Définition de l’assurance ouragan

Qu’est-ce que l’assurance ouragan?

En fait, l’assurance ouragan n’existe pas en tant que type de police spécifique et distinct. Le terme fait généralement référence à ce qui est, à proprement parler, une franchise ouragan sur une police d’assurance habitation: un montant supplémentaire qu’un propriétaire doit payer avant que l’assureur ne couvre les dommages ou les destructions causés par un ouragan. Un pourcentage de la valeur de la propriété, cette franchise est courante dans 19 États sujets aux ouragans et à Washington DC

L’assurance ouragan peut également faire référence à des types spéciaux d’assurance catastrophe qui couvrent spécifiquement les inondations ou les vents extrêmes (qui causent en fait les dommages à la propriété). Ces politiques sont également typiques – et parfois nécessaires – dans les États à haut risque d’ouragan, comme la Floride et le Texas.

Points clés à retenir

  • Il n’existe pas d’assurance cyclonique à proprement parler.
  • La couverture des eaux ou des vents causant des dommages causés par les ouragans est fournie par une assurance contre les inondations ou une assurance contre les tempêtes de vent.
  • De nombreuses polices d’assurance habitation dans les États côtiers imposent une franchise pour les ouragans, un montant supplémentaire que le preneur d’assurance engage avant l’entrée en vigueur de la couverture.

Comprendre l’assurance ouragan

Les franchises ouragans sont distinctes des franchises régulières de l’assurance habitation et sont basées sur un pourcentage de la valeur de la maison. Alors qu’une franchise d’assurance habitation ordinaire est un montant fixe, disons 500 $ ou 2000 $, une franchise ouragan peut représenter de 2% à 5% de la valeur assurée d’une maison, ou de 2000 $ à 5000 $ pour chaque 100000 $ de couverture habitation.

Les franchises ouragans se sont développées pour la première fois en 1992 après que les dégâts massifs de l’ouragan Andrew dans le sud de la Floride aient infligé des pertes importantes aux compagnies d’assurance habitation, mais elles se sont généralisées en 2005, à la suite de l’ouragan Katrina. Les compagnies d’assurance se tournent vers les réassureurs lorsqu’elles ont du mal à payer de gros montants de sinistres en une seule fois, mais même les compagnies de réassurance se débattaient avec des pertes aussi énormes. En conséquence, les compagnies d’assurance ont commencé à exiger des franchises dues aux ouragans dans 19 États et à Washington, DC Les maisons de ces États, qui sont toutes situées sur le golfe du Mexique ou sur les côtes atlantiques, sont sujettes aux dommages causés par les ouragans.

Pour qu’un propriétaire doive payer une franchise ouragan, il doit généralement y avoir un ouragan nommé dans la région. Parfois, une violente tempête tropicale déclenchera la franchise. La franchise ouragan sera en vigueur pour tout dommage survenant jusqu’à ce que la tempête soit déclassée. Les règles varient selon l’état.

Même lorsqu’une franchise ouragan ne s’applique pas, une franchise tempête de vent pourrait l’être. Une franchise de tempête de vent s’applique aux dommages causés par tout type de vent violent. Il peut être un peu inférieur à une franchise ouragan, parfois aussi bas que 1% de la valeur assurée de la propriété.

États où s’appliquent les franchises dues aux ouragans

Les États / régions où les franchises ouragans s’appliquent sont:

  • Alabama
  • Connecticut
  • Delaware
  • Floride
  • Géorgie
  • Hawaii
  • Louisiane
  • Maine
  • Maryland
  • Massachusetts
  • Mississippi
  • New Jersey
  • New York
  • Caroline du Nord
  • Pennsylvanie
  • Rhode Island
  • Caroline du Sud
  • Texas
  • Virginie
  • Washington DC

Politiques offrant une couverture contre les ouragans

Les propriétaires doivent également savoir que même s’ils paient une franchise ouragan, des lacunes dans leur couverture peuvent exister. La plupart des politiques des propriétaires exempte les inondations d’un événement naturel extérieur, comme un ouragan. Ainsi, les propriétaires ont besoin d’une police d’assurance contre les inondations distincte pour couvrir ces destructions ou dommages liés à l’eau.

La plupart des polices d’assurance habitation standard couvriront certains dommages causés par les ouragans, principalement ceux liés au vent violent qui, par exemple, arrache les bardeaux d’un toit ou fait craquer une branche d’arbre et s’écraser contre une fenêtre.

De plus, les polices d’assurance habitation de certains États sujets aux ouragans ne paieront pas pour les dommages causés par le vent. Ainsi, ceux qui souhaitent protéger leur propriété devraient souscrire une assurance contre les tempêtes de vent distincte. Dans ce cas, tous les dommages causés par le vent ou la destruction relèveraient de cette politique au lieu de la politique traditionnelle des propriétaires. En plus de la couverture contre les ouragans, l’assurance contre les tempêtes de vent s’applique aux problèmes résultant de tornades, de cyclones et d’autres types de vents à grande vitesse.

Comment les franchises d’ouragan sont calculées

Dans une certaine mesure, en fonction de l’État, les compagnies d’assurance dictent le niveau de la franchise ouragan et où elle doit s’appliquer. Cependant, les plans de franchise des assureurs contre les ouragans sont soumis aux services d’assurance de l’État et peuvent être soumis à divers règlements et lois. Le Rhode Island, par exemple, fixe un plafond de 5% sur les franchises ouragans et tempêtes de vent.

En Floride, située dans une région particulièrement sujette aux ouragans, la loi de l’État fixe certaines exigences. Les propriétaires doivent avoir l’option d’une franchise forfaitaire de 500 $ pour les ouragans, bien que leur prime puisse, bien entendu, être plus élevée que s’ils choisissaient l’une des autres options obligatoires: 2%, 5% ou 10% de la valeur assurée de la demeure.

La bonne nouvelle est que les propriétaires de certains États qui apportent des améliorations afin que leurs maisons subissent moins de dommages causés par un ouragan paieront des primes d’assurance moins élevées. Un exemple d’une telle amélioration est l’installation de volets anti-tempête ou l’installation de fenêtres et de portes en verre feuilleté résistant aux ouragans.

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