Devriez-vous changer de prêteur hypothécaire avant la clôture?

Votre prêteur hypothécaire joue un rôle important dans l’achat de votre maison. Et une fois que ce prêt est fermé, ils peuvent également continuer à vous envoyer des factures et à traiter vos documents – ce que l’on appelle le service de votre prêt – ce qui en fait une présence constante dans votre vie pendant de nombreuses décennies à venir.

Pour ces raisons, il est important que vous soyez satisfait des services et des frais de votre prêteur hypothécaire. Si ce n’est pas le cas, même si vous avez verrouillé votre taux d’intérêt, fait une offre sur une maison ou commencé à soumettre vos documents, vous pouvez envisager de changer de prêteur hypothécaire avant de conclure votre prêt.

Pourquoi vous pourriez changer

Il y a plusieurs raisons pour lesquelles vous pourriez être insatisfait de votre prêteur hypothécaire. Les retards de clôture sont l’un des plus courants. Cela met les acheteurs et les vendeurs dans une impasse: les vendeurs peuvent attendre le produit de la vente pour conclure l’achat de leur propre maison, tandis que les acheteurs ont souvent déjà vendu leur maison ou vu leurs baux de location s’épuiser.

Autres raisons pour lesquelles vous pourriez envisager de changer de prêteur:

  • Changements inattendus des frais ou des conditions de prêt
  • Absence de réponse ou mauvais service client
  • Documents ou papiers égarés
  • Changements dans les personnes avec lesquelles vous travaillez (par exemple, agents de crédit, agents de dépôt fiduciaire)

Vous pourriez aussi simplement voir une meilleure offre là-bas. Les taux hypothécaires sont en constante évolution et chaque prêteur propose ses propres tarifs, frais et promotions. Si vous avez été préapprouvé pour votre prêt il y a quelque temps – ou si le marché a été volatil – vous pourriez recevoir une offre plus attrayante d’un autre prêteur.

Inconvénients de la commutation

Changer de prêteur hypothécaire a des inconvénients. Le premier concerne les retards. Avec un nouveau prêteur, vous devez partir de la case départ sur votre demande. Cela signifie soumettre à nouveau les documents, retirer votre crédit et respecter toutes les autres conditions de prêt fournies par le prêteur. La clôture prend généralement 30 à 45 jours du début à la fin, ce qui peut ajouter un mois ou même plus à votre calendrier d’achat de maison.

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Un retard peut également vous mettre en violation de votre contrat de vente, ce qui pourrait signifier la perte totale de la maison. Pour aller de l’avant, vous devrez demander une prolongation de votre date de clôture. Dans certains cas, les vendeurs peuvent vous facturer des frais, appelés per diem, pour ces extensions.

Autres inconvénients de la commutation

  • Un tarif différent: Si vous avez verrouillé un taux bas avec votre dernier prêteur, votre nouveau prêteur n’a pas à adhérer à ce verrou. Un nouveau taux vous sera proposé en fonction du marché et de votre pointage de crédit (qui peut également avoir changé depuis votre première demande auprès de votre dernier prêteur). Selon la façon dont les choses se passent, votre taux pourrait être plus élevé que sur votre premier prêt.
  • Frais de clôture plus élevés: Les frais de clôture varient considérablement selon le prêteur. Votre nouveau prêteur peut facturer des frais supplémentaires ou facturer des taux plus élevés que votre ancien prêteur.Il est important de comparer tous les frais et coûts d’un prêteur avant d’effectuer un changement.
  • Une vérification de crédit supplémentaire: Votre ancien prêteur hypothécaire a probablement déjà retiré votre crédit avant de commencer à traiter votre prêt. Ceci est considéré comme une enquête difficile et a généralement un léger impact négatif sur votre score. Étant donné que votre taux d’intérêt est fortement basé sur votre pointage de crédit, cela pourrait influencer le taux que votre nouveau prêteur est en mesure de vous offrir, surtout si vous vous trouvez à la frontière entre les tranches de crédit.
  • Payer pour une nouvelle évaluation: Les prêteurs exigent des évaluations avant d’octroyer un prêt. Ceux-ci garantissent que le prêteur peut récupérer l’argent qu’il vous prête en cas de défaut de paiement du prêt. Si vous avez déjà payé votre ancien prêteur pour qu’il procède à une évaluation, celle-ci pourrait ne pas être transférée à votre nouvelle société de prêts hypothécaires et vous devrez peut-être payer à nouveau pour ce service, ainsi que pour d’autres frais que vous avez peut-être prépayés auprès de votre ancien prêteur.

Choisir soigneusement votre prêteur

Malgré ces conséquences, cela peut valoir la peine de changer de prêteur hypothécaire. Mais assurez-vous de bien choisir votre nouveau prêteur. Recherchez les meilleurs tarifs et assurez-vous de comparer chacun d’eux sur le service client, les frais de clôture et les frais supplémentaires.

Une fois que vous avez sélectionné un nouveau prêteur, communiquez les détails de votre nouveau prêt à toutes les parties importantes, y compris votre agent, le vendeur, l’agent d’entiercement, etc. Vous devrez probablement ajouter un addendum d’extension à votre contrat de vente pour solidifier le changement.

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