Définition, types, avantages et inconvénients

Le taux d’intérêt sur un prêt hypothécaire à taux fixe reste le même pendant toute la durée du prêt. Les prêts hypothécaires à taux fixe les plus courants ont une durée de 15 et 30 ans. Les prêts à taux fixe peuvent être des prêts conventionnels ou des prêts garantis par l’Office fédéral du logement ou le ministère des Anciens Combattants.

Comment ça fonctionne

Le paiement de chaque mois est égal au taux d’intérêt multiplié par le principal, plus un petit pourcentage du principal lui-même. Étant donné qu’une partie du capital est remboursée chaque mois, le paiement des intérêts sur le capital restant est également un peu moins important. En conséquence, une plus grande partie de votre paiement mensuel va vers le capital chaque mois. Par conséquent, au début du prêt, la majeure partie du paiement est versée aux intérêts tandis que la majeure partie va vers le principal à la fin du prêt.

Taux hypothécaires fixes

Le taux d’intérêt est généralement un peu plus élevé que celui du bon du Trésor à 30 ans au moment où l’hypothèque est émise. C’est parce que les investisseurs recherchent quelque chose qui offre plus de rendement sans ajouter trop de risque. C’est ainsi que les bons du Trésor affectent les taux hypothécaires.

Le graphique ci-dessous illustre l’évolution des taux d’intérêt entre les prêts hypothécaires à taux fixe de 15 ans et 30 ans, de l’an 2000 à aujourd’hui.

Avantages

L’avantage de l’hypothèque à taux fixe est que le paiement est le même chaque mois. Cette prévisibilité facilite la planification de votre budget. Vous n’avez pas à vous soucier des futurs paiements plus élevés comme vous le faites avec un prêt hypothécaire à taux variable. Vous payez un peu du capital chaque mois. Cela augmente automatiquement la valeur nette de votre maison. Cela ne ressemble pas à un prêt à intérêt seulement.

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Vous pouvez effectuer des paiements supplémentaires pour rembourser votre capital plus tôt. La plupart des prêts à taux fixe ne comportent pas de pénalités de remboursement anticipé. C’est aussi un excellent prêt si vous pensez que les taux d’intérêt augmenteront au cours des prochaines années. C’est parce que votre tarif est bloqué.

Désavantages

L’inconvénient est que le taux d’intérêt est plus élevé que celui d’un prêt à taux variable ou d’un prêt à intérêt seulement. Cela rend plus coûteux si les taux d’intérêt restent les mêmes ou baissent à l’avenir.

Un autre inconvénient est que vous remboursez le principal à un taux plus lent qu’avec un prêt à taux variable. C’est parce que les paiements au cours des premières années sont principalement destinés aux intérêts. Par conséquent, ceux-ci ne sont pas bons si vous prévoyez de vendre votre maison dans les 5 à 10 ans.

Il est difficile de se qualifier pour des prêts à taux fixe. Vous paierez des frais de clôture plus élevés pour un prêt conventionnel. Ces deux facteurs sont dus au fait que les banques peuvent perdre de l’argent si les taux augmentent. C’est un gros risque pour eux de prendre un prêt de 30 ans. Ils veulent être payés pour couvrir ce risque. Si vous prévoyez déménager dans cinq ans ou moins, obtenez un prêt à taux variable.

Mise en garde

Certains courtiers en hypothèques vous vendront une hypothèque dite à taux fixe dont le taux n’est fixe que pendant les cinq premières années. Assurez-vous que le taux d’intérêt qu’ils vous citent est bon pour toute la durée du prêt.

Un prêt sans frais est vraiment celui où les frais de clôture sont intégrés au prêt lui-même. Vous finissez par payer plus au cours de la durée du prêt parce que vous payez des intérêts sur ces frais de clôture.

Votre paiement mensuel peut augmenter si les taxes foncières, l’assurance habitation ou les taux d’assurance hypothécaire augmentent.

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Types de prêts hypothécaires à taux fixe

  • UNE Prêt hypothécaire à taux fixe de 5 ans maintient le même taux d’intérêt pendant les cinq premières années. Il se transforme ensuite en une hypothèque à taux variable. L’avantage est que le taux d’intérêt initial est inférieur à celui d’un prêt hypothécaire à 30 ans. L’inconvénient est ce qui se passe après cinq ans. Votre taux d’intérêt pourrait augmenter rapidement, en fonction des taux actuels. C’est donc un bon prêt si vous êtes sûr de vendre dans les cinq ans.
  • UNE Prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ans est très attrayant car il a des taux d’intérêt plus bas. Il vous permet également de rembourser le principal plus rapidement qu’avec un prêt conventionnel de 30 ans. Cela signifie que vous créez des capitaux propres plus rapidement. En revanche, les prêts hypothécaires à 15 ans ont des paiements plus élevés. Pour cette raison, le risque de défaut de paiement est légèrement plus élevé si votre revenu baisse.
  • UNE Hypothèque de 30 ans est le prêt conventionnel le plus abordable. Même si elle a des taux d’intérêt plus élevés, la mensualité est moins élevée car le remboursement du prêt s’étale sur 30 ans. C’est un bon prêt si vous prévoyez de rester longtemps chez vous. C’est également bon pour les familles à faible revenu, car cela leur permet d’acheter plus de maison à un coût mensuel inférieur.

Tendances des taux d’intérêt

Les tendances des taux d’intérêt sont à la baisse depuis 1985. C’est parce que l’inflation est sous contrôle depuis, grâce aux politiques monétaires expansionnistes de la Réserve fédérale américaine. Cela a conduit à des taux bas sur les bons du Trésor. En conséquence, les taux d’intérêt sur les prêts hypothécaires à taux fixe de 30 ans sont inférieurs à 7% depuis mars 2002.

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