Couverture des propriétaires à l’ère des conditions météorologiques catastrophiques

Les tempêtes hivernales meurtrières qui se sont abattues sur le Texas au début de 2021, après un été d’incendies de forêt record en Californie, ont rappelé à de nombreux Américains l’importance de l’assurance habitation. Voici quelques conseils sur la façon de vous protéger – d’une catastrophe majeure ou quotidienne.

Points clés à retenir

  • La prévalence accrue des phénomènes météorologiques violents et des catastrophes naturelles vaut la peine de revoir ce que votre police d’assurance habitation fait et ne couvre pas.
  • Les inondations ne sont généralement pas couvertes. Cela nécessite une police d’assurance contre les inondations distincte.
  • Les ouragans et les tempêtes de vent peuvent être couverts, mais ils peuvent également comporter des franchises distinctes que vous devrez payer de votre poche.
  • Un inventaire de la maison avec des photos peut vous aider à vous souvenir et à déposer une réclamation pour tout bien que vous avez perdu.

Les risques liés aux catastrophes naturelles augmentent

De nombreuses régions des États-Unis sont de plus en plus exposées aux intempéries et aux catastrophes naturelles, selon le programme fédéral américain de recherche sur le changement global.Mais une enquête de 2017 de l’Association nationale des commissaires aux assurances (NAIC) a révélé que peu de propriétaires en tenaient compte lors de l’achat d’une assurance. Seulement 11% considéraient l’évolution des conditions météorologiques lors de l’achat d’une couverture et seulement 21% étaient influencés par la probabilité d’incendies de forêt, de tornades ou de tremblements de terre.

Si les consommateurs ont tardé à réagir au changement climatique, les assureurs ne l’ont pas fait. «Depuis la fin des années 80, les catastrophes se produisent avec une fréquence et une gravité accrues, et constituent une considération importante dans la tarification de l’assurance habitation, a noté la NAIC dans un rapport de 2019.

En 2020, les pertes assurées liées aux catastrophes naturelles aux États-Unis ont totalisé 95 milliards de dollars, soit près du double du total de 51 milliards de dollars pour 2019.

Ce que les polices du propriétaire couvrent généralement

Une politique de propriétaire standard paiera pour réparer ou reconstruire votre maison si elle est endommagée ou détruite par un incendie, un ouragan, la grêle, la foudre ou d’autres causes énumérées dans votre police comme risques couverts.

Cela comprend généralement les dommages causés par le vent, la chute de branches d’arbres, la glace et d’autres objets, les dommages causés par le poids de la neige ou de la glace sur la structure et les dommages causés par l’éclatement des tuyaux. Les dommages causés par les barrages de glace et l’eau des gouttières refoulées qui s’infiltrent dans les plafonds et les murs sont également couverts. Les dommages causés par le vent et la pluie verglaçante sont couverts s’ils entrent dans la maison parce qu’elle a été endommagée par le vent

Les polices standard couvrent également les structures isolées, comme un garage, une remise à outils ou un belvédère, mais sont généralement limitées à environ 10% de la couverture de la maison.

En outre, la compagnie d’assurance peut payer un hôtel ou une location si une maison est rendue inhabitable par un risque couvert.

Ces polices standard, appelées ISO HO-3, représentent près de 80% de la couverture occupée par le propriétaire, selon la NAIC.Il existe d’autres politiques plus complètes et d’autres plus simples, de sorte que les consommateurs ne savent pas toujours ce qu’ils ont.

«Les consommateurs peuvent se demander en quoi la police d’un assureur diffère de la police ISO HO-3», déclare Daniel Schwarcz, défenseur des consommateurs d’assurance et professeur de droit à la faculté de droit de l’Université du Minnesota.

Ce que les politiques des propriétaires ne couvrent souvent pas

Ne présumez pas que votre police couvre les dommages dus aux tremblements de terre ou aux inondations. Par exemple, la couverture contre les tremblements de terre n’est pas incluse dans les polices des propriétaires en Californie et nécessite généralement une police distincte. «D’autres états peuvent inclure un tremblement de terre ou offrir une approbation à votre police existante», note un porte-parole de l’Insurance Information Institute.

L’assurance contre les inondations est proposée séparément par le programme national d’assurance contre les inondations, et il existe également des assureurs privés sur le marché. Même si vous ne vivez pas dans une zone normalement sujette aux inondations, une assurance contre les inondations peut valoir la peine d’être envisagée. Par exemple, si la neige fondante d’une tempête hivernale s’infiltre dans votre maison de fond en comble et cause des dégâts d’eau, votre police de propriétaire ne vous couvrira pas, mais une police contre les inondations le ferait.

Et bien que les polices couvrent généralement les dommages causés par les tempêtes, les propriétaires de certaines régions peuvent devoir payer des frais supplémentaires lorsqu’ils surviennent. «Les politiques des États côtiers du Maine au Texas incluent des franchises distinctes pour les ouragans et / ou les tempêtes de vent», explique Kelly Carter, porte-parole du Hartford Financial Services Group.

Les dommages causés aux tuyaux par éclatement peuvent également être délicats. Bien que cela soit généralement couvert par une politique typique des propriétaires, le propriétaire peut devoir prouver qu’il a pris des précautions raisonnables pour éviter que cela ne se produise, comme garder le chauffage (s’il avait du chauffage à ce moment-là).

Important

En cas de catastrophe, déposez une réclamation auprès de votre compagnie d’assurance dès que possible.

Connaissez votre politique et mettez-la à jour au besoin

Il est important de revoir périodiquement votre couverture. Certains experts disent au moins une fois par an. Si vous ne l’avez pas fait, vous n’êtes pas seul. Une enquête de la NAIC a révélé qu’un propriétaire sur 10 n’avait pas revu ou mis à jour sa police d’assurance habitation depuis plus de cinq ans.

En particulier, « vous devriez revoir la couverture de votre logement de temps à autre pour vous assurer qu’elle ne tombe pas en dessous du coût de remplacement de votre maison. Si elle tombe en dessous de 80% du coût de remplacement total de votre maison, votre compagnie d’assurance peut réduire le montant qu’il paiera sur une réclamation », note la NAIC.

Faites également un inventaire et prenez des photos de vos biens pour les documenter. Cela peut être utile non seulement en cas de catastrophe, mais aussi pour vous aider à déterminer le niveau de couverture dont vous avez besoin.

La plupart des polices d’assurance habitation fournissent une couverture pour vos biens personnels qui équivaut à 50% à 70% de l’assurance de votre maison, selon l’Insurance Information Institute.Vous pouvez également ajouter un avenant ou un flotteur de biens personnels à votre police de propriétaire pour couvrir les objets de valeur tels que les bijoux ou les œuvres d’art.

Si une catastrophe survient, «commencez votre réclamation dès que possible», conseille The Hartford’s Carter. « Appelez votre assureur ou votre professionnel de l’assurance, ou accédez à son application ou à son site Web pour lancer le processus de réclamation. Prenez des photos et des vidéos des dommages, si vous pouvez le faire en toute sécurité. »

Compte tenu de l’ampleur de nombreuses calamités actuelles, vous pourriez vous retrouver dans une longue file de souscripteurs en attente de paiement.

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