En as-tu besoin? Que couvre-t-il?

L’assurance habitation est conçue pour protéger votre résidence principale contre les pertes financières liées au vol, au feu et à d’autres risques couverts. Si vous possédez une maison vacante pendant de longues périodes, vous vous demandez peut-être si votre police couvrira toujours la propriété en cas de dommages. Il est possible que votre police standard ne soit pas suffisante pour couvrir une propriété qui n’est pas habitée. Vous devrez peut-être souscrire une police d’assurance habitation vacante pour combler une lacune de couverture.

Points clés à retenir

  • Votre police d’assurance habitation ordinaire peut ne pas s’appliquer à une maison vacante.
  • Les polices d’assurance habitation vacante sont conçues pour couvrir les maisons qui sont vacantes parce qu’elles sont en train d’être vendues, en cours de réparation ou de rénovation ou parce qu’elles ne sont pas habitées à temps plein.
  • L’assurance habitation vacante peut être sa propre police ou ajoutée à une police d’assurance habitation existante à titre d’avenant.
  • Les limites de couverture, les événements couverts et les primes pour les polices d’assurance habitation vacantes peuvent varier considérablement.

Qu’est-ce que l’assurance habitation vacante?

Pour comprendre si vous avez besoin d’une assurance habitation vacante, il est utile de savoir ce que c’est et quand cela peut être nécessaire. L’assurance habitation vacante peut être souscrite en tant que police propre ou en tant qu’endossement complémentaire à une police d’assurance habitation existante. Il est conçu pour protéger les habitations qui sont vacantes pendant une période prolongée. Ceci est différent de l’assurance habitation traditionnelle, qui vous couvre aussi longtemps que vous possédez et vivez dans la maison.

Le temps nécessaire pour qu’une maison soit considérée comme vacante peut dépendre de la compagnie d’assurance. Par exemple, certaines compagnies d’assurance peuvent juger une maison vacante si personne n’y habite pendant au moins 30 jours. D’autres assureurs peuvent prolonger cette période jusqu’à 60 jours ou plus avant qu’une maison ne soit considérée comme vacante.

Les compagnies d’assurance font la distinction entre les logements inoccupés et les logements vacants. Une maison est considérée comme inoccupée, plutôt que vacante, si vos effets personnels sont toujours à l’intérieur et que vous pouvez y retourner à tout moment.

Que couvre l’assurance habitation vacante?

L’assurance habitation vacante est conçue pour offrir des protections similaires à une police d’assurance habitation standard. Par exemple, votre police d’assurance habitation vacante peut vous couvrir des dommages causés par des choses telles que:

  • Vol
  • Vandalisme
  • Feu
  • Les explosions
  • Vent
  • Saluer
  • Foudre

Votre police doit énoncer une liste complète des risques couverts tout en mentionnant les exclusions de la couverture. L’assurance habitation vacante peut couvrir les types de dommages les plus essentiels qui pourraient survenir lorsque personne ne vit dans une maison, même si elle ne couvre pas tout. Par exemple, vous devrez peut-être souscrire une assurance contre les inondations séparément si la maison est située dans une plaine inondable.

Les polices d’assurance habitation vacantes peuvent être assorties de conditions flexibles allant de trois à 12 mois, selon l’assureur. Votre compagnie d’assurance peut avoir des directives spécifiques concernant les types de maisons qui peuvent être couvertes. Par exemple, vous pourrez peut-être souscrire une assurance habitation vacante pour un maximum de quatre logements ou vous limiter à assurer une propriété unifamiliale. Les assureurs tiennent compte de la façon dont la maison est utilisée et des raisons pour lesquelles elle est inoccupée, ainsi que de son âge, de son état général et de sa valeur de remplacement estimée.

