnel de votre véhicule à moteur, remorque ou embarcation à couvrir sans preuve d’entrée par effraction.
  • Couverture contre la falsification de carte de crédit et la falsification du déposant: Cela offre une protection contre la perte, le vol ou l’utilisation non autorisée des cartes de crédit. Il couvre également la falsification de tout chèque, traite ou billet à ordre. Aucune franchise ne s’applique à cet avenant.

Protection de responsabilité

La section Couvertures responsabilité civile de votre police d’assurance habitation est divisée en deux parties:

  1. Responsabilité personelle
  2. Paiements médicaux

La section Responsabilité personnelle fournit une couverture de responsabilité personnelle contre une réclamation ou un procès résultant de blessures corporelles ou de dommages matériels à autrui causés par un accident sur votre propriété ou en raison de votre propriété de la maison ou d’activités personnelles n’importe où.

La section Paiements médicaux comprend une couverture pour payer les frais médicaux pour les personnes accidentellement blessées sur votre propriété indépendamment de la faute. Les paiements de frais médicaux ne s’appliquent pas à vos propres blessures ou à celles des membres de votre famille vivant avec vous ou aux activités liées à votre entreprise à domicile.

Comme pour toute police d’assurance habitation, il existe des exclusions. L’assurance habitation ne fournit pas de conseils juridiques généraux gratuits dans le cadre de la partie responsabilité civile de la police, cependant, une assurance juridique à faible coût peut être une option intéressante pour compléter votre couverture.

La ligne de fond

Toutes les polices d’assurance habitation comportent différents risques et exclusions couverts, alors vérifiez auprès de votre compagnie d’assurance habitation pour vérifier toutes les couvertures et la base de règlement des sinistres pour votre police. Les informations ici ne sont qu’un guide pour vous aider à comprendre les bases, mais dans tous les cas, les termes et conditions de votre propre police peuvent être différents et seront ce qui s’applique dans une réclamation.

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