De combien d’assurance habitation ai-je besoin?

Si vous êtes propriétaire d’une maison, vous vous demandez peut-être de combien d’assurance habitation vous avez vraiment besoin. Après tout, plus vous avez de couverture, plus les primes sont élevées – et vous voudrez probablement éviter de payer plus que nécessaire. Pourtant, si vous ne disposez pas d’une couverture suffisante, pourriez-vous vous permettre de reconstruire votre maison et de remplacer vos biens en cas de catastrophe?

La bonne nouvelle, c’est que vous pouvez affiner votre police d’assurance habitation pour vous assurer d’avoir le bon type – et le bon montant – de couverture.

Points clés à retenir

  • L’assurance habitation couvre les pertes et les dommages à votre maison et vos biens et protège vos biens contre toute réclamation en responsabilité.
  • Les polices standard ne couvrent pas tout, vous pouvez donc avoir besoin d’une couverture supplémentaire pour vous protéger contre des risques tels que les inondations et autres catastrophes naturelles.
  • Votre agent d’assurance peut vous aider à décider du type et du montant de la couverture dont vous avez besoin.

Qu’est-ce que l’assurance habitation?

Une maison est probablement le plus gros achat que vous ferez jamais, il est donc logique que vous souhaitiez protéger cet investissement. Une façon d’y parvenir est de rester au fait des réparations et de l’entretien inévitables qui maintiennent votre maison en bon état. Une autre façon est d’acheter une bonne police d’assurance habitation.

L’assurance habitation est un type d’assurance habitation qui protège votre maison et d’autres objets de valeur. Une police standard couvre les dommages et les pertes de votre maison et de vos effets personnels. Il protège également vos actifs contre les réclamations en responsabilité, telles que les blessures personnelles et les incidents liés aux animaux de compagnie.

Couverture d’assurance habitation

Chaque police d’assurance couvre certains «risques», les accidents contre lesquels vous êtes protégé. Selon l’Insurance Information Institute, certains des risques les plus courants couverts par les polices d’assurance habitation standard comprennent:

  • Dommages causés par un avion, une voiture ou un véhicule
  • Les explosions
  • Chute d’objets
  • Feu et fumée
  • La foudre
  • Émeutes ou agitation civile
  • Vol
  • Vandalisme et méfait malveillant
  • Éruptions volcaniques
  • Dégâts d’eau (de l’intérieur de la maison uniquement)
  • Poids de la glace, de la neige et du grésil
  • Tempêtes de vent et grêle

56%

Le pourcentage de propriétaires qui croient à tort que les dommages causés par les inondations sont couverts par leur police standard, selon Princeton Survey Research Associates International

Source: Comment les idées fausses sur l’assurance peuvent vous coûter

Bien que les polices standard couvrent de nombreux risques différents, elles ne couvrent pas tout, y compris:

  • Inondations. L’assurance contre les inondations est spécifiquement exclue des polices standard, vous devez donc l’acheter en tant que police distincte. Même si vous ne vivez pas dans une plaine inondable, vous devriez toujours envisager une assurance contre les inondations: 90% des catastrophes naturelles aux États-Unis impliquent un type d’inondation.
  • Tremblements de terre. La couverture contre les tremblements de terre est généralement offerte en tant que police distincte ou en tant qu’approbation de la couverture de votre propriétaire actuel.
  • Dommages de maintenance. L’assurance habitation ne couvre pas les moisissures, les infestations de termites et autres ravageurs, ni les dommages dus au manque d’entretien.
  • Sauvegarde des égouts. Les refoulements d’égouts ne sont pas couverts par les polices standard ou par une assurance contre les inondations. La couverture est généralement offerte sous forme de police distincte ou d’avenant.

De combien d’assurance habitation ai-je besoin?

Selon Insurance.com, si vous avez une hypothèque, votre prêteur exigera un montant minimum de logement et une couverture responsabilité civile. Cette couverture protège votre investissement ainsi que celui de votre prêteur.

Environ 60% de toutes les maisons aux États-Unis sont sous-assurées – de 20% en moyenne – selon un rapport de la société de données sur le logement CoreLogic.

Source: The Market Pulse

À l’inverse, si vous n’avez pas d’hypothèque, vous n’êtes pas obligé de souscrire une assurance habitation. Bien sûr, bien que la couverture soit techniquement facultative, il serait très risqué de laisser ce qui est probablement votre plus grand actif sans protection. Au lieu de cela, une bonne règle de base est d’avoir une assurance habitation suffisante pour:

  • Reconstruisez votre maison
  • Remplacez vos affaires
  • Couvrir les blessures et les dommages survenant sur votre propriété
  • Remboursez vos frais de subsistance pendant que vous ne pouvez pas vivre chez vous

Les polices d’assurance habitation standard comportent quatre types de couverture qui vous aident à atteindre ces objectifs: la couverture du logement, la couverture des biens personnels, la couverture de la responsabilité civile et la couverture supplémentaire des frais de subsistance.

Couverture du logement

Couverture recommandée: égale au coût de remplacement de votre maison

La couverture habitation est la partie de votre police d’assurance habitation qui aide à payer la reconstruction ou la réparation de votre maison et de toute structure attenante, comme un garage, une terrasse ou une véranda, si elles sont endommagées par un risque couvert.

Idéalement, la couverture de votre logement devrait être égale au coût de remplacement de votre maison. Cela devrait être basé sur les coûts de reconstruction et non sur le prix de votre maison. Le coût de la reconstruction peut être supérieur ou inférieur à son prix en fonction de l’emplacement, de l’état de votre maison et d’autres facteurs.

Votre agent d’assurance ou un évaluateur peut calculer les frais de reconstruction pour vous. Vous pouvez également estimer le coût en prenant la superficie en pieds carrés de votre maison et en le multipliant par le coût de construction local par pied carré pour votre type de maison. Par exemple, si votre maison mesure 2 000 pieds carrés et que les coûts de construction locaux sont de 100 $ le pied carré, il en coûterait environ 200 000 $ pour remplacer votre maison. Un agent immobilier ou un évaluateur local doit connaître les coûts de construction moyens dans votre région.

Couverture des biens personnels

Couverture recommandée: suffisante pour remplacer tous vos biens

La couverture des biens personnels s’applique à tout ce qui se trouve dans votre maison à côté de la maison elle-même: électroménagers, vêtements, meubles, appareils électroniques, équipement de sport, jouets et même la nourriture dans votre réfrigérateur. La couverture entre en vigueur si vos biens sont détruits, volés ou vandalisés.

En général, vous devriez avoir une couverture suffisante pour remplacer tous vos biens. Ce montant peut être très difficile à estimer, car la plupart des gens n’ont aucune idée de la quantité d’objets qu’ils possèdent réellement. Une bonne idée est de faire un inventaire de tout ce que vous possédez: écrivez une liste détaillée de ce qui se trouve dans chaque pièce et prenez des photos des articles les plus chers.

Si vous possédez des articles coûteux ou rares, notamment des bijoux, des instruments de musique, des équipements sportifs haut de gamme ou des objets d’art précieux, vous aurez peut-être besoin d’une couverture supplémentaire. Faites un inventaire séparé pour ces articles, notez leurs coûts de remplacement estimés et demandez à votre agent d’assurance si vous avez besoin d’une couverture supplémentaire pour eux.

Couverture de responsabilité

Couverture recommandée: autant que vous pouvez vous le permettre

La couverture responsabilité civile fait partie de votre police d’assurance habitation qui entre en vigueur si quelqu’un est blessé sur votre propriété. Selon NetQuote, cinq réclamations en responsabilité commune auxquelles les propriétaires font face sont:

  • Morsures de chien. Certaines races de chiens sont considérées à haut risque et ne sont pas couvertes par les politiques standard. Vérifiez auprès de votre agent d’assurance si vous avez un pit-bull, un Akita, un berger allemand ou une autre race de chien qui pourrait être considérée comme dangereuse. Vérifiez également si vous êtes couvert si votre chien mord quelqu’un qui ne se trouve pas sur votre propriété, dans un parc, par exemple.
  • Accidents à la maison. Vous êtes responsable même si quelqu’un entre sur votre propriété sans y être invité et se blesse.
  • La chute des arbres. Vous pouvez être tenu responsable si un arbre sur votre propriété tombe et blesse quelqu’un ou endommage une voiture ou la maison d’un voisin.
  • Invités intoxiqués. Si l’un de vos invités est en état d’ébriété, vous pourriez être responsable de tout préjudice causé par cette personne à d’autres personnes ou à des biens.
  • Travailleurs domestiques blessés. Si vous embauchez des gens pour nettoyer votre maison ou prendre soin de votre pelouse, vous pourriez être tenu responsable s’ils se blessent au travail.

La plupart des polices d’assurance habitation ont une couverture de responsabilité civile d’au moins 100 000 $. C’est une bonne idée de porter ce montant à au moins 300 000 $ – ou plus si vous pouvez vous le permettre.

Si vous avez besoin d’une couverture responsabilité civile qui va au-delà de votre police d’assurance habitation, vous pouvez souscrire une police d’assurance parapluie. Cela peut être une très bonne idée si vous avez une valeur nette élevée ou un risque supérieur à la moyenne d’être poursuivi en justice (pour une raison quelconque), de travailler à domicile ou de faire du bénévolat sur un conseil d’administration.

Couverture des frais de subsistance supplémentaires (ALE)

Couverture recommandée: 10% à 30% de la couverture de votre logement

Si un incendie ou une tornade détruisait votre maison, la reconstruction pourrait prendre des mois, voire des années. Où habiteriez-vous en attendant?

La couverture des frais de subsistance supplémentaires (ALE) est la partie de votre assurance habitation qui agit comme un fonds d’urgence si vous êtes temporairement déplacé de votre domicile. Il couvre des choses telles que rester dans un hôtel ou les coûts supplémentaires de manger au restaurant lorsque vous ne pouvez pas cuisiner à la maison. La couverture ALE peut également rembourser vos frais de lessive, de location de meubles, d’entreposage de vos articles ménagers et de pension pour votre animal.

La plupart des polices d’assurance habitation calculent votre ALE comme un pourcentage de la couverture de votre logement – généralement 20% – selon Insurance.com. Si vous avez une famille nombreuse (et beaucoup de bouches à nourrir), vous devriez opter pour une couverture plus élevée si possible.

La ligne de fond

Discutez avec votre agent d’assurance pour savoir si vous avez le bon type – et le bon montant – de couverture d’assurance habitation. Souvent, cela ne coûte pas autant que vous pourriez vous attendre à passer d’une politique médiocre à une excellente couverture qui vous gardera bien protégé (et vous permettra de dormir la nuit).

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