Couverture d’assurance: une nécessité commerciale

Même lorsque les liquidités sont rares ou que les revenus diminuent, les petites entreprises ne doivent pas négliger leurs besoins en matière d’assurance. Les entreprises sous-assurées ou sans couverture large, appropriée et adéquate prennent des risques inutiles, ce qui pourrait entraîner de graves problèmes financiers, y compris la faillite. En cas de crise, une entreprise sans assurance ou sous-assurée peut être totalement détruite.

Les propriétaires d’entreprise doivent être parfaitement informés sur ce que leurs polices d’assurance couvrent et ce qui est exclu. Un examen périodique de l’assurance est donc une nécessité absolue, ainsi que des mises à jour et des ajustements de la couverture à mesure que les circonstances changent. Cet article abordera les différents types d’assurance disponibles pour les petites entreprises et ce que vous devriez faire pour vous protéger au mieux contre les réclamations préjudiciables contre votre entreprise. (Pour une lecture connexe, voir Protection des actifs pour le propriétaire de l’entreprise.)

Conséquences historiques
À la suite des tempêtes tropicales qui ont ravagé la Nouvelle-Orléans, Galveston, Houston et d’autres régions durement touchées, d’innombrables propriétaires de petites entreprises étaient sous-assurés, ou n’avaient aucune assurance du tout, contre les catastrophes naturelles telles que les ouragans et les inondations et ont été gravement blessés.

Bon nombre de ces propriétaires ignoraient que leur entreprise n’était pas couverte par une assurance ou ont décidé de ne pas souscrire à une assurance dommages causés par la tempête en raison d’une pénurie de liquidités. Un certain nombre de propriétaires ont été choqués d’apprendre – lorsque leurs réclamations d’assurance ont été refusées – qu’ils n’étaient pas couverts pour les dommages qu’ils signalaient même lorsqu’ils pensaient avoir souscrit les bonnes polices. (Pour en savoir plus, consultez Le dépôt d’une réclamation d’assurance augmentera-t-il vos tarifs?)

Un autre problème d’assurance qui exige la vigilance des propriétaires de petites entreprises est la date d’expiration de leurs polices. Dans la plupart des cas, la compagnie d’assurance, l’agent ou le courtier auprès duquel un propriétaire d’entreprise a acheté ses polices les informera lorsque leurs polices sont sur le point d’expirer ou doivent être renouvelées. Mais le propriétaire prudent devrait noter le moment où une police est sur le point d’expirer, puis la renouveler à l’avance afin qu’il n’y ait pas de lacune dans la couverture et aucune déception si des réclamations sont déposées.

Types de couverture d’assurance
Les produits d’assurance sont des accords contractuels entre l’assuré et l’assureur. Le contrat précise les détails suivants:

  • Ce qui est assuré
  • Le coût de l’assurance
  • Les conditions dans lesquelles une réclamation peut être faite
  • Les conditions de paiement si la réclamation est h

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Il existe une grande variété de catégories d’assurance et de degrés de couverture que le propriétaire d’une entreprise en démarrage et le propriétaire d’une préoccupation en cours devraient examiner.

Le prix des franchises et des primes varie. Une franchise d’assurance est le montant que l’assuré doit payer pour une réclamation avant que la compagnie d’assurance ne paie sur la réclamation. Habituellement, plus la franchise est élevée, plus la prime est basse – le coût d’achat et de maintien de la police en vigueur. Les primes peuvent être payées selon divers calendriers, y compris annuellement (le plus courant), trimestriel ou mensuel.

Assurance du propriétaire d’entreprise
La police d’assurance d’un propriétaire d’entreprise offre une protection à large spectre contre les pertes financières résultant de dommages à la propriété du propriétaire. Les dommages peuvent résulter d’incendies, d’inondations et d’autres catastrophes. La politique précisera ce qui est couvert. (Pour en savoir plus sur l’assurance de votre propriété contre les inondations, lisez Avez-vous besoin d’une assurance responsabilité civile?)

