Définition de l’assurance des biens

Qu’est-ce que l’assurance des biens?

L’assurance des biens est un terme général désignant une série de polices qui offrent une protection de la propriété ou une couverture de responsabilité pour les propriétaires. L’assurance des biens fournit un remboursement financier au propriétaire ou au locataire d’une structure et de son contenu en cas de dommage ou de vol – et à une personne autre que le propriétaire ou le locataire si cette personne est blessée sur la propriété.

L’assurance des biens peut inclure un certain nombre de polices, telles que l’assurance habitation, l’assurance des locataires, l’assurance contre les inondations et l’assurance contre les tremblements de terre. Les biens personnels sont généralement couverts par une politique des propriétaires ou des locataires. L’exception concerne les biens personnels qui sont de très grande valeur et qui sont chers – cela est généralement couvert par l’achat d’un ajout à la police appelé «avenant». En cas de réclamation, la police d’assurance des biens remboursera au preneur la valeur réelle des dommages ou le coût de remplacement pour résoudre le problème.

Points clés à retenir

  • L’assurance des biens fait référence à une série de polices qui offrent une protection des biens ou une couverture responsabilité civile.
  • L’assurance des biens peut inclure une assurance habitation, une assurance locataire, une assurance contre les inondations et une assurance contre les tremblements de terre, entre autres polices.
  • Les trois types de couverture d’assurance des biens comprennent le coût de remplacement, la valeur de rachat réelle et les coûts de remplacement prolongés.

Comment fonctionne l’assurance des biens

Les risques couverts par l’assurance des biens comprennent généralement certaines affections liées aux conditions météorologiques, notamment les dommages causés par le feu, la fumée, le vent, la grêle, l’impact de la neige et de la glace, la foudre, etc. L’assurance des biens protège également contre le vandalisme et le vol, couvrant la structure et son contenu. L’assurance des biens fournit également une couverture responsabilité civile au cas où une personne autre que le propriétaire ou le locataire se blesse sur la propriété et décide de poursuivre.

Les polices d’assurance des biens excluent normalement les dommages résultant de divers événements, notamment les tsunamis, les inondations, les refoulements de drain et d’égout, les eaux souterraines infiltrantes, les eaux stagnantes et un certain nombre d’autres sources d’eau. La moisissure n’est généralement pas couverte, ni les dommages causés par un tremblement de terre. En outre, la plupart des politiques ne couvriront pas les circonstances extrêmes, telles que les événements nucléaires, les actes de guerre ou le terrorisme.

Important

L’assurance des biens comprend l’assurance habitation, l’assurance des locataires, l’assurance contre les inondations et l’assurance contre les tremblements de terre.

Comprendre l’assurance des biens

Il existe trois types de couverture d’assurance des biens: le coût de remplacement, la valeur de rachat réelle et les coûts de remplacement prolongés.

  • Coût de remplacement couvre les frais de réparation ou de remplacement des biens à la même valeur ou à une valeur égale. La couverture est basée sur la valeur du coût de remplacement plutôt que sur la valeur au comptant des articles.
  • Valeur monétaire réelle la couverture paie au propriétaire ou au locataire le coût de remplacement moins l’amortissement. Si l’objet détruit a 10 ans, vous obtenez la valeur d’un objet vieux de 10 ans et non d’un nouveau.
  • Coûts de remplacement étendus paiera plus que la limite de couverture si les coûts de construction ont augmenté; cependant, cela ne dépasse généralement pas 25% de la limite. Lorsque vous souscrivez une assurance, la limite est le montant maximal de la prestation que la compagnie d’assurance paiera pour une situation ou un événement donné.

Considérations particulières

La plupart des propriétaires achètent une police hybride qui compense les pertes physiques ou les dommages causés par 16 risques, y compris le feu, le vandalisme et le vol. La couverture, connue sous le nom de police HO3, comporte certaines conditions et exclusions. Il existe une limite prédéterminée sur la couverture de certains objets de valeur et objets de collection, y compris l’or, les alliances et autres bijoux, les fourrures, l’argent liquide, les armes à feu et autres articles. Aucune couverture n’est généralement fournie dans un HO3 pour les bris / dommages accidentels et la disparition mystérieuse (perdue, égarée) d’objets de valeur, y compris les beaux-arts et les antiquités.

La couverture HO5 pour les propriétaires comprend tout dans une politique HO3, mais est orientée vers la structure elle-même et la propriété dans la maison, y compris les meubles, les appareils électroménagers, les vêtements et autres articles personnels. Un HO5 ne couvre pas les tremblements de terre ou les inondations. Les polices d’assurance HO5 sont disponibles pour les maisons qui ont été construites au cours des 30 dernières années ou rénovées au cours des 40 dernières années, et elles couvrent généralement les dommages au coût de remplacement.

L’assurance des biens HO4 est généralement connue sous le nom d’assurance du locataire – elle couvre les locataires contre la perte de leurs biens personnels et leur responsabilité civile. Il ne couvre pas la maison ou l’appartement loué, qui devrait être couvert par la police d’assurance du propriétaire.

Notez qu’aucun de ces niveaux de couverture ne rembourse le propriétaire pour les biens qui tombent en panne ou sont endommagés dans des situations d’usure plus normales, comme un toit qui commence à fuir sans dommages causés par le vent et la grêle. C’est là que les garanties domiciliaires – une autre façon de protéger votre propriété – peuvent être utiles.

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