Conseils pour réduire votre paiement hypothécaire mensuel

Avez-vous l’impression que votre facture de prêt hypothécaire vous écrase? Vous souhaitez réduire le paiement mensuel? Voici quatre façons de le faire.

Refinancer votre prêt hypothécaire

Devriez-vous refinancer? La réponse dépend de deux facteurs: l’âge de votre prêt et la différence entre votre nouveau taux d’intérêt actuel et potentiel.

Les prêts immobiliers sont amortis, ce qui signifie que vous payez principalement des intérêts vers le début de la durée du prêt et principalement le principal vers la fin de la durée. En conséquence, le taux d’intérêt est le plus important vers le début d’un terme. Le taux d’intérêt a moins d’impact vers la fin du terme, lorsque vos paiements sont principalement en principal. Traduction: plus l’hypothèque est récente, plus l’argument selon lequel vous devriez envisager un refinancement est fort.

Mais le refinancement ramène l’horloge d’amortissement à la case départ, et engloutit également quelques milliers de frais de clôture, donc une petite différence entre vos anciens et nouveaux taux d’intérêt – par exemple, 0,25% – pourrait ne pas être justifiée. Exécutez les chiffres pour voir si le refinancement vous convient si l’écart de taux d’intérêt est de 0,5 à 1% ou plus.

Déposez votre PMI

Payez-vous une assurance hypothécaire privée ou une PMI? Si vous avez acheté votre maison avec un acompte inférieur à 20%, vous payez peut-être PMI. Il ajoute des centaines ou des milliers à votre prêt hypothécaire chaque année.

A lire  Les différentes façons d'obtenir un prêt hypothécaire

Il y a une bonne nouvelle, cependant: vous ne serez pas obligé de payer pour toujours PMI. Tout d’abord, remboursez suffisamment de prêt hypothécaire pour que vous ayez gagné 20% de valeur nette dans la maison. (Vous pouvez également gagner de la valeur nette plus rapidement si la valeur de votre maison augmente, mais, bien sûr, vous n’avez aucun contrôle sur cela.)

Contactez ensuite votre prêteur pour vous renseigner sur le processus de suppression de votre PMI. Les prêteurs n’abandonneront pas automatiquement le PMI – vous devrez le demander. De nombreux prêteurs enverront un évaluateur pour déterminer la valeur de la maison avant que le prêteur ne vérifie que vous détenez une participation de 20%.

Obtenez un prêt plus long

Souffrez-vous des paiements mensuels élevés qui accompagnent les hypothèques de 15 ou 20 ans? Prolongez votre prêt hypothécaire à un terme conventionnel de 30 ans pour réduire votre paiement mensuel.

La mauvaise nouvelle: votre taux d’intérêt augmentera. La bonne nouvelle: vous pouvez toujours choisir d’effectuer des versements supplémentaires sur l’hypothèque comme si vous payiez un prêt de 15 à 20 ans. Ces paiements supplémentaires vous aideront à satisfaire le prêt plus rapidement, sans vous obliger à effectuer des paiements massifs si, par exemple, une urgence vous laisse timide pendant un mois ou deux.

Contester l’évaluation fiscale

Voici un moyen peu courant de réduire votre paiement mensuel à la maison: Luttez contre la cotisation fiscale.

A lire  Fannie et Freddie ont-ils causé la crise hypothécaire?

Un paiement hypothécaire conventionnel se compose de votre principal, de vos intérêts et de votre «mise en fourrière», qui est un paiement mensuel que le prêteur verse à vos impôts fonciers et à votre assurance habitation.

Si vous faites défaut sur votre facture de taxe foncière, le comté peut mettre un privilège sur votre maison. Le privilège du gouvernement aura priorité sur le privilège du prêteur.

En conséquence, le prêteur perçoit vos impôts fonciers chaque mois pour protéger son intérêt dans votre maison. Ce paiement reste séquestre jusqu’à ce que la facture annuelle de taxe foncière soit due. L’impôt foncier est basé sur l’évaluation fiscale du comté de la valeur de votre maison et de votre terrain.

Bon nombre de ces évaluations sont trop élevées, en particulier à la suite de la crise du logement, qui a fait baisser la valeur des logements. Parfois, les évaluations sont également trop élevées si la zone a été réaménagée, le nouveau zonage a entraîné une baisse des prix des maisons et la baisse des prix n’est pas reflétée dans l’évaluation.

Les propriétaires peuvent protester contre l’évaluation en déposant une protestation auprès du comté ou en demandant une audition avec le Conseil d’État de péréquation. Si la protestation est approuvée, les impôts du propriétaire baissent, ce qui signifie que son paiement hypothécaire mensuel diminue également.

Tags
Bouton retour en haut de la page
Fermer