Faire une réclamation pour dommages causés par l’eau? Qu’est-ce qui est couvert ou non?

Les dégâts d’eau sont l’une des causes les plus courantes de réclamations d’assurance habitation. Selon l’Office des services d’assurance (ISO), les réclamations pour dommages causés par l’eau sont la deuxième réclamation d’assurance fréquente après les dommages causés par le vent et la grêle.Les réclamations pour dommages causés par l’eau touchent 1 propriétaire sur 50 chaque année.Il n’est pas étonnant que les gens se posent beaucoup de questions sur les dégâts d’eau, ce qui est couvert par votre assurance habitation et pourquoi des choses, comme les «dommages graduels», ne sont pas couvertes. Les choses se compliquent encore plus quand on regarde les exceptions. Voici un aperçu de certaines situations de réclamation pour dommages causés par l’eau pour vous aider à comprendre quels types de dommages d’eau seront ou non couverts par l’assurance habitation.

Ashley DeLeon. © La Balance 2018

Il existe de nombreux types de dégâts d’eau qui peuvent être couverts ou exclus sur une police habitation tels que:

Vous pouvez en savoir plus sur la façon ou si chacune des protections contre les dégâts d’eau énumérées sont couvertes par l’assurance habitation ici.

Questions courantes: Quels dommages d’eau sont couverts par l’assurance habitation?

Il y a des questions courantes que les gens se posent sur ce que couvre leur assurance habitation, condo ou locataire, pour les dégâts d’eau, voici quelques-unes des questions les plus courantes:

  • Une fuite d’eau est-elle couverte par l’assurance habitation?
  • Une toilette qui fuit est-elle couverte par une assurance?
  • Les dégâts d’eau causés par un toit qui fuit sont-ils couverts par une assurance?

La réponse à savoir si ceux-ci sont couverts ou non dépend de la source du dommage, du type de police que vous avez et si le dommage d’eau est accidentel et soudain ou progressif.

Qu’est-ce que l’endommagement progressif?

Les dommages progressifs se produisent lorsque quelque chose se produit lentement au fil du temps et cause des dommages à votre propriété. Les dommages graduels dus à des dégâts d’eau sont un problème courant lorsqu’il s’agit de réclamations d’assurance. Un exemple de dommage progressif est lorsque quelque chose se produit lentement, comme de la peinture qui s’écaille sur un mur, cela commence par un petit éclat, puis finalement la moitié du mur est découverte.

Dégâts d’eau et dommages progressifs dans votre maison

Les maisons sont pleines de coins et recoins, de tuyaux, de câblage électrique, de systèmes de ventilation. Les maisons sont des structures complexes et, pour la plupart, les seules parties que nous voyons chaque jour dans nos maisons sont les murs, les décorations et notre contenu. En dessous de tout cela, il y a des couches d’activité, qui font toutes fonctionner votre maison.

Sans un entretien adéquat et une vérification régulière des composants clés de votre maison, tout pourrait mal tourner sous la surface, et vous ne le sauriez jamais tant que les dommages ne causeront pas des changements structurels ou des preuves physiques. C’est là que nous essayons de faire une réclamation.

Quels sont des exemples de dommages graduels?

Voici certains des exemples les plus courants de dommages progressifs entraînant des pertes ou des réclamations refusées:

  • La plomberie, les robinets ou les tuyaux fuient avec le temps, causant des dommages aux murs, aux plafonds ou aux planchers.
  • Dégâts d’eau causés par des infiltrations provenant de fissures dans les fondations ou à l’extérieur de la maison permettant à l’eau de pénétrer dans votre maison.
  • Solin, tuiles, bardeaux ou pièces détériorées sur le toit indiquant des signes de réparation nécessaire.
  • Moisissure, pourriture ou corrosion
  • Détérioration du câblage électrique
  • Mauvaises réparations ou manque de réparations à la maison

Il est souvent difficile de comprendre pourquoi une réclamation est refusée, et l’une des raisons les plus courantes pour qu’une réclamation soit refusée est lorsque vous essayez de faire une réclamation pour quelque chose qui vous est soudainement apparu, mais qui est le résultat de quelque chose qui a été se passe pendant un moment.

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L’assurance est destinée à couvrir les dommages soudains et accidentels. Par définition, un dommage soudain et accidentel signifie que tout ce qui s’est passé n’aurait pas dû être le résultat d’un dommage au fil du temps.

Quand une compagnie d’assurance couvre-t-elle les dommages graduels?

C’est là que les choses se compliquent. Vous pouvez déterminer ce qu’une compagnie d’assurance couvrira et ne couvrira pas en fonction du libellé de la police. Votre conseiller, agent ou courtier en assurance est la personne la mieux placée pour examiner avec vous les détails exacts de votre libellé. Vous devrez revoir les exclusions de votre police ainsi que le type de couverture dont vous disposez.

Exclusions contre les dommages causés par l’eau sur l’assurance habitation

Toutes les polices d’assurance excluent l’usure et les dommages graduels, cependant, il peut y avoir des «exceptions».

Exemple de réclamation pour dommages causés par l’eau / dommages graduels liés à la moisissure

Dans le cas où la moisissure résulte directement d’une perte couverte ou d’un dommage d’eau qui était couvert par l’assurance, vous pouvez avoir une couverture pour l’élimination de la moisissure lorsque vous avez une assurance tous risques. Il s’agit d’une circonstance exceptionnelle et les conditions devront répondre aux exigences de la compagnie d’assurance et au libellé de la police.

