Devenir sans hypothèque est-il la bonne solution?

En tant que propriétaire, être «libre et dégagé» d’une hypothèque peut sembler la situation idéale. Vous n’avez pas de versement hypothécaire et la maison vous appartient à 100%. Mais est-ce toujours bénéfique d’être libre d’hypothèque? Est-ce quelque chose que vous devriez viser à atteindre à long terme? Pas nécessairement.

Avantages et inconvénients d’être sans hypothèque

Avantages

  • Une dépense mensuelle du ménage en moins

  • Fini les paiements d’intérêts sur votre prêt immobilier

  • Possibilité d’économiser cet argent à la place

  • Peut réclamer pleinement les bénéfices de la maison lorsque vous vendez

Les inconvénients

  • N’est plus admissible à la déduction fiscale des intérêts hypothécaires

  • Réduit potentiellement le montant que vous pouvez économiser tout en remboursant l’hypothèque

  • Peut prendre du temps à vendre et à voir les bénéfices sur votre maison

Avantages expliqués

Il peut être tentant de se débarrasser de ses dettes et des mensualités qui en découlent. Selon les données de 2017 du US Census Bureau, le paiement hypothécaire mensuel médian est de 900 $.Il est difficile de refuser de libérer ce genre d’argent chaque mois.

Cela présente également d’autres avantages: vous éviterez les paiements d’intérêts et pourrez réclamer pleinement tous les bénéfices sur la maison une fois que vous la vendrez.

Être libre d’hypothèque signifierait également une dépense de ménage en moins, ce qui pourrait être utile si vous approchez de la retraite ou si vous vivez avec un revenu fixe.

«Si quelqu’un est proche de la retraite, disons cinq à sept ans, je trouve que les gens ont une plus grande tranquillité d’esprit en sachant qu’ils n’ont pas d’hypothèque lorsqu’ils prennent leur retraite», a déclaré Elizabeth Windisch à The Balance par téléphone. Windisch est un planificateur financier certifié (CFP) basé à Denver et fondateur d’Aspen Wealth Management, Inc.

Contre expliqué

En revanche, vous ne seriez plus admissible à la déduction fiscale pour intérêts hypothécaires. La perte de cet avantage fiscal pourrait vous placer dans une tranche d’imposition plus élevée, ce qui entraînerait des obligations fiscales plus importantes sur vos déclarations annuelles.

De plus, le remboursement anticipé de votre prêt pourrait réduire vos économies ou le montant d’argent que vous devez consacrer à votre retraite, aux fonds des collèges pour enfants ou à d’autres objectifs.

Enfin, un autre inconvénient est que si votre maison est une source de richesse, cette richesse n’est pas liquide. Cela peut prendre du temps pour vendre votre maison et voir les bénéfices, ce qui pourrait être difficile si vous faites face à une sorte d’urgence financière.

Ce qu’il faut considérer avant de ne plus avoir d’hypothèque

Pour déterminer si votre objectif devrait être de devenir libre de prêt hypothécaire, considérez d’abord plusieurs facteurs:

  • Les conditions de votre prêt
  • Votre taux hypothécaire actuel par rapport aux taux du marché
  • Les revenus et dépenses de votre ménage
  • Vos projets de retraite

Les conditions de votre prêt

Certains prêteurs hypothécaires vous pénalisent pour le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire. Votre prêt est-il assorti de pénalités de remboursement anticipé? Il est important de comprendre toutes les modalités et conditions qui accompagnent votre prêt hypothécaire.

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S’il y a une pénalité pour remboursement anticipé, vous devrez peut-être une grosse somme d’argent pour avoir remboursé votre prêt plus tôt que prévu. Les pénalités de remboursement anticipé sont les plus courantes au cours des premières années de votre prêt.

En 2014, le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) a approuvé des règlements qui limitent les pénalités de remboursement anticipé aux trois premières années sur la plupart des prêts hypothécaires garantis à compter du 10 janvier 2014.

Cette limite plafonne votre pénalité de prépaiement à 2% du montant prépayé pour les deux premières années et à 1% la troisième année. Selon la loi, vous ne paierez pas de pénalité pour remboursement anticipé après la troisième année si vous avez obtenu votre prêt hypothécaire le ou après le 10 janvier 2014.

Par exemple, si vous aviez un prêt hypothécaire fixe de 30 ans avec un solde de 300 000 $ et que vous deviez payer une pénalité pour remboursement anticipé de 2%, cela vous coûterait 6 000 $ de plus simplement pour être libre d’hypothèque.

Taux hypothécaires

Quel est le taux d’intérêt de votre prêt immobilier actuel? Quels sont les taux d’intérêt moyens sur le marché actuel? Consultez Freddie Mac pour obtenir les données les plus récentes sur les tarifs afin de savoir quelles sont vos options.

Si les taux sont inférieurs à ceux de votre prêt existant, vous pourriez être en mesure de refinancer, de réduire votre taux et votre paiement mensuel, et de rembourser votre prêt plus tôt sans ronger vos économies ou vos liquidités investissables.

Par exemple, disons que vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe de 250 000 $ que vous avez obtenu il y a sept ans à 6,35% et que vos paiements mensuels sont de 1 685 $. Le refinancement de l’hypothèque à 4,25% pendant 30 ans se traduirait par un paiement mensuel de 1 244 $, ce qui vous permettrait d’économiser 441 $ par mois.

Vous devrez également penser au taux de votre prêt par rapport au taux de rendement potentiel que vous pourriez obtenir en investissant votre argent. Vous payez peut-être un faible taux d’intérêt de, disons, 3%, mais si vous pouviez plutôt obtenir un taux de rendement plus élevé, cela pourrait être quelque chose à considérer.

Revenus et dépenses du ménage

Quel est l’état des revenus et dépenses de votre ménage? Avez-vous mis en place un fonds d’urgence et avez-vous remboursé vos dettes à intérêt élevé comme vos cartes de crédit ou vos prêts automobiles? Aurez-vous bientôt besoin de payer les études collégiales de votre enfant ou de vous occuper d’un parent âgé?

Avant de rembourser votre prêt hypothécaire, il est sage de vous assurer que votre situation de vie est stable. Cela peut commencer par la constitution d’un fonds d’urgence. Cela devrait représenter au moins trois à six mois de vos frais de subsistance. Si vous n’avez pas économisé cet argent et que vous l’utilisez plutôt pour rembourser votre prêt hypothécaire, vous pourriez vous retrouver dans une impasse si une urgence financière survient et que vous n’avez pas encore reconstitué votre fonds.

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De plus, si vous avez des soldes importants sur des cartes de crédit, pensez à utiliser tout l’argent supplémentaire dont vous disposez pour les rembourser en premier. Les cartes de crédit ont souvent des taux d’intérêt plus élevés qui peuvent dépasser 20,00%, et cela s’additionne rapidement si vous ne les payez pas.

Et si votre revenu a augmenté et que vous êtes à l’aise sur le plan financier, il est peut-être bon de commencer à travailler pour être libre d’hypothèque.

Vous pourriez effectuer un paiement mensuel plus élevé vers le principal et raccourcir la durée du prêt. Cela vous permettrait de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement et d’économiser de l’argent sur les intérêts au fil du temps.

Plans de retraite

Si vous ne prenez pas votre retraite au cours des prochaines années, vous devriez également consulter vos comptes de retraite et de placement. À quoi ressemble votre stratégie de retraite et d’investissement actuelle?

Si vous n’avez pas encore commencé à épargner pour la retraite ou si vous n’avez pas encore beaucoup de réserves, vous voudrez peut-être être plus agressif dans votre stratégie. Le remboursement de votre prêt hypothécaire pourrait nuire à cela.

«J’aime montrer à mes clients l’impact des intérêts composés sur leur compte de retraite», a déclaré Windisch. «Si vous remboursez votre prêt hypothécaire tôt et attendez 15 ans pour investir dans votre retraite, oui, votre prêt hypothécaire est remboursé, mais vous avez perdu 15 ans sur votre épargne-retraite. C’est du temps que vous perdez et que vous ne pouvez pas revenir.

Par exemple, si vous avez commencé un 401 (k) avec 5 000 $ et ajouté 300 $ par mois pendant 30 ans à un taux de rendement annuel de 7%, vous gagneriez 293 547 $ en intérêts.

Mais si vous choisissez de rembourser votre prêt hypothécaire tôt et d’attendre 15 ans, le même régime de cotisation rapporterait 50 333 $ en intérêts. Si vous ajoutiez à vos cotisations les 900 $ supplémentaires provenant de votre prêt hypothécaire remboursé, vos intérêts créditeurs seraient de 173 599 $ après 15 ans.

Le fait d’être sans hypothèque vous convient-il?

Être propriétaire d’une maison libre et clair n’est pas toujours la bonne décision. Assurez-vous de tenir compte de votre prêt actuel, de vos revenus et de vos plans financiers à long terme.

Si vous n’êtes pas sûr de ce qui est bon pour vous et votre famille, parler à un planificateur financier et / ou à un conseiller en placement peut vous aider. Les conseils que vous obtenez peuvent vous donner une compréhension globale de la meilleure façon d’utiliser au mieux l’argent supplémentaire dont vous disposez.

Si vous choisissez de ne pas être libre d’hypothèque, votre versement hypothécaire mensuel dépendra de divers facteurs, notamment le prix de votre maison, la mise de fonds, la durée du prêt, les impôts fonciers, l’assurance habitation et le taux d’intérêt sur le prêt (qui dépend fortement de votre pointage de crédit). Cette calculatrice peut vous aider à calculer les chiffres et à voir ce que pourrait être votre versement hypothécaire mensuel.

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