Dois-je investir ou rembourser l’hypothèque?

Pour déterminer si vous devez investir ou rembourser votre prêt hypothécaire, vous devez comparer le rendement après impôt de vos placements avec le coût après impôt de votre prêt hypothécaire, comme dans l’exemple ci-dessous.

Supposons les faits suivants:

  • Taux d’imposition marginal: 25%
  • Retour sur investissement sûr: 4%
  • Taux hypothécaire: 6%

Vous avez des choix, ou avez-vous?

En utilisant les faits ci-dessus, pour chaque 100 $ de revenu de placement imposable, après avoir payé des impôts à 25%, vous obtenez 75 $.

Pour chaque tranche de 100 $ d’intérêt hypothécaire que vous payez, en supposant que vous détaillez les déductions dans votre déclaration de revenus, après avoir déduit cet intérêt à 25%, votre coût net est de 75 $.

Dans tous les cas, vous payez de l’impôt, que vous investissiez et gagniez un revenu de placement ou de l’argent dans les placements pour rembourser l’hypothèque et perdre ainsi un avantage fiscal.

Exemple de coût d’opportunité

En utilisant ce scénario, supposons que vous disposiez de 1 000 $ de plus que vous pourriez investir ou utiliser pour rembourser une partie de votre prêt hypothécaire.

  • Si vous investissez, vous gagneriez 4%, donc pour chaque tranche de 1 000 $ investie, vous gagnez 40 $. Après avoir payé les impôts sur ces revenus d’intérêts, vous conserveriez 30 $.
  • Si vous utilisez les 1000 $ pour rembourser une partie de votre prêt hypothécaire, cela vous ferait économiser 6%, ou 60 $ en frais d’intérêt, mais vous n’auriez plus les 60 $ supplémentaires à déduire dans votre déclaration de revenus, donc après avoir pris en compte la baisse d’impôt. déduction, cela vous fait économiser 45 $.
A lire  Comment financer un prêt hypothécaire à court terme et prêts-relais

Dans ce scénario, vous économisez 15 $ par année en remboursant une partie de votre prêt hypothécaire plutôt qu’en investissant vos fonds supplémentaires. (15 $ = 45 $ d’économies nettes sur les intérêts hypothécaires – 30 $ d’intérêts nets gagnés sur l’investissement).

De toute évidence, les taux d’intérêt, les taux d’imposition et le rendement des placements sûrs peuvent changer. Voici quatre lignes directrices que vous pouvez utiliser pour évaluer l’efficacité potentielle du remboursement de votre prêt hypothécaire.

  1. À mesure que votre tranche d’imposition diminue, l’avantage potentiel de rembourser votre prêt hypothécaire augmente.
  2. À mesure que le rendement de votre investissement diminue, l’avantage potentiel de rembourser votre prêt hypothécaire augmente.
  3. À mesure que le rendement de votre investissement augmente, les avantages potentiels d’investir plutôt que de rembourser l’hypothèque augmentent, mais des rendements plus élevés entraînent un risque plus élevé, vous devez donc tenir compte du niveau de risque d’investissement que vous êtes prêt à prendre par rapport au rendement sans risque du remboursement de votre hypothèque. Le remboursement de l’hypothèque est un rendement garanti. D’autres investissements peuvent offrir des rendements plus élevés, mais le rendement ne sera pas garanti.
  4. À des taux hypothécaires plus bas, l’avantage à long terme de rembourser l’hypothèque ne sera pas aussi grand que si votre taux hypothécaire était plus élevé.
  5. Si vous pouvez payer un supplément pour votre prêt hypothécaire ou mettre de l’argent supplémentaire dans votre plan 401 (k), la meilleure option est souvent de payer un supplément pour votre plan 401 (k).
A lire  Comment les obligations affectent les taux d'intérêt hypothécaires

Autres considérations importantes

Comme la plupart des décisions financières, votre situation particulière, y compris votre âge et votre santé, vos attentes en matière de revenu, votre statut de déclaration de revenus et vos sentiments à l’égard du risque, devra être prise en compte pour déterminer la bonne décision pour vous. Le remboursement anticipé de l’hypothèque présente des avantages et des inconvénients.

Les familles à valeur nette élevée peuvent bénéficier davantage de l’utilisation de la dette et avoir un meilleur accès aux options disponibles sur le marché des prêts hypothécaires, comme les prêts hypothécaires à taux variable, les prêts hypothécaires à taux fixe et les possibilités de refinancement. Si vous êtes une personne à revenu plus élevé / valeur nette plus élevée à la fin de la journée, les avantages des taux d’intérêt hypothécaires bas, des opportunités fiscales préférentielles et des rendements de portefeuille composés font que conserver un prêt hypothécaire semble raisonnable.

Cependant, les familles à faible revenu sans expertise en investissement constateront que rembourser leur prêt hypothécaire est l’une des meilleures décisions qu’elles peuvent prendre.

Aucun investissement n’est jamais vraiment sans risque. Si vous êtes en mesure d’obtenir un retour sur investissement supérieur à votre taux hypothécaire, le calcul dit d’investir. Cependant, les mathématiques ne sont pas la seule considération – la tranquillité d’esprit n’a pas de prix.

Tags
Bouton retour en haut de la page
Fermer