  • Moisissure: certaines entreprises mai vous permettent d’acheter une couverture pour l’élimination des moisissures.Cela varie d’un État à l’autre et par la compagnie d’assurance. Au Texas, par exemple, les décideurs politiques font pression pour qu’une couverture de base limitée de la moisissure soit ajoutée aux polices.Cependant, la meilleure façon de savoir si votre police prévoit une disposition est de vous renseigner auprès de votre représentant ou professionnel en assurance agréé pour savoir si cela pourrait vous être disponible. Il peut être disponible sur approbation; chaque entreprise est différente.

Exemple d’arbre tombant sur le toit causant des dégâts d’eau et des dommages graduels

Suite à une réclamation pour dommage d’eau qui a été couverte à la suite de la chute d’un arbre sur le toit et de la création d’une ouverture dans laquelle de l’eau s’est déversée dans la maison, l’ouverture et le toit ont été réparés par la compagnie d’assurance.

  • Les dommages à la maison ont été réparés, cependant, plusieurs mois plus tard, les propriétaires ont remarqué une drôle d’odeur ou des éclats de peinture près de l’endroit où les réparations avaient été effectuées. Ils appellent la compagnie d’assurance qui s’est occupée de la réclamation et ils sont informés qu’il y a encore de l’humidité ou, pire encore, de la moisissure nouvellement formée là où les dommages avaient été.

En de rares occasions, des dommages supplémentaires peuvent survenir après ou à la suite d’une réclamation et ne pas être pris en charge. Si le dommage progressif résulte de la réclamation initiale couverte, la compagnie d’assurance peut décider de le couvrir.

Exemple de canalisation cassée et de dégâts d’eau

Un autre exemple est si quelque chose qui s’est produit progressivement, comme un tuyau cassé, un réservoir d’eau cassé, ou une machine à laver se brise en raison d’une usure (inattendue). Le tuyau lui-même ou la machine à laver ne seront pas couverts. Cependant, les dommages résultant de la rupture soudaine peuvent être.

Que signifie l’expression «dommages consécutifs» en assurance

Le dommage qui en résulte est différent du dommage initial. Par exemple, si les dégâts d’eau résultant d’un tuyau cassé ou d’un appareil sont indiqués dans votre libellé comme étant couverts, vous pourriez être indemnisé pour une partie des dommages causés même si le remplacement de tuyau détérioré ou un nouvel appareil ne serait pas couvert. Ceci est un exemple de la cause du dommage non couvert, mais du dommage résultant étant couvert.

Comprendre pourquoi une réclamation pour dommage des eaux est refusée et ce que vous pouvez faire à ce sujet

Premièrement, si une réclamation vous est refusée, assurez-vous de demander une explication complète. Vous avez parfaitement le droit de comprendre exactement quelle partie du libellé de la police exclut ce pour quoi vous demandez une indemnisation et pourquoi la demande est refusée.

Comprenez qu’il y a plusieurs personnes qui représentent la compagnie d’assurance lors d’une réclamation, vous voulez donc savoir d’où vient la décision. Est-ce votre agent qui vous l’a dit, l’expert en assurance ou un entrepreneur? Chaque personne joue un rôle différent. N’ayez pas peur de demander des éclaircissements pour éviter les malentendus. Lorsqu’une réclamation est refusée, vous recevrez normalement quelque chose par écrit vous informant de la décision officielle.

Si vous ne comprenez toujours pas pourquoi quelque chose n’est pas couvert et que vous pensez qu’il y a une chance pour un examen de votre situation, n’ayez pas peur de demander à votre agent ou représentant un examen ou un deuxième avis. Dans une situation stressante comme une réclamation, il est compréhensible que les choses ne soient pas clairement exprimées de part et d’autre. Vous voulez vous assurer de bien comprendre.

Pourquoi la couverture a-t-elle été refusée?

Découvrez si une couverture vous aurait été offerte pour ce type de dommages par le biais d’un avenant.Vous avez le droit de savoir ce qui est couvert (ou pourrait être disponible) sur votre assurance pour référence future. Vous voudrez peut-être également comprendre pourquoi vous ne l’avez pas. S’il est disponible ailleurs, envisagez de changer votre entreprise pour l’avenir.

Si vous êtes convaincu que votre couverture aurait dû s’appliquer, ou que quelque chose ne va pas, vous devriez envisager d’obtenir un deuxième avis d’un professionnel agréé ou d’une organisation de défense des consommateurs qui connaît bien l’assurance dans votre région.

Votre compagnie d’assurance peut également avoir un ombudsman qui peut vous aider à examiner votre dossier. Vous pouvez également contacter votre commissaire aux assurances pour obtenir des conseils ou pour déposer une plainte.

Comment éviter de se voir refuser une réclamation pour dommages causés par l’eau

  • Tenez un registre des réparations et des professionnels que vous avez embauchés au fil des ans pour effectuer l’entretien. Cela peut devenir très important en cas de sinistre et constitue une bonne pratique à conserver en tant que propriétaire.
  • Assurez-vous de bien comprendre toutes les couvertures de votre police et de bien comprendre les exclusions ainsi que vos responsabilités en tant que propriétaire.
  • Faites l’entretien régulier de votre maison chaque printemps et chaque automne pour éviter les surprises. De petites réparations régulières éviteront de grosses dépenses.
  • Assurez-vous de souscrire la meilleure assurance pour vos besoins et renseignez-vous sur les couvertures supplémentaires que vous pouvez ajouter et qui pourraient vous être utiles.

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