Une maison vacante représente un risque plus élevé pour les compagnies d’assurance par rapport à une maison occupée à temps plein. En effet, sans personne pour garder un œil sur la propriété, il est plus probable que des dommages liés au vandalisme ou à d’autres méfaits puissent survenir. Et sans que quelqu’un effectue un entretien et un entretien réguliers, le risque de dégâts d’eau et d’incendie augmente également. Le besoin d’une assurance habitation vacante pour une propriété plus ancienne ou qui n’était pas entretenue correctement avant de l’acheter pourrait augmenter votre profil de risque et vos primes.

Qui a besoin d’une assurance habitation vacante?

L’assurance habitation vacante est généralement quelque chose dont vous n’avez besoin que dans des situations spécifiques où une maison que vous possédez sera vide pendant une période prolongée. Certaines des situations qui peuvent nécessiter une assurance habitation vacante comprennent:

Vous pourriez également avoir besoin d’une assurance habitation vacante si vous êtes en service militaire actif ou si vous voyagez pendant une période prolongée. N’oubliez pas, cependant, pour que la maison soit considérée comme vacante, cela signifie généralement qu’elle doit être complètement vidée de tous ses effets personnels.

Lors de l’achat d’une assurance habitation vacante, renseignez-vous sur les politiques de remboursement si vous devez annuler votre couverture avant l’expiration de la politique. Certains assureurs vous rembourseront les primes payées d’avance si vous mettez fin à votre couverture plus tôt.

Comment souscrire une assurance habitation vacante

Avant de souscrire une assurance habitation vacante, il est important de décider si vous avez besoin d’une police distincte ou si vous pouvez plutôt ajouter un avenant à une police d’assurance habitation existante. Un avenant peut être utilisé pour modifier une police existante afin de couvrir la maison pour des vacances temporaires. Supposons que vous soyez propriétaire d’une maison de location, par exemple, et que votre locataire ait donné son avis. Vous prévoyez qu’il faudra un mois ou deux pour trouver un locataire de remplacement et le faire emménager. Vous pourrez peut-être utiliser un avenant pour modifier la couverture de votre police actuelle jusqu’à ce que la maison soit à nouveau occupée.

L’étape suivante consiste à comparer les tarifs et les options de couverture des polices d’assurance habitation vacantes. Chaque compagnie d’assurance est différente en ce qui concerne des choses telles que:

  • Types de propriété
  • Raisons de vacance
  • Risques couverts et non couverts
  • Limites de couverture
  • Primes et franchises
  • Conditions de couverture
  • Définition du statut («inoccupé» ou «vacant», par exemple)

En termes de coût d’une assurance habitation vacante, cela varie également en fonction de la compagnie d’assurance et des détails de votre police. Si vous êtes propriétaire d’un immeuble locatif de quatre logements, il vous en coûtera probablement plus cher à assurer que dans une maison de vacances unifamiliale. Les soumissions de plusieurs compagnies d’assurance peuvent vous aider à trouver une police à un taux abordable.

Il y a certaines choses que vous pouvez faire pour réduire le profil de risque de la maison et contribuer à réduire le coût d’une police de logement vacant. L’installation d’avertisseurs de fumée, de détecteurs de monoxyde de carbone et / ou d’un système de sécurité pourrait vous donner droit à des rabais offerts par l’assureur. Le fait d’avoir quelqu’un qui s’occupe de l’aménagement et de l’entretien extérieurs ou de vérifier régulièrement la maison pourrait également aider à réduire le risque pour l’assureur et à faire baisser vos primes.

Lorsque vous souscrivez une assurance pour couvrir une maison vacante, réfléchissez bien à la durée dont vous en aurez besoin. Cela peut être délicat si votre maison est mise en vente et que vous attendez de recevoir une offre viable. Si vous achetez une maison vacante que vous envisagez éventuellement de louer, demandez à votre compagnie d’assurance si la police peut être convertie en une police de propriétaire une fois la propriété occupée. Ces conseils peuvent vous aider à éviter de payer pour une couverture supérieure à celle dont vous avez besoin ou un type de couverture incorrect.

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