La politique du propriétaire de l’entreprise peut également couvrir la responsabilité juridique du propriétaire pour toute blessure corporelle subie dans tout événement lié à l’entreprise. Une police tous risques, dans laquelle une couverture complète est offerte, est préférable à une police à risques nommés, dans laquelle des risques spécifiques sont couverts. Dans une police tous risques, toutes les éventualités sont couvertes, à l’exception des exclusions spécifiquement citées. La politique tous risques minimise la possibilité que certains problèmes ne soient pas couverts et minimise également les possibilités de chevauchement et de couverture inutile. (Pour en savoir plus, consultez Couvrez votre entreprise avec une assurance responsabilité civile.)

Parmi les risques pouvant être couverts par la police d’un propriétaire d’entreprise figurent:

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  • Feu
  • Inondation
  • Autres sources de dommages matériels
  • Vol
  • Blessures corporelles
  • Interruption d’activité pour des raisons spécifiques, avec des exceptions

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La responsabilité des produits
Ce type d’assurance, qui peut être obtenu à un coût supplémentaire, peut être une nécessité si vous vendez un produit susceptible de blesser un utilisateur. Même si vous n’avez pas conçu, fabriqué ou distribué le produit, si vous le vendez et qu’il blesse un utilisateur, vous pouvez avoir une responsabilité légale qui devrait être couverte. (Pour plus d’informations, voir Combler les lacunes de l’assurance responsabilité civile générale.)

Assurance commerciale
Une police d’assurance commerciale peut être requise si votre entreprise est plus grande et plus complexe qu’une simple opération de vente au détail à propriétaire unique ou en partenariat, ou si elle est une entreprise ou une pratique professionnelle axée sur les services. Une pratique professionnelle peut exiger une assurance contre la faute professionnelle, qui est couverte ci-dessous.

Les secteurs dont les entreprises peuvent exiger une police d’assurance commerciale comprennent la fabrication, les restaurants et l’immobilier commercial. Une police commerciale est généralement plus coûteuse que la police d’un propriétaire d’entreprise, mais les risques sont en conséquence plus élevés et potentiellement plus coûteux pour le souscripteur, la compagnie d’assurance qui émet la police. (Pour en savoir plus sur la souscription d’assurance, lisez La souscription d’assurance vous convient-elle?)

Assurance contre la faute professionnelle
Les professions qui donnent des conseils et / ou fournissent des services aux consommateurs dans lesquels des erreurs de commission ou d’omission peuvent entraîner une responsabilité substantielle, peuvent exiger une assurance contre la faute professionnelle.

Ceux-ci peuvent inclure des entreprises telles que:

  • Médicament
  • Dentisterie
  • Loi
  • Comptabilité
  • La publicité
  • Planification financière
  • Ergothérapie
  • Analyse informatique
  • Journalisme
  • Réel

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Les primes sont calculées sur les données actuarielles du risque, des dommages en dollars et d’autres facteurs et varient considérablement selon la profession, ses sous-spécialités et les services ou conseils spécifiques offerts. La neurochirurgie, par exemple, est une profession qui comporte une prime élevée pour l’assurance contre la faute professionnelle. La couverture d’un cabinet comptable privé à propriétaire unique entraînerait normalement une prime moindre. (Pour en savoir plus sur le rôle d’un actuaire, lisez Assurez votre avenir avec une carrière d’actuaire.)

La couverture de la représentation juridique à faible coût est une autre option offerte par les compagnies d’assurance. Un professionnel de toute spécialité qui exerce sans erreur ni omission peut toujours être la cible d’une poursuite pour faute professionnelle, même si la réclamation est sans fondement.

L’assurance habitation
En complément de l’assurance propriétaire d’entreprise, une police habitation complète est également une nécessité, tant pour les entreprises à domicile que pour les autres entités commerciales, telles que les partenariats et les sociétés, qui ne sont pas exploitées à partir d’une résidence privée. (Pour plus de lecture, consultez Comprenez votre contrat d’assurance et Conseils d’assurance pour les propriétaires.)

L’assurance habitation protégera une résidence contre les blessures non liées aux affaires ou toute autre responsabilité légale. Parce qu’une entreprise et les actifs personnels d’un propriétaire d’entreprise sont liés, la couverture d’assurance habitation du propriétaire est une nécessité. La couverture complète est la police la plus fréquemment rédigée pour les propriétaires, souvent appelée «HO-3» dans le secteur de l’assurance.

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La couverture habituelle comprend:

  • Dommages à la maison ou aux biens personnels causés par un incendie ou des tempêtes, y compris la foudre et le vent
  • Frais médicaux des blessures des occupants causées par le feu, les tempêtes, le vent et la foudre
  • Frais médicaux et juridiques des personnes accidentellement blessées au domicile assuré
  • Perte ou vol de biens personnels spécifiés, à l’intérieur ou à l’extérieur de l’assuré

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Certaines polices couvrant la perte ou le vol peuvent exclure certaines propriétés, telles que l’art, les antiquités, les objets de collection, les bijoux et les ordinateurs portables. Des articles comme ceux-ci peuvent nécessiter une couverture spéciale, surtout si leur valeur est élevée. (Pour en savoir plus sur ce qu’il faut faire si vous êtes victime d’un vol, lisez Déduction en cas de catastrophe: pertes liées aux victimes et aux vols.)

Les réclamations liées à une entreprise exercée dans la résidence constituent un risque important non couvert par la police du propriétaire. Un client ou un client qui vient à votre domicile, ou un vendeur professionnel effectuant une livraison, peut être blessé dans vos locaux, et la réclamation découlant de cette blessure ne sera pas couverte.

Dans certaines circonstances, si vous avez une entreprise à domicile dans laquelle les risques sont minimes, un avenant à faible coût peut être ajouté à la police de votre propriétaire pour couvrir les dommages aux actifs de votre entreprise, mais certains assureurs ne vous laisseront pas couvrir votre entreprise si vous avez des clients, des employés ou des clients chez vous. La couverture peut également ne pas s’appliquer à l’équipement coûteux ou à l’inventaire utilisé ou entreposé sur les lieux, ou si des matières dangereuses ou combustibles sont utilisées ou stockées sur les lieux. (Pour plus d’informations, voir Laissez les avenants d’assurance-vie diriger votre couverture.)

Le montant de la couverture en dollars
Le montant en dollars de la couverture pour les dommages ou pertes à la propriété doit correspondre au coût de remplacement des propriétés couvertes, y compris votre maison. La surassurance dans ce domaine peut être évitée et représente généralement une dépense inutile. L’assurance responsabilité civile est plus difficile à calculer en raison des actifs incorporels assurés.

Les exigences minimales en matière d’assurance pour une entreprise sont souvent imposées par l’État dans lequel l’entreprise est située. Votre agent ou la commission des assurances peut vous fournir ces chiffres.

Pensées de séparation
Discutez en détail de vos besoins en matière d’assurance avec votre agent ou courtier d’assurance et décrivez votre entreprise avec franchise et franchise afin que la couverture soit adéquate. Assurez-vous de comprendre ce qui est couvert et si vos polices sont nulles si vous avez des employés ou des clients à votre domicile. Acheter des prix compétitifs est une bonne idée, en particulier dans les périodes économiques difficiles, lorsque les entreprises avides de votre entreprise sont prêtes à ajuster leurs prix en conséquence. (Pour en savoir plus sur l’impact du ralentissement économique sur les entreprises, lisez Industries qui prospèrent en période de récession et L’impact de la récession sur les entreprises.)

Et enfin, assurez-vous d’inclure dans votre budget annuel le coût de l’assurance. Espérons que vous ne ferez jamais une réclamation ou ne subirez jamais de réclamation contre vous ou votre entreprise, mais si et quand l’une de ces circonstances malheureuses se produit, vous aurez une couverture adéquate.

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