Conseils pour acheter rapidement un prêt hypothécaire

Une maison est le plus gros achat que vous ferez probablement jamais, il est donc logique que l’obtention d’un prêt hypothécaire soit une entreprise tout aussi importante. Vous pouvez vous attendre à ce que le processus prenne environ 52 jours en moyenne, selon la société de logiciels de traitement hypothécaire Ellie Mae. Et cela n’inclut pas le temps nécessaire pour trouver une maison et négocier un prix avec les propriétaires.

Vous ne pourrez peut-être pas raccourcir toutes les étapes du processus de souscription hypothécaire. Après tout, c’est entre les mains de quelqu’un d’autre pendant une bonne partie du temps. Mais il y a certaines choses que vous pouvez faire pour l’accélérer afin de ne pas être dans les limbes en attendant d’emménager. Apprenez ces conseils, les questions que vous devriez poser pendant le processus et les caractéristiques à rechercher chez un courtier en hypothèques.

Points clés à retenir

Rassemblez vos documents

La plupart des prêteurs auront besoin des mêmes informations lorsque vous demandez un prêt. Rassemblez tout cela à l’avance et conservez-le dans un système de fichiers bien organisé sur votre ordinateur afin de pouvoir le remettre immédiatement à la demande. Cela vous fera gagner beaucoup de temps.

Voici ce qu’il faut arrondir:

  • Numéro de sécurité sociale
  • Deux relevés bancaires les plus récents
  • Deux ans de déclarations de revenus antérieures
  • Copie de votre pièce d’identité (comme un permis de conduire)
  • Certifications de tout programme de conseil ou d’éducation aux acheteurs de maison que vous avez suivi, si nécessaire
  • Documentation de toutes les autres sources de revenus, telles que la pension alimentaire, la pension alimentaire pour enfants, les revenus secondaires, etc.
  • Documentation de tout changement de nom, par exemple si vous avez changé de nom après votre mariage ou un changement de sexe

Si vous êtes indépendant, vous aurez besoin de:

  • Deux ans de déclarations de revenus des entreprises
  • Compte de résultat opérationnel courant (P&L)

Si vous travaillez pour un employeur, vous aurez besoin de:

  • Deux ans de formulaires W-2
  • Les talons de paie des 30 derniers jours

De plus, les prêteurs voudront voir des informations sur votre mise de fonds:

  • Si vous avez économisé de l’argent vous-même: Deux mois de relevés pour votre compte bancaire pour établir la propriété des fonds
  • Si vous avez reçu des cadeaux ou une aide à l’acompte: Une déclaration signée de la personne ou de l’organisation qui vous a donné l’argent, indiquant que l’argent comptant était un cadeau

Connaissez votre crédit

Il existe une gamme de différents types de prêts hypothécaires destinés aux personnes ayant des cotes de crédit différentes. Par exemple, certains prêts de la Federal Housing Administration (FHA) ciblent les personnes dont le crédit est loin d’être parfait (minimum 500, avec un acompte de 10% et limité à un ratio prêt / valeur d’actif maximal. [LTV] de 90%). D’autres prêteurs visent des clients qui obtiennent des scores plus élevés.

Connaître votre pointage de crédit vous offre deux avantages: vous pouvez consulter votre rapport de crédit pour déceler toute erreur et vous saurez mieux à quel type de prêt hypothécaire vous pourriez avoir droit. De cette façon, vous ne perdrez pas votre temps à demander des prêts hypothécaires que vous n’obtiendrez probablement pas.

Il est important de connaître votre pointage de crédit, que vous pouvez vérifier gratuitement sur de nombreux sites. Mais même si vous connaissez déjà votre pointage de crédit, il est tout aussi important de vérifier votre rapport de crédit. C’est là que toutes les erreurs apparaîtront, et vous voudrez contacter les bureaux de crédit pour corriger ces erreurs.

Utiliser des sites de comparaison

L’Internet regorge de sites Web de comparaison de prêts hypothécaires, et ceux-ci peuvent être un excellent moyen de couvrir rapidement beaucoup de terrain dans votre recherche de prêt hypothécaire. Beaucoup d’entre eux ont les mêmes prêteurs dans leurs réseaux, alors ne vous inquiétez pas trop de l’utilisation tout des sites de comparaison disponibles.

En outre, l’un des inconvénients de l’utilisation de ces listes est que vous serez probablement ajouté à des listes marketing. Vous ne voulez pas vous inscrire à un barrage quotidien d’appels, en particulier des mêmes prêteurs.

Bien que les sites de comparaison soient utiles, il est également important de faire un travail préparatoire vous-même. Il est possible que certains des meilleurs prêteurs pour vous ne soient pas sur ces sites. Faites une liste rapide des prêteurs que vous ne voyez pas cités et assurez-vous de les contacter également. De nombreuses coopératives de crédit locales ne participent pas à ces sites, par exemple, et peuvent parfois proposer des taux hypothécaires inférieurs à ceux des banques.

Commencer la pré-approbation avec plusieurs prêteurs

Obtenir une préapprobation d’un prêt hypothécaire signifie que vous allez de l’avant et effectuez une partie du processus de souscription maintenant avant même d’avoir choisi une maison à acheter. La pré-approbation présente deux avantages distincts. Cela raccourcit le temps nécessaire pour mettre en place votre financement lorsque vous trouvez la maison que vous voulez, et cela permet également aux vendeurs de savoir que vous êtes un acheteur plus sérieux.

Vous pouvez certainement commencer à magasiner pour des maisons pendant que vous passez par le processus de pré-approbation afin de travailler sur ces deux parties simultanément. Mais gardez à l’esprit que les vendeurs ne seront probablement pas aussi impressionnés par votre offre qu’après avoir reçu une lettre officielle de pré-approbation.

Vous n’avez pas non plus besoin de vous limiter à obtenir l’approbation préalable d’un seul prêteur. Parce que vous n’acceptez pas de contracter le prêt, vous pouvez demander une pré-approbation auprès d’autant de prêteurs que vous le souhaitez. Vous obtenez juste un engagement de la banque que vous êtes susceptible d’être approuvé, avec certaines conditions. Si vous faites toutes vos pré-approbations dans les 45 jours, vous ne verrez pas non plus autant d’impact sur votre pointage de crédit, car l’agence de notation de crédit FICO traite toutes ces demandes de prêt hypothécaire de la même manière dans ce laps de temps.

Considérez un courtier

Les sites de comparaison en ligne vous permettent de vérifier rapidement de nombreux prêteurs, mais les courtiers en hypothèques humains font la même chose. Ces derniers présentent certains avantages: les courtiers peuvent vous aider à trouver rapidement le meilleur prêteur pour vous, compte tenu de votre situation et de vos objectifs hypothécaires. Ils connaissent peut-être mieux les exigences de souscription et le fonctionnement de chaque prêteur.

Mais ils facturent généralement des frais pour leurs services. Pourtant, si vous êtes vraiment pressé par le temps, opter pour un courtier peut être l’un des moyens les plus rapides.

Suivre le processus

Obtenir un prêt hypothécaire est compliqué, et jongler avec toutes ces balles à la fois pendant que vous essayez d’avancer rapidement dans le processus est un défi. Par exemple, si vous oubliez de contacter un prêteur avec un petit détail, votre demande peut être suspendue pendant des semaines.

C’est pourquoi il est particulièrement important de mettre au point un système de suivi de tout. Si vous êtes un nerd numérique, vous pouvez utiliser une feuille de calcul pour ce faire. Vous pouvez également simplement écrire des notes sur un bloc de papier et les stocker dans un endroit sûr.

Une grande partie du processus hypothécaire implique de rester assis et d’attendre. Mais en étant aussi proactif que possible lorsque cela est possible, vous pouvez accélérer le processus.

Foire Aux Questions (FAQ)

Quelles questions devriez-vous poser lorsque vous magasinez pour un prêt hypothécaire?

Voici quelques-unes des questions les plus importantes à poser lorsque vous magasinez pour des prêts hypothécaires:

  • De combien avez-vous besoin pour un acompte?
  • Quelle est la durée (durée) du prêt?
  • Quel est le taux annuel en pourcentage (TAEG) du prêt? S’agit-il d’un taux fixe ou d’un taux ajustable?
  • S’il s’agit d’un taux ajustable, à quelle fréquence s’ajuste-t-il? Y a-t-il un plafond de taux?
  • Quand mon tarif se verrouille-t-il? Y a-t-il des frais pour le verrouiller?
  • Quels sont les frais impliqués? Pouvez-vous expliquer chacun à tour de rôle?
  • De quelle documentation avez-vous besoin de ma part pour remplir la demande?
  • Si vous avez besoin d’une assurance hypothécaire privée (PMI), combien de temps ai-je besoin pour la payer?

Que devriez-vous rechercher chez un prêteur hypothécaire?

Si vous cherchez à obtenir un prêt hypothécaire rapidement, la réactivité peut être l’un des facteurs que vous utilisez pour choisir un prêteur. La rapidité avec laquelle ils répondent à vos appels ou e-mails peut être une mesure importante à utiliser.

Sinon, voici quelques questions à poser lors de la comparaison des prêteurs:

  • Dans quelle mesure chaque prêteur est-il disposé à renoncer aux frais?
  • Quel sera le coût de votre prêt, avec tous les frais et intérêts sur la durée du prêt inclus?
  • Quels types de notes et d’avis chaque prêteur obtient-il sur des sites Web indépendants comme Google ou Yelp?

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