Est-ce que je remplis les conditions pour refinancer un prêt?

Le refinancement est le processus de remplacement d’un prêt existant par un nouveau prêt qui rembourse ce prêt.Cela peut vous permettre d’économiser de l’argent sur les intérêts, de réduire votre paiement mensuel ou de passer d’un taux d’intérêt variable à un taux fixe.

Que vous envisagiez de remplacer un prêt immobilier, automobile ou étudiant, vous devrez généralement refaire le processus d’approbation du prêt. Comprendre les qualifications dont vous avez besoin pour refinancer une maison vous permettra d’examiner vos finances de la même manière qu’un prêteur le ferait avant de soumettre une demande. De cette façon, vous pouvez identifier les lacunes potentielles dans les exigences de refinancement et prendre des mesures pour améliorer les chances d’approbation du prêt.

Qualifications pour le refinancement

Bien que les exigences varient selon le prêteur et le type de prêt, en général, vous aurez besoin des éléments suivants pour obtenir un nouveau (et meilleur) prêt:

  1. Crédit décent
  2. Revenu suffisant
  3. Une équité suffisante

Crédit décent

Vous n’avez pas besoin d’un crédit parfait pour être admissible au refinancement d’un prêt. Certains programmes gouvernementaux exigent une cote de crédit de 580 seulement, tandis que d’autres prêts n’imposent aucun minimum. Pour être admissible à un refinancement hypothécaire standard, cependant, vous avez généralement besoin d’une cote de crédit d’au moins 620.

Plus vos antécédents de crédit sont bons, plus les chances d’approbation de prêt sont élevées à des taux d’intérêt plus bas et à des conditions plus favorables.La clé est de rendre votre crédit aussi bon que possible. Voici comment vous pouvez faire cela:

  • Connaissez votre crédit. En vertu du Fair Credit Reporting Act (FCRA), vous pouvez obtenir un rapport de crédit gratuit par an auprès de chacun des trois bureaux de crédit.Le moyen le plus simple d’obtenir ces rapports est d’utiliser le site Web mandaté par la FCRA, AnnualCreditReport.com. Vous devrez répondre à des questions pour prouver votre identité, puis choisir les rapports à afficher. Si vous préférez, appelez le 877-322-8228 pour demander une copie de vos rapports de solvabilité par téléphone.
  • Corriger les erreurs. Examinez chaque entrée de vos rapports et vérifiez qu’elle est exacte. En particulier, recherchez les éléments négatifs tels que les retards de paiement et les recouvrements. Si ceux-ci ne doivent pas être sur votre rapport, contactez le bureau de crédit concerné en ligne ou par téléphone ou par courrier pour les faire retirer.Si les informations sont exactes, vous ne pourrez peut-être pas facilement les supprimer, mais cela vaut la peine d’essayer.
  • Rembourser les soldes. Votre pointage de crédit peut chuter lorsque vous maximisez vos cartes de crédit, car cela augmente votre taux d’utilisation du crédit (le pourcentage du crédit total disponible qui est utilisé) à 100%. C’est plus de trois fois le ratio recommandé de moins de 30% (et plus vous pouvez le garder, mieux c’est).Si vous disposez de liquidités disponibles dont vous n’aurez pas besoin après avoir emprunté, envisagez de rembourser le solde de votre prêt. Rester bien en dessous de vos limites de crédit peut vous aider à vous qualifier pour refinancer un prêt.

Revenu suffisant

Étant donné que vos revenus peuvent être différents de ce qu’ils étaient lorsque vous avez obtenu votre prêt actuel, vous devrez également prouver aux prêteurs que vous pouvez rembourser votre nouveau prêt.

  • Déterminez combien vous avez besoin. Commencez par comprendre à quoi ressembleront les paiements mensuels. Un calculateur de prêt de base peut vous dire à quoi vous attendre pour ces paiements.
  • Évaluez si vos revenus le couvrent. Ensuite, vérifiez que votre ratio dette / revenu est raisonnable. Cette mesure décrit le montant de la dette que vous portez en pourcentage de votre revenu mensuel. Les prêteurs l’utilisent pour vérifier que votre paiement mensuel ne consommera pas trop de votre revenu actuel. La plupart préfèrent un ratio ne dépassant pas 36%, bien que certains acceptent un ratio allant jusqu’à 50%.

Équité suffisante

Familiarisez-vous avec votre ratio prêt / valeur (LTV), qui mesure le montant que vous devez sur votre prêt par rapport à la valeur marchande de la maison, de la voiture ou de tout autre actif garantissant le prêt.

Les prêteurs utilisent le ratio LTV pour évaluer votre risque; plus le ratio est élevé, plus le prêteur perdrait si vous deviez faire défaut sur votre prêt, et plus vous paraissez risqué en tant qu’emprunteur.Étant donné que la valeur nette représente la part de votre maison que vous devez après la dette, plus vous construisez de valeur nette dans votre maison, moins vous devez en pourcentage de la valeur de l’actif et plus votre ratio LTV est faible.Le ratio LTV acceptable dépend du type de prêt que vous contractez:

  • Prêt immobilier: Dans la plupart des cas, vous pouvez vous qualifier pour refinancer votre prêt hypothécaire avec au moins 20% de fonds propres et un ratio LTV pouvant atteindre 80%. Bien qu’il soit possible de refinancer avec un ratio LTV plus élevé, vous devrez peut-être payer des frais d’assurance hypothécaire privée (PMI) si vous le faites, ce qui peut réduire la valeur du refinancement.
  • Prêts auto: Vous pouvez refinancer un véhicule à tout moment, et les prêteurs peuvent vous permettre d’aller jusqu’à 100% LTV.La limite dépend de votre véhicule (neuf, d’occasion, moto ou VR, par exemple).

Obtenir un prêt sans les qualifications

Si vous constatez que vous ne répondez pas aux exigences de refinancement de votre prêteur en raison de votre crédit, de vos revenus ou de votre ratio LTV, il existe toujours des moyens de bénéficier d’un meilleur prêt.

Obtenez un cosignataire

Si votre crédit ou vos revenus sont insuffisants, envisagez de demander à un cosignataire de signer le prêt avec vous. Un cosignataire est une personne qui accepte d’effectuer des paiements sur le prêt dans le cas où vous ne le pouvez pas, et ils peuvent augmenter vos chances d’approbation car ils rendent les prêteurs plus confiants quant au remboursement. Si le cosignataire a un crédit élevé, l’approbation est encore plus probable.

Mais un cosignataire prend des risques, car il devra peut-être endetter votre dette. Si aucun de vous ne peut rembourser le prêt, vous en souffrirez tous les deux.

Participez à un programme de prêt

Si vous ne pouvez pas refinancer parce que vous avez une valeur nette insuffisante ou que votre maison est sous l’eau (vous avez une valeur nette négative), étudiez les programmes de prêts gouvernementaux. Les programmes de refinancement d’organisations telles que la Federal Housing Administration, le US Department of Agriculture et le US Department of Veterans Affairs aident les propriétaires qui ont connu des moments difficiles.Vous ne pouvez refinancer via ces programmes que si vous répondez à certains critères, mais cela vaut la peine d’essayer.

Aller de l’avant avec un refinancement

En fin de compte, la seule façon de savoir si vous remplissez les conditions requises pour refinancer un prêt est de lancer le processus d’obtention d’un nouveau prêt.

Une fois que vous avez résolu les problèmes liés au crédit, aux revenus et aux capitaux propres qui sont sous votre contrôle, cherchez des prêteurs, puis contactez-en un pour entamer une conversation sur les besoins de refinancement.

Discutez de votre prêt existant et de ce que vous espérez retirer d’un nouveau prêt. Si vous êtes satisfait de l’offre, demandez un prêt.

S’il est approuvé, examinez attentivement les conditions et les frais du prêt avant de signer un accord avec votre prêteur. Avec des conditions de prêt plus avantageuses, vous devriez pouvoir effectuer vos paiements confortablement à l’avenir.

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