Devriez-vous acheter une assurance-vie hypothécaire?

Un prêt hypothécaire fait bien plus que fournir des fonds pour acheter une propriété. Les prêts immobiliers vous permettent, à vous et à vos proches, d’avoir un logement à vous – où vous créez des souvenirs, vivez confortablement et possiblement constituer une valeur nette. Votre prêt immobilier est probablement le plus important prêt que vous ayez jamais contracté, alors que se passe-t-il si vous décédez alors que vous devez encore de l’argent? Les paiements étant toujours dus, certains assureurs font la promotion de l’assurance-vie hypothécaire comme solution au décès prématuré.

Assurance vie hypothécaire

L’assurance-vie hypothécaire est une police d’assurance spécialement conçue pour les propriétaires qui doivent de l’argent sur un prêt hypothécaire. Si la personne assurée décède, la police rembourse le solde du prêt, laissant aux survivants une maison remboursée:

  • Prestation de décès: Les polices d’assurance vie hypothécaire comportent généralement une prestation de décès décroissante. À mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire au fil du temps, le solde de votre prêt diminue et la police tient compte de ce solde décroissant.
  • Bénéficiaire: Votre prêteur est généralement le bénéficiaire d’une police d’assurance-vie hypothécaire. En d’autres termes, le prêteur reçoit la prestation de décès. Certaines polices versent tout montant restant – supérieur au solde du prêt que vous remboursez – aux bénéficiaires de votre choix, mais la vie hypothécaire traditionnelle ne paie que le prêteur.

Ce qui rend la couverture attrayante

Lorsque vous obtenez un prêt, les prêteurs peuvent promouvoir une assurance-vie hypothécaire, également appelée assurance de protection hypothécaire, dans le cadre du processus d’emprunt. De plus, les compagnies d’assurance peuvent trouver votre nom dans les registres publics et vous envoyer des offres après l’achat de votre maison.

Facile à qualifier: Il est facile d’obtenir l’approbation de la plupart des polices d’assurance vie hypothécaire. Mais ce n’est pas nécessairement aussi bon qu’il y paraît (plus de détails ci-dessous). Les polices d’assurance standard nécessitent généralement un examen de vos antécédents médicaux, un échantillon d’urine et une visite avec un professionnel paramédical pour obtenir une couverture. Si vous avez de graves problèmes de santé, vous pourriez être refusé ou vous demander de payer des tarifs plus élevés. Mais l’assurance de protection hypothécaire peut être une assurance à «émission garantie», qui ne nécessite que quelques questions de sélection. Vous êtes susceptible d’être approuvé tant que vous répondez aux critères de base et que vous n’avez pas de problèmes de santé potentiellement mortels.

C’est tout – une approbation facile est le principal avantage de l’achat d’une couverture liée à votre prêt immobilier. Si vous avez des problèmes de santé, ces politiques peuvent être intéressantes. Néanmoins, comparez cet avantage aux autres options disponibles.

Pourquoi explorer des alternatives

L’assurance-vie hypothécaire est utile dans certains cas, mais vous devez évaluer des solutions de rechange et avoir une vue d’ensemble avant de prendre une décision. Il peut être plus judicieux de souscrire une assurance par vous-même. Une police d’assurance-vie temporaire standard peut également protéger vos proches et rembourser toute dette hypothécaire (et plus).

Le but dans la vie n’est pas seulement de laisser à votre famille une hypothèque remboursée. Au lieu de cela, il est idéal pour assurer un avenir financièrement sûr. L’hypothèque n’est qu’une pièce de ce puzzle, et il est sage d’utiliser des solutions qui peuvent aider à résoudre de multiples problèmes et offrir de la flexibilité.

Voici pourquoi la protection hypothécaire n’est pas toujours aussi bonne qu’il y paraît:

  • Coût: Parce que la vie hypothécaire est accessible à presque tout le monde, elle coûte plus cher. Vous ne vous attendez peut-être pas à un examen médical avec une compagnie d’assurance, mais passer par ce processus pourrait vous permettre de payer moins chaque mois ou chaque année pour la même couverture. Surtout si vous êtes en bonne santé, les coûts devraient être nettement inférieurs. Les politiques d’émission garantie sont tarifées pour tenir compte d’un segment de clients en mauvaise santé et plus susceptibles de mourir avec une assurance en place.
  • Contrôle: Avec les politiques de protection hypothécaire, le prêteur est généralement le principal (ou le seul) bénéficiaire. C’est bien si votre seul besoin financier est de rembourser l’hypothèque. Pour la plupart des familles et des couples, d’autres besoins existent, et ceux-ci pourraient même être des priorités plus élevées. Par exemple, si vos versements hypothécaires sont abordables, il peut être judicieux d’utiliser le produit de l’assurance pour les études, la retraite ou pour rembourser des dettes à taux d’intérêt élevé. Avec votre propre police, vos bénéficiaires peuvent choisir où placer l’argent.

Politiques que vous contrôlez

L’alternative la plus simple à l’assurance prêt hypothécaire est une police d’assurance-vie temporaire. Vous pouvez souscrire une assurance pour une durée qui correspond à votre prêt hypothécaire et cesser de payer les primes si vous n’avez plus besoin de couverture.

Par exemple, si vous obtenez un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans, une police d’assurance-vie temporaire de 30 ans peut vous aider à vous assurer que vos proches ont un moyen de rembourser le prêt. Des options de 15 et 20 ans sont également disponibles auprès de la plupart des assureurs.

Avec les contrats à terme standard, la prestation de décès est uniforme – elle ne diminue pas avec le temps. Bien que cela puisse sembler vous laisser surassuré lorsque vous remboursez le solde de votre prêt, il vaut la peine de comparer les coûts à une politique de protection hypothécaire. Vous pourriez toujours payer moins et il est difficile d’avoir «trop» d’argent après le décès d’un soutien de famille. Avec les polices de protection hypothécaire, vous continuez à payer la même prime, même si la prestation de décès diminue chaque année.

Si vous voulez vraiment vous concentrer uniquement sur votre prêt hypothécaire, il est possible de souscrire une assurance temporaire décroissante (ce qui peut vous éviter d’être surassuré). De même, vous pouvez acheter des polices qui vous permettent de modifier la prestation de décès et de réduire vos primes périodiquement. Demandez à quel point chaque assureur est flexible pour réduire la prestation de décès.

Pas PMI

Il est essentiel de comprendre que l’assurance-vie hypothécaire n’est pas la même chose que l’assurance hypothécaire privée (PMI). Le PMI protège votre prêteur en cas de défaut de paiement de votre prêt, et il est généralement requis lorsque vous effectuez un acompte inférieur à 20%.

L’assurance prêt hypothécaire, quant à elle, protège vos bénéficiaires. Il peut empêcher le défaut de paiement, car il rembourse votre prêt.

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