Définition de l’assurance catastrophe

Qu’est-ce que l’assurance catastrophe?

L’assurance contre les catastrophes protège les entreprises et les résidences contre les catastrophes naturelles telles que les tremblements de terre, les inondations et les ouragans, et contre les catastrophes d’origine humaine telles qu’une émeute ou une attaque terroriste. Ces événements à faible probabilité et à coût élevé sont généralement exclus des polices d’assurance habitation standard.

Points clés à retenir

  • Bien qu’elles traitent toutes deux de la protection d’une maison, l’assurance catastrophe et l’assurance habitation sont techniquement deux types de couverture différents.
  • L’assurance catastrophe protège les entreprises et les résidences contre les catastrophes naturelles, telles que les tremblements de terre et les inondations, et contre les catastrophes causées par l’homme.
  • Une assurance catastrophe spéciale est disponible pour des catastrophes naturelles spécifiques, comme une assurance contre les inondations, une assurance contre les tempêtes pour les ouragans et les tornades, une assurance contre les tremblements de terre et une assurance contre les volcans.
  • L’assurance contre les inondations est unique en ce qu’elle est offerte par le gouvernement fédéral.

Comment fonctionne l’assurance catastrophe

L’assurance habitation peut contenir certains types de couvertures, mais les pertes ou dommages résultant de certains types d’événements sont généralement exclus. En règle générale, les dommages et la destruction dus aux mouvements de la terre (tels que les glissements de terrain, les glissements de terrain, les tremblements de terre et les gouffres) ou les inondations (dues aux tempêtes, typhons, tsunamis ou ouragans) ne sont généralement pas couverts par l’assurance habitation.

De nombreuses polices d’assurance habitation couvrent uniquement les risques nommés, qui peuvent varier d’une police à l’autre et par la compagnie d’assurance. Même une police «tous risques» peut exclure certains événements ou contenir des limites de police spécifiques, de sorte que vous ne serez peut-être pas entièrement assuré pour un sinistre majeur. C’est là qu’intervient l’assurance catastrophe.

Différents types d’assurance catastrophe sont disponibles pour couvrir les dommages causés par diverses catastrophes naturelles et par des événements d’origine humaine. Une assurance catastrophe spéciale est disponible pour des catastrophes naturelles spécifiques, telles que l’assurance contre les inondations, l’assurance tempête pour les ouragans et
tornades, assurance contre les tremblements de terre et assurance contre les volcans.

L’assurance catastrophe est également différente des autres types d’assurance d’un point de vue commercial. Il est difficile d’estimer l’exposition potentielle totale et le coût d’un sinistre assuré, d’autant plus qu’un événement catastrophique entraîne souvent le dépôt simultané d’un très grand nombre de réclamations. Il est donc difficile pour les émetteurs d’assurance contre les catastrophes de gérer efficacement les risques. La réassurance et la rétrocession sont utilisées par les émetteurs pour gérer le risque de catastrophe découlant de leur couverture d’événements catastrophiques.

140 milliards de dollars

Estimation des pertes économiques mondiales totales dues aux catastrophes naturelles et causées par l’homme en 2019, selon l’assureur Swiss Re

Assurance contre les inondations

Souvent, la couverture que vous devriez envisager d’acheter dépendra principalement de l’endroit où vous vivez. Certaines zones géographiques présentent un risque plus élevé que d’autres d’événements tels que les ouragans, les tornades, les tempêtes de vent, les incendies de forêt ou les inondations. Si vous vivez dans une région vulnérable aux accidents aquatiques, comme une zone d’ouragan ou une plaine inondable, vous devrez peut-être souscrire une assurance contre les inondations sur votre résidence.

L’assurance contre les inondations est disponible par le biais du programme national d’assurance contre les inondations (PNIF) du gouvernement fédéral.

Le gouvernement gère ce programme parce que les risques d’une assurance contre les inondations sont généralement trop élevés pour les transporteurs commerciaux. En fonction de votre situation particulière et des couvertures, plusieurs scénarios pourraient vous arriver avec une assurance inondation:

  • Si vous avez souscrit une assurance contre les inondations pour couvrir votre maison et vos biens personnels, vous recevrez une indemnisation pour les dommages causés à votre résidence et à vos biens.
  • Si vous avez souscrit une assurance contre les inondations uniquement pour couvrir votre maison, vous ne recevrez pas de compensation pour vos effets personnels.
  • Le NFIP exige que chacun attende 30 jours avant que les réclamations puissent être payées.
    Pour cette raison, si vous n’avez pas souscrit votre assurance contre les inondations bien avant les alertes d’inondation, vous pourriez ne pas obtenir de compensation pour les dommages dus aux inondations.

Bien qu’ils semblent très similaires, ne confondez pas une police d’assurance catastrophe avec une police d’assurance catastrophe. Ce dernier est un type d’assurance maladie – souvent appelé un plan de santé catastrophique – conçu pour aider à payer les urgences médicales majeures, les accidents ou les maladies.

Assurance catastrophe vs assurance contre les risques

L’assurance contre les catastrophes chevauche et est souvent appelée assurance contre les risques. Cependant, l’assurance contre les risques reflète généralement les événements proverbiaux des «actes de Dieu»: éruptions volcaniques, foudre, tornades, etc.

En revanche, l’assurance contre les catastrophes fait référence à une couverture plus étendue, s’appliquant aussi bien aux catastrophes d’origine humaine qu’aux catastrophes naturelles; il a également tendance à faire référence à une police autonome distincte de l’assurance habitation ordinaire.

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