Des lois hypothécaires qui protègent les emprunteurs

L’achat d’une maison peut être l’un des investissements les plus importants que vous ferez dans votre vie. Les montants en dollars sont stupéfiants et si quelqu’un profite de vous, il peut repartir avec des revenus substantiels. Heureusement, de nombreuses règles hypothécaires tentent de protéger les consommateurs contre les prêteurs irresponsables et malhonnêtes. Il n’y a aucun moyen d’éliminer complètement les risques, mais vous avez de meilleures chances avec les lois de protection des consommateurs en place.

Le compromis pour les consommateurs: vous devez être en mesure de payer votre prêt immobilier et vous devez prouver votre capacité à rembourser avec de la documentation.

Capacité de remboursement

Dans les années qui ont précédé la crise financière de 2007-2008, il était facile d’obtenir un prêt. Les prêteurs autorisaient les emprunteurs à contracter une dette hypothécaire sans vérifier que l’emprunteur disposait de revenus et d’actifs pour rembourser le prêt. Dans de nombreux cas, les emprunteurs ont fait défaut sur ces prêts sans documentation.

Les prêteurs doivent maintenant vérifier votre capacité à rembourser la plupart des prêts immobiliers. Si les prêteurs répondent à des critères spécifiques, ils peuvent émettre des prêts hypothécaires «qualifiés», qui leur offrent une protection juridique si les emprunteurs ne peuvent pas rembourser leurs prêts. Les prêteurs n’ont pas besoin d’émettre des prêts qualifiés – ils peuvent évaluer votre capacité de remboursement de diverses manières – mais les prêts hypothécaires qualifiés leur offrent la plus grande protection. Les principales caractéristiques des prêts qualifiés sont mises en évidence ci-dessous.

Paiements mensuels abordables: Les prêteurs doivent s’assurer que les paiements de logement ne représentent pas plus de 43% de votre revenu. Ce ratio dette / revenu garantit qu’il vous reste de l’argent pour les autres frais de subsistance et vous empêche d’être «sans foyer». Avec de l’argent supplémentaire chaque mois, vous pouvez épargner en cas d’urgence, rembourser d’autres prêts et atteindre vos objectifs financiers.

Prêts à faible risque: Les prêts hypothécaires qualifiés ne peuvent pas présenter de caractéristiques risquées. Certains prêts semblent abordables à première vue, mais ils causent des problèmes plus tard. Les caractéristiques risquées comprennent:

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  • Prêts à intérêt seulement: Si vous ne payez que des frais d’intérêt, vous ne progressez jamais sur votre dette et vous ne créez pas de capitaux propres. De plus, vous devrez peut-être payer un montant important si vous essayez de vendre votre maison après qu’elle ait perdu de la valeur, ce qui pourrait vous empêcher de déménager et causer d’autres problèmes.
  • Amortissement négatif: Les prêts immobiliers standard ont un calendrier de paiement qui réduit votre dette au fil du temps. Mais certains prêts optionnels ARM permettent à votre dette d’augmenter lorsque vous effectuez de petits paiements mensuels (ou si vous choisissez de ne faire aucun paiement). Finalement, ces prêts se transforment en prêts standard et un solde accru est problématique.
  • Prêts hypothécaires à long terme: Les prêts qualifiés ne peuvent excéder 30 ans. Un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans a souvent un paiement abordable – et vous êtes libre de choisir un prêt de 15 ans ou un autre terme – mais les prêts de 40 ans entraînent des frais d’intérêt élevés.
  • Frais initiaux et points: Les prêteurs qui choisissent d’émettre des prêts admissibles doivent limiter les frais initiaux à des montants «raisonnables».

Divulgations claires

En plus d’examiner vos finances, les prêteurs doivent vous aider à comprendre le fonctionnement de votre prêt. Pour ce faire, ils doivent fournir une estimation de prêt après votre demande de prêt. Ce document explique clairement des choses comme:

  • Votre mensualité
  • Le taux d’intérêt de votre prêt
  • Si vos paiements peuvent changer ou non
  • Estimations fiscales et d’assurance
  • Frais de clôture

Les estimations de prêt sont présentées dans un format standardisé, elles sont donc utiles pour magasiner entre les prêteurs. Obtenez des devis de plusieurs sources et comparez chaque section de l’estimation de prêt pour déterminer quel prêt vous convient le mieux.

Des règles strictes peuvent créer des défis

La capacité de rembourser les règles vous aide à éviter de vous tromper. En même temps, ils rendent l’emprunt plus difficile. Si vous envisagez d’obtenir un prêt immobilier, préparez-vous à un long processus et attendez-vous à attendre que les prêteurs examinent vos finances. Vous devrez soumettre des talons de paie, des formulaires fiscaux, des documents de compte et tout autre élément prouvant que vous avez des revenus et des actifs disponibles pour rembourser votre prêt.

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Indépendants peut avoir un emprunt particulièrement difficile. Auparavant, vous pouviez obtenir une approbation pour des prêts à «revenu déclaré», qui ne nécessitaient aucune preuve de revenu ou d’informations sur votre entreprise. Ces prêts à faible documentation sont désormais rares (bien qu’ils semblent faire un retour), il est donc essentiel de conserver des registres et des documents fiscaux organisés.

Investisseurs immobiliers: Certains investisseurs ont besoin d’une somme d’argent importante à l’avance, sans avoir l’intention de garder la propriété ou d’y vivre. Investir peut être risqué, mais pour ceux qui veulent prendre ces risques, les prêts hypothécaires qualifiés pourraient ne pas être une option. Par exemple, acheter une propriété pour la louer peut être difficile.

Évitez les problèmes

Bien que les lois puissent vous protéger de nombreuses pratiques prédatrices, il y a toujours un risque lorsque vous empruntez de l’argent. Pour éviter les problèmes, demandez à des amis et à des professionnels de confiance de vous recommander des prêteurs hypothécaires. Lorsque vous parlez avec les prêteurs, évitez ceux qui sont agressifs ou qui promettent que vous pouvez être approuvé facilement.

Si les prêteurs vous induisent en erreur ou vous accordent un prêt qui ne vous convient pas, vous avez plusieurs options et vous n’avez pas à en choisir une seule.

  • Déposer une plainte officielle auprès des bureaux corporatifs du prêteur et demander un recours.
  • Soumettez une plainte au Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), une agence gouvernementale américaine qui peut vous aider à résoudre les problèmes et à appliquer les règles.

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