Devriez-vous rembourser votre prêt hypothécaire avant votre retraite?

Depuis des années, cela fait partie de la connaissance collective de la planification de la retraite que le remboursement de votre prêt hypothécaire avant votre retraite devrait être une priorité absolue. Mais ce conseil est-il vrai pour tous les propriétaires et retraités? La réponse est que cela dépend. Bien que le fait d’avoir un prêt hypothécaire pendant la retraite ajoute une facture lourde à un style de vie postérieur à l’emploi, allouer plus d’argent au remboursement de votre prêt hypothécaire avant la retraite au détriment de votre capacité à épargner pour la retraite n’est généralement pas la solution.

Pour déterminer si le remboursement de votre prêt hypothécaire avant la retraite est une bonne stratégie pour vous, voici trois questions à vous poser:

1. Quels sont les taux de rendement?

Une façon d’évaluer la décision de rembourser votre prêt hypothécaire plutôt que de conserver une plus grande partie de votre argent en épargne consiste à comparer les taux de rendement que vous prévoyez gagner en suivant chaque voie. Si vous choisissez de rembourser votre prêt hypothécaire, votre taux ou votre rendement est certain; vous «gagnez» en économisant le taux d’intérêt appliqué à votre prêt hypothécaire.

Si vous choisissez plutôt d’épargner et d’investir l’argent, votre taux de rendement peut varier considérablement. Vos attentes seront déterminées par la manière dont vous choisissez d’investir. Si vous choisissez d’investir en toute sécurité, comme dans un compte d’épargne, votre taux de rendement sera assez bas, probablement inférieur à celui de votre prêt hypothécaire. Si vous choisissez d’investir plus agressivement, vous pourriez très bien obtenir un rendement plus élevé, mais vous le ferez au prix d’un risque beaucoup plus élevé et d’une plus grande incertitude.

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Pour la plupart des gens qui envisagent de prendre leur retraite, s’en tenir à un calendrier d’épargne strict et régulier est généralement plus avantageux que de négliger d’épargner parce qu’ils essaient de rembourser l’hypothèque. Si vous obtenez une prime ou que vous avez à l’occasion un revenu discrétionnaire supplémentaire après avoir financé vos comptes de retraite, vous pouvez verser ce supplément sur votre versement hypothécaire.

2. Qu’en est-il de la déduction pour intérêts hypothécaires résidentiels?

Avec chaque versement hypothécaire que vous effectuez, vous pourriez bénéficier d’une déduction des intérêts hypothécaires sur votre facture fiscale. Cependant, l’avantage de la déduction des intérêts hypothécaires résidentiels peut être moindre que vous ne le pensez, car:

  • Votre taux d’imposition peut être inférieur: À la retraite, vous ne travaillez pas et n’épargnez pas, ce qui, pour beaucoup, réduit leur revenu total à des fins fiscales et leur taux d’imposition sur le revenu.
  • Votre paiement consiste en plus de principal et moins d’intérêts: Chaque versement hypothécaire successif comprend plus de capital et moins d’intérêts que le précédent, ce qui réduit le montant de la déduction des intérêts hypothécaires dans votre déclaration de revenus au fil du temps.
  • Vos autres déductions détaillées sont probablement également inférieures: Parce que vous êtes à la retraite, vous payez probablement moins d’impôt sur le revenu. Étant donné que vous ne recevez un avantage fiscal que dans la mesure où votre déduction détaillée dépasse votre déduction standard, cela signifie que vous obtenez moins d’allégement fiscal sur vos versements hypothécaires.
  • Vous ne détaillez peut-être plus vos déductions en vertu des nouvelles lois fiscales: La Loi sur les réductions d’impôt et l’emploi (TCJA) a augmenté les montants de déduction standard pour les contribuables. Si vos déductions détaillées telles que les intérêts hypothécaires et les impôts locaux ou d’État ne dépassent pas le montant standard de la déduction, vous ne pouvez plus bénéficier des déductions d’intérêts hypothécaires.
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3. Préférez-vous pas de facture ou pas de coussin?

Bien qu’il puisse être réconfortant d’éviter une facture hypothécaire tous les mois à la retraite, vous ne voulez pas rembourser la totalité de votre prêt hypothécaire si cela vous laissait sans coussin d’épargne. Vous ne voudriez pas trouver que vous ne pouvez pas vous permettre de payer pour une voiture ou une réparation inattendue sans vous endetter sur une carte de crédit parce que vous avez épuisé vos économies pour rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt. Idéalement, vous pourriez rembourser votre prêt hypothécaire et avoir des économies importantes. Quoi qu’il en soit, assurez-vous de conserver un fonds d’urgence à la retraite.

Les questions soulignées ci-dessus sont toutes des considérations financières importantes à garder à l’esprit. Cependant, cette décision comporte une composante émotionnelle qui ne peut être ignorée. Après avoir examiné l’incidence financière de votre décision de remboursement de votre prêt hypothécaire, vous pouvez décider que la perte financière vaut la tranquillité d’esprit que vous recevriez en sachant que vous avez éliminé votre prêt hypothécaire plus tôt que prévu. Dans ce cas, il n’y a rien de mal à prendre votre décision de rembourser votre prêt hypothécaire avant la retraite, pourvu qu’il s’agisse d’une hypothèque instruite